Решение № 2-284/2019 2-284/2019~М-237/2019 М-237/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-284/2019

Мотивированное
решение

изготовлено 20.06.2019 года

Дело №2-284/2019

УИД: 76RS0004-01-2019-000305-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Даниловский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Бисеровой О.И.,

при секретаре Соболевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Данилове Ярославской области

13 июня 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Национальный Банк «Траст», ООО СК «АСКОР», ООО «Отраслевые порталы» о признании недействительным договора страхования, взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Национальный Банк «Траст», ООО СК «АСКОР», ООО «Отраслевые порталы» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой суммы, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований ссылается на то, что 15.07.2014 между истцом и ОАО «Рост Банк» заключен кредитный договор № Банк «ТРАСТ» (ПАО) является правопреемником АО «Рост Банк». Все обязательства и требования, предусмотренные действующим законодательством сохраняют свою силу и выполняются в полном объеме. Обслуживание клиентов АО «Рост Банк» осуществляется в дополнительном офисе «Преображенский» филиала Банка «ТРАСТ» (ПАО). 15.07.2014 со счета истца № списали страховую премию по заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования с ООО «Аскор» в сумме 709830 руб., включение истца в программу добровольного страхования было навязано, срок действия договора страхования 5 лет. В нарушение требований ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость; кредитный договор (индивидуальные) условия также не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукты был одобрен истцу без условий страхования. Согласно п.15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «отсутствуют», что исходя из положений частей 11,14 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. В рассматриваемом случае, подключение к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Таким образом, между истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором, как «участие в программе коллективного страхования», правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно. Размер страховой премии до заемщика не доведен. Условия участия в программе страхования, заявление заемщика об участии в программе не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной банком. Списанная банком сумма в размере 709830 руб. включена в общую сумму кредитования, в связи с чем, на указанную сумму банком в период с 15.07.2014 и на дату подачи искового заявления 19.04.2019 начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 14,9% годовых. Убытки истца составили 504174,04 руб. (709830 руб. х 14,9% / 365 х 1740 дн.). Нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, истцу причинен моральный вред. Просит признать договор страхования № от 15.07.2014 между истцом ФИО1 и ООО СК «АСКОР» недействительным; взыскать с ПАО «ТРАСТ» в пользу истца плату за участие в программе коллективного страхования; взыскать с ПАО «ТРАСТ» проценты за пользование чужими денежными средствами 291406,86 руб., убытки по начисленным ответчиком процентам 504174,04 руб., компенсацию морального вреда 500000 руб., судебные расходы 40000 руб., взыскать штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что услуга по участию в программе коллективного страхования была навязана истцу, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о полной стоимости данной услуги не доведена до истца; поскольку сумма 709803 руб. необоснованно включена в сумму кредита, то истцу причинены убытки, в том числе и в виде начисленных на данную сумму процентов, также подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком применению не подлежит, поскольку кредитный договор и договор страхования продолжают действовать. До настоящего времени кредит истцом не выплачен, свои обязательства по кредитному договору истец исполняет в соответствии с условиями договора, возврат кредита и уплата процентов производятся в соответствии с графиком платежа.

Ответчик ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» (Банк «ТРАСТ» (ПАО)) о месте и времени судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил. Суду представлен отзыв, в котором ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать. В качестве возражений на иск приводит следующие доводы: 15.07.2014 между истцом и ОАО «РОСТ БАНК» (в настоящее время ответственность по всем обязательствам несет Банк «ТРАСТ» (ПАО), как правопреемник) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 2860830 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,9% годовых. Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены. Заключенный между сторонами договор состоит из Общих условий к кредитному договору и Индивидуальных условий. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.9,10 Индивидуальных условий п.1.1. кредитного договора. Как следует из п.11 Индивидуальных условий п.1.1. кредитного договора, цель использования денежных средств: кредит предоставляется для оплаты части стоимости транспортного средства и страхового полиса № от 15.07.2014, заключенного между заемщиком и ООО СК «АСКОР». На стадии подачи заявления-анкеты на кредит заемщик получил информацию по получению кредита с оформлением договора страхования жизни и здоровья или без оформления данного договора. Условия договора предусматривают возврат страховой премии в размере 85% от суммы страховой премии пропорционально сроку действия полиса/договора страхования за вычетом 1 месяца. При отказе клиента от страхования происходит перерасчет процентной ставки по кредиту в соответствии с утвержденными тарифами в банке. Заемщик подтвердил, что заключая договор, он не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств. До подписания договора заемщику предоставлена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также о величине полной стоимости кредита, рассчитанной банком. Все расходы заемщика по кредиту, предусмотренные кредитным договором, заемщику разъяснены и понятны (п.3.4 кредитного договора). Как следует из заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заемщик подтверждает, что оказываемые в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными страховой компанией, ООО «Отраслевые порталы» и/или ОАО «РОСТ БАНК», не являются заведомо невыгодными либо обременительными для заемщика. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию. В рамках заявления на страхование клиент подтверждает, что предупрежден о том, что отказ от присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней не влияет на решение ОАО «РОСТ БАНК» о выдаче кредита или на условия его предоставления. Страховая премия в соответствии с заявлением заемщика в размере 709830 руб. перечислена страховщику, страховая премия получена страховой компанией, в связи с чем на стороне банка отсутствует факт неосновательного обогащения. В виду того, что нарушение прав истца, как потребителя, не произошло, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. ФИО1 достоверно было известно о списании с его счета денежных средств в размере 709830 руб., дата подписания заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования 14.07.2014, ранее в суд за признанием договора страхования истец не обращался, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО СК «АСКОР» о месте и времени судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил. В возражениях на иск просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать. В обоснование своих доводов ссылается на то, что истцом представлена копия заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 15.07.2014, в которой истец подтверждает, что оказываемые услуги не являются навязанными ему страховой компанией, ООО «Отраслевые порталы» и/или ОАО «РОСТ БАНК», не являются невыгодными либо обременительными. В заявлении истец указывает, что договор страхования может быть в любое время прекращен по его желанию. Данным заявлением истец добровольно поручил банку перечислить с его банковского счета денежные средства ООО «Отраслевые порталы» в уплату за оказание услуг по присоединению истца к числу застрахованных по договору коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. В указанных отношениях ООО «Отраслевые порталы» являлись страхователем, ООО СК «АСКОР» - страховщиком. От истца ООО «АСКОР» денежные средства не получал и в прямые отношения с ним не вступал. Истец был присоединен к указанной программе страхования и в соответствии с положениями страхового сертификата № от 15.07.2014 весь срок страхования ООО СК «АСКОР» нес и несет в настоящее время ответственность по указанным рискам. Истец не выражал желания расторгнуть договор. ООО «АСКОР» полагает, что истец недобросовестно решил вернуть ранее уплаченные в связи со страхованием денежные средства.

Ответчик ООО «Отраслевые порталы» о месте и времени судебного заседания извещено надлежаще (извещение направлено по адресу, указанному в выписке из ЕГРЮЛ: <...> пом. I, ком.7, согласно отчету об отслеживании отправления возвращено в адрес суда).

Дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца ФИО2, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1,2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела видно, что 15.07.2014 между ОАО «РОСТ БАНК» (кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу была предоставлена сумма кредита 2860830 руб., срок на 60 мес. с 15.07.2014 до 15.07.2019 включительно, под 14,9 % годовых.

Согласно условий кредитного договора кредит предоставляется для оплаты части стоимости транспортного средства <данные изъяты>, а также страхового полиса № № от 15.07.2014, заключенного между заемщиком и ООО СК «АСКОР» в размере 709830 руб. (пункт 11 кредитного договора). Из пункта 3.4 кредитного договора следует, что заемщик подтверждает, что, заключая договор, заемщик ФИО1 не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств. До подписания договора заемщику предоставлена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также о величине полной стоимости кредита, рассчитанной банком. Все расходы заемщика по кредиту, предусмотренные кредитным договором, заемщику разъяснены и понятны.

Из материалов дела также видно, что 15.07.2014 ФИО1 подписано заявление на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому ФИО1 дал свое согласие ООО «Отраслевые порталы» быть застрахованным по Договору коллективного страхования заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Отраслевые порталы» и ООО «СК «АСКОР» в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I группы (без ограничения по степени трудоспособности) в результате несчастного случая и/или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и/или болезни, срок 60 месяцев с 15.07.2014 по 14.07.2019 на сумму 2860830 руб. (л.д.25-26).

Из текста заявления следует, что ФИО1 уведомлен, что страхование осуществляется на «Условиях предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления. Согласно тексту заявления, ФИО1 подтвердил добровольность включения его в число застрахованных по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, а также подтвердил, что оказываемые в рамках вышеуказанного Договора услуги не являются навязанными страховой компанией, ООО «Отраслевые порталы» и/или ОАО «РОСТ БАНК», не являются заведомо невыгодными, обременительными для него. Из заявления следует, что ФИО1 разъяснено, что договор страхования в отношении него может быть досрочно прекращен в любое время по его желанию. В заявлении указывается, что ФИО1 прочел, понял и согласен с «Условиями предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» к договору коллективного страхования; ФИО1 предупрежден о том, что отказ от присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней не влияет на решение ОАО «РОСТ БАНК» о выдаче кредита или на условиях его предоставления. Экземпляр «Условий предоставления услуги по добровольному присоединению Заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» ФИО1 получен.

Кроме того, данным заявлением ФИО1 поручает ОАО «РОСТ БАНК» не позднее даты, следующей за датой предоставления настоящего заявления перечислить с его банковского счета денежные средства в размере 709830 руб. в качестве оплаты услуги по присоединению к Договору коллективного страхования, для целей исполнения настоящего поручения ФИО1 предоставлено ОАО «РОСТ БАНК» право на составление от его имени соответствующего расчетного документа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ к договору по страхованию от несчастных случаев и болезней № от 01.11.2013, согласно которому ООО «СК «АСКОР» подтвердило заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что до заключения кредитного договора 14.07.2014 ФИО1 лично подписал заявление на предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Доказательств навязывания банком истцу услуги по включению в программу страхования, материалы дела не содержат. В данном случае банк не является стороной договора страхования. Оснований полагать, что истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия о включении его в программу страхования заемщиков, у суда не имеется. Из кредитного договора, страхового сертификата, условий страхования, а также заявления ФИО1 на предоставление услуги по страхованию, не усматривается, что они содержат в качестве обязательного условия предоставления истцу суммы кредита условие о заключении договора страхования и выдачу полиса. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана услуга по перечислению страховой премии, с его счета списана сумма страховой премии. Кроме того, согласно заявлению ФИО1 на предоставление услуги по добровольному присоединению заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» к Договору коллективного страхования истцу разъяснено, что договор страхования в отношении него может быть досрочно прекращен в любое время по его желанию.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании не противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до истца доведена полная и достоверная информация о размере страховой премии 709830 руб., условиях кредитного договора, что прямо следует, из содержания заявления ФИО1 на предоставление услуги по добровольному присоединению заемщиков ОАО «РОСТ БАНК» к Договору коллективного страхования, а также условий кредитного договора.

Кроме того, ответчиком Банк «ТРАСТ» (ПАО) заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям.

Согласно п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения (п.1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ).

В данном случае, истцу достоверно было известно о списании с его счета суммы страховой премии 15.07.2014, вместе с тем с настоящим иском о признании договора недействительным и взыскании убытков в виде уплаченной суммы страховой премии, процентов по кредитному договору, а также процентов за пользование чужими денежными средствами истец обратился 16.04.2019, т.е. за пределами установленного законом срока исковой давности.

В силу п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований о признании недействительным договора страхования, взыскании с ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) уплаченной истцом страховой премии, а также убытков в виде начисленных процентов по кредиту, а также процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Права истца, как потребителя ответчиками нарушены не были, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя». Предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Национальный Банк «Траст», ООО СК «АСКОР», ООО «Отраслевые порталы» о признании недействительным договора страхования, взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Даниловский районный суд Ярославской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И. Бисерова