Решение № 2-4484/2017 2-4484/2017~М-3301/2017 М-3301/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-4484/2017

Дело № 2-4484/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Ф.Давлетшиной,

при секретаре судебного заседания А.М.Валиуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Татфондбанк»,Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», временной администрации по управлению кредитной организацией ПАО «Татфондбанк»о признании добросовестным потребителем финансовых услуг, признании действий недобросовестными, установлении размера обязательств по договору банковского вклада, обязании внести в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд к ПАО «Татфондбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов», временной администрации по управлению кредитной организацией ПАО «Татфондбанк» в вышеуказанной формулировке. В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Татфондбанк» ... заключен договор банковского счета .... Банк является участником системы страхования вкладов. ... наступил страховой случай, у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу в размере 1300000 руб., что подтверждается договором и выпиской по договору от ....

Истец обратился в банк-агент за выплатой страхового возмещения, но ему было отказано в выплате в связи с отсутствием в реестре обязательств ПАО «Татфондбанк». Как указывает истец, он действовал добросовестно и с должной осмотрительностью; о том, что у банка существуют сложности в операционной деятельности, которые приведут к введению моратория и отзыву лицензии, он не знал и не мог знать.

На основании изложенного истец, с учетом уточнений требований, просит признать ФИО1 добросовестными потребителем финансовых услуг, признать действия ПАО «Татфондбанк» недобросовестными, установить размер обязательств ПАО «Татфондбанк» перед ФИО1, возникших на основании договора счета ... от ... в сумме 1300000 руб., обязать ответчиков внести изменения в реестр обязательств ПАО «Татфондбанк» перед вкладчиками, указав сумму долга ПАО «Татфондбанк» перед истцом в размере 1300 000 руб., обязать ГК «Агентство по страхованию вкладов» осуществить страховую выплату в полном объеме, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик временная администрация по управлению кредитной организацией ПАО «Татфондбанк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ГК «Агентство по страхованию вкладов» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в ходе рассмотрения дела представил отзыв на исковое заявление.

Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО2 в судебное заседаниене явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ЦБ РФ явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

По смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные при его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами). Они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

В соответствии с ч. 1 ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от ... № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно статье 8 Федеральным законом от ... № 177-ФЗ для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от ... N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)");

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В силу статьи 9 указанного Закона право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. п. 1, 5 ст. 11 Федерального закона от ... № 177-ФЗ).

Согласно статье 12 Федерального закона от ... № 177-ФЗ выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (п. 4).

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками (п. 7).

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка, на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке (п. 8)

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (п. 10).

В силу статьи 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

В соответствии со статьей 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Пунктом 2 статьи 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не подлежат страхованию денежные средства:1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Таким образом, для возникновения у агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком, необходимо наличие в банке вклада (счета) последнего.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... истцом ФИО1 подано заявление на открытие текущего счета физического лица и присоединение к Стандартному договору текущего счета физического лица, согласно которому ему открыт счет в ПАО «Татфондбанк»..., заключен договор ...(л.д.7,8).

... третье лицо ФИО2 со счета...осуществила внутрибанковский перевод на счет истца ФИО1 ...в сумме 1300 000 рублей (л.д. 26-27).

Третьим лицом ФИО2 ... в счет страхового возмещения по вкладам получены 1111 898 рублей 13 копеек.

... Отделением - Национального банка по ...-Вятского главного управления председателю Совета директоров, председателю Правления ПАО «Татфондбанк» вынесено Предписание ...ДСП, которым с ... на срок 6 месяцев введены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; на привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и ИП, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются объемом остатков денежных средств; на привлечение денежных средств физических лиц и ИП во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров Банка, при этом операции ограничены объемом остатков денежных средств.

С ... кредитная организация задерживала и не в полном объёме исполняла платежи клиентов, отражая при этом образовывающуюся задолженность на балансовом счете 30223 «Средства клиентов по незавершенным расчетным операциям при осуществлении расчетов через подразделения Банка России» согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России ... ...-П (далее - Положение 385-П).

С ... Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что выразилось в превышении размера неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России (счет 30102) и на иных ликвидных счетах. По состоянию на ... указанное превышение составило 390 875 244,36 руб., по состоянию на ... - 1 252 696 263,68 руб.

Поступающие и не исполняющиеся платежные поручения клиентов кредитной, поставленные в очередь исполнения, в дальнейшем, согласно Положения ...-П, учитывались с ... как официальная картотека неисполненных платежей клиентов Банка на балансовом счете ..., предназначенном для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

По состоянию на ... картотека неисполненных платежей клиентов Банка по счету 47418 составила 4 140 629 045,66 руб., на ... - 6 074 525 365,72 руб., в период с ... по ... - 7 073 895 918,47 руб., на ... - 8 739 600 462,33 руб., на ... - 8 263 704 939,19 руб., на ... - 8 116 979 488,29 руб., на ... - 8 102 072 369,8 руб.

Приказом Банка России от ... № ОД-4536 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, в Банке назначена временная администрация по управлению кредитной организацией сроком на шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации.

Одновременно, приказом Банка России от ... ... введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка на срок три месяца, действие моратория распространено на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка является страховым случаем.

Приказом Банка России № ОД-542 от ... у ПАО «Татфондбанк» с ... отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом Банка России от ... № ОД-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу № А65-5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) Банка, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

С ... ПАО «Татфондбанк» перестало исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что выразилось в превышении размера неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России (счет 30102) и на иных ликвидных счетах.

По состоянию на ... указанное превышение составило 390 875 244,36 руб., но уже по состоянию на ... - 1 252 696 263,68 руб.

Поступающие и не исполняющиеся платежные поручения клиентов кредитной организации, поставленные в очередь исполнения, в дальнейшем, согласно Положения 385-П, учитывались с ... как официальная картотека неисполненных платежей клиентов Банка на балансовом счете...., предназначенном для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

По состоянию на ... картотека неисполненных платежей клиентов Банка по счету 47418 составила 4 140 629 045,66 руб., на ... - 6 074 525 365,72 руб., в период с ... по ... - 7 073 895 918,47 руб., на ... - 8 739 600 462,33 руб., на ... - 8 263 704 939,19 руб., на ... - 8 116 979 488,29 руб., на ... - 8 102 072 369,80 руб. Данные платежные поручения не исполнены до даты отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии.

Согласно Форме отчетности....«Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации», составляемой ПАО «Татфондбанк» в соответствие с Указанием Банка России от ... ...-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (зарегистрировано в Минюсте России ... ...), представляемой в территориальные учреждения Банка России, в расчетных подразделениях которых открыт корреспондентский счет (субсчет), по состоянию на ... и по состоянию на ..., количество и сумма требований (обязанностей по уплате), учтенных на балансовых счетах ... «Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» составили на ... - 16 483 и 4 140 629 045,66 руб., на ... - 38 294 и 7 073 895 918,47 руб.

Наличие Формы отчетности 0409350 на указанные даты, а также представленная в приложении к возражениям форма отчетности по состоянию на ... свидетельствуют о положительной динамике увеличения объёма и суммы не исполненных банком требований клиентов ввиду отсутствия оборотных средств, что подтверждается также оборотно-сальдовой ведомостью по счету за период с ... по ....

Вышеизложенное свидетельствует о том, что, начиная с ..., Банк был неплатежеспособен, что было обусловлено превышением неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России. В этом случае клиенты Банка лишены возможности свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах, в том числе свободно перечислять денежные средства на счета в иные кредитные организации или свободно получать наличными.

Кроме того, в нарушение Предписания от ..., формирование вклада по счету истца произошло за счет третьего лицаФИО2, не отрицающей проведение безденежных операций. Данная операция по счетам клиентов банка о якобы снятии денежных средств, либо переводе денежных средств с одних вкладов на другие с одновременным открытием новых счетов является фиктивной.

Вместе с тем, на момент совершения приходной операции по внесению истцом денежных средств на счет ПАО «Татфондбанк»... был неплатежеспособен и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. Неплатежеспособность банка подтверждается, в том числе ведомостью остатков по счетам и означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов. Клиенты ПАО «Татфондбанк», включая ФИО1, не могли свободно распоряжаться денежными средствами находящимися на их счетах, в том числе и путем внесения денежных средств на счет, так как предписанием...ДСПот ... Отделения - Национального банка по ...-Вятского главного управления в ПАО «Татфондбанк» введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады физических лиц сроком на шесть месяцев.

Совпадение снятой ...г. третьим лицом ФИО2 со счета ПАО « Татфондбанк» денежной суммы в размере 1300 000 рублей и внесение в этот же день денежных средств в размере 1300 000 рублей на имя истца ФИО1 свидетельствует о том, что фактически операция по снятию и внесению наличных денежных средств банком не производилась, истец не вносил наличных денежных средств на свой счет через кассу банка.

Суд полагает, что цифровые значения остатков по счетам в сумме 1 300000 рублей сформировались за счет средств третьего лица в результате формального осуществления технических записей.

В силу статьи 140 ГК РФ технические записи не сопровождались реальным внесением денежных средств вкладчиком ФИО1 на счет по договору банковского счета, а цифровые остатки на его счете в банке сформированы фиктивно в результате формального осуществления технических записей по счетам бухгалтерского учета, что возможно при имеющихся программных средствах кредитной организации, создающих видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. При этом реальное внесение денежных средств не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Поскольку в противоречие со статьями 140, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, суд также полагает, что у ГК «Агентство по страхованию вкладов» не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со статьями 11 и 12 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», подобные технические операции (формальное осуществление технических записей по счетам бухгалтерского учета) не влекут ни экономических, ни правовых последствий, в том числе для выплаты страхового возмещения.

Согласно статьям 8-11 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000,00 рублей.

В условиях утраты банком платежеспособности кредитор не может рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к банку в сумме значительно превышающей максимальный размер страхового возмещения - 1 400 000, 00 руб.

Действия третьего лица по «дроблению» вклада, в результате которых был оформлен вклад на имя истца, имели цель обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, направлены на получение после отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций немедленного удовлетворения требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Согласно части 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Следовательно, согласованные действия истца и кредитора, имеющие целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка, действия по трансформации денежных средств со счетов одних лиц на счета других лиц в неплатежеспособном банке фиктивны, что является посягательством на средства государственного фонда страхования вкладов и не соответствуют требованиям закона, в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите, в том числе вытекающего из законодательства о страховании вкладов.

Довод истца о том, что ему не было известно о неплатежеспособности банка, не влияет на позицию суда о формальном характере внутрибанковской проводки перечисления денежных средств на счет истца и отсутствии в этой связи оснований для выплаты страхового возмещения по вкладу, остаток на счету которого сформирован за счет данного перечисления. При этом суд учитывает, что информация о платежеспособности банка является общедоступной, жалобы клиентов на неисполнение банком обязательств в большом количестве имеются на интернет-сайтах. Факт того, что истец находился заграницей, и ему не было известно о проблемах банка, не является основанием для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Татфондбанк»,Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», временной администрации по управлению кредитной организацией ПАО «Татфондбанк»о признании добросовестным потребителем финансовых услуг, признании действий недобросовестными, установлении размера обязательств по договору банковского вклада, обязании внести в реестр обязательств перед вкладчиками, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2017 года.

Судья: А.Ф. Давлетшина