Решение № 2-2-28/2018 2-2-28/2018(2-2-394/2017;)~М-2-376/2017 2-2-394/2017 М-2-376/2017 от 4 февраля 2018 г. по делу № 2-2-28/2018

Дело № 2-2-28/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2018 года

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Коновалова Л.Д.

при секретаре Антоновой Н.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Радужный Владимирской области гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала о признании незаконными действий банка по распределению средств материнского капитала, обязании произвести перерасчет платежей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала о признании незаконными действий банка по распределению средств материнского капитала, обязании произвести перерасчет платежей, в обоснование указывая, что дд.мм.гггг. между заемщиками ФИО1, ФИО2 и кредитором АО «Россельхозбанк» (далее по тексту – Банк) в лице Управляющего Дополнительным офисом Владимирского регионального филиала Банка №... заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на приобретение жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <...>.

Управлением Пенсионного фонда РФ в <...> было вынесено решение от дд.мм.гггг. №... о направлении средств материнского капитала ФИО1 в сумме <данные изъяты> коп. на улучшение жилищных условий, на погашение основного долга и процентов по кредиту на приобретение жилья.

Указанные средства были направлены на погашение основного долга и процентов по кредитному договору.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.10 Федерального закона от 29.12.2006г. №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели

Согласно п.2 ст.10 указанного Федерального закона средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть использованы на исполнение связанных с улучшением жилищных условий обязательств, возникших до даты приобретения права на дополнительные меры государственной поддержки.

В силу п.6 ст.10 Федерального закона от 29.12.2006г. №256-ФЗ средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в т.ч. кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей..

Согласно п.п. «б» п.3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007г. №862, в случае предоставления лицу, получившему сертификат, кредита (займа), в т.ч. ипотечного, на приобретение (строительство) жилья, средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в т.ч. ипотечным, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанным кредитам или займам), в т.ч. по кредитам или займам, обязательство по которым возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

Однако в нарушение указанных норм средства, направленные на частичное погашение основного дога и процентов по кредитному договору, были освоены АО «Россельхозбанк» не в соответствии с их целевым направлением, а фактически произведена лишь рассрочка платежа.

Произведя частичное погашение кредита в дд.мм.гггг. в сумме <данные изъяты> коп., размер кредита по указанному кредитному договору, по мнению истца, должен составить не менее <данные изъяты> руб. при сроке кредита в <данные изъяты> мес. и процентной ставке <данные изъяты>%, а ежемесячный платеж по кредиту должен составить не более <данные изъяты> коп..

Учитывая начисления согласно предоставленным ответчиком графикам платежей основного долга в размере <данные изъяты> коп. и процентов (от <данные изъяты> коп. и ниже), сумма кредита в настоящее время должна быть оплачена истцом в полном объеме.

Ответчику была направлена претензия от дд.мм.гггг. с требованием разобраться в сложившейся ситуации и произвести перерасчет платежей по указанному кредитному договору согласно платежу средствами материнского капитала в счет досрочного частичного погашения кредита (основного долга и процентов).

Однако письменным ответом от дд.мм.гггг. в добровольном удовлетворении требований ответчиком было отказано со ссылкой на условия кредитного договора.

Истцу на протяжении периода с дд.мм.гггг. со стороны Банка были направлены три распечатки графиков погашения кредита, в каждом из которых имеются разные графики начисления платежей.

Согласно п.4.6 кредитного договора в случае досрочного частичного возврата кредита новые графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату - платежа, направляются кредитором представителю заемщика любым возможным способом в день осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом графики погашения кредита, предусмотренные п.п.4.1, 4.2 кредитного договора, считаются утратившими силу со дня досрочного частичного возврата.

Из совокупного толкования ст.ст.161, 836 ГК РФ, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.10 Федерального закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» сведения подлежат доведению до потребителя путем указания в письменном виде в договоре, т.е. график платежей должен быть отражен в договоре или приложении к договору.

В силу п.5 Указаний Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. В расчете должны содержаться сведения о размере и сроке уплаты комиссий (при наличии). График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Таким образом, требования нормативных актов о доведении до потребителя информации в виде графика, содержащего все платы, в том числе комиссии, направлено на обеспечение гражданином понимания и правильного выбора услуг, с учетом отсутствия у него специальных познаний в банковской сфере.

В нарушение указанных норм истец, являясь потребителем банковского продукта, ненадлежащим образом проинформирована о начислении платежей, производимых по кредитному договору, и тем самым введена в заблуждение информацией о погашении кредита.

В результате действий ответчика истец переживала, была вынуждена принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований. Моральный вред она оценивает в 50 000 руб..

Истец просит признать незаконными действия ответчика по зачислению средств материнского капитала в сумме <данные изъяты> коп. на погашение основного долга по кредитному договору от дд.мм.гггг. №..., обязать ответчика произвести перезачет начислений средств материнского капитала в сумме <данные изъяты> коп. на погашение основного долга и произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования и объяснила суду, что после зачисления суммы материнского капитала обращалась в банк с устными вопросам, где ей разъяснили, что график платежей правильный, и она должна платить проценты. Пояснили, что если заплатит оставшуюся сумму основного долга в <данные изъяты> руб., то больше никаких процентов не будет. Обращалась постоянно. Перерасчет был сделан, как только внесла средства материнского капитала в счет основного долга. Она оплачивала проценты по кредиту, а сумму основного долга – по дополнительным заявлениям. Желает, чтобы банк произвел перерасчет по ее перечислениям. Считает, что заплатила по кредиту больше, чем была должна.

Представитель истца ФИО3 просила суд удовлетворить исковые требования в полном объеме, обязать ответчика пересчитать кредит с дд.мм.гггг. и объяснила суду, что пунктом 4.2 кредитного договора установлен порядок возврата кредита: погашение основного долга производится ежемесячно равными долями в сумме <данные изъяты> коп. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) – приложение №....

Следовательно, погашение кредита производится с учетом погашения части основного долга с уплатой процентов в размере <данные изъяты>%.

В качестве досрочного частичного погашения кредита дд.мм.гггг. истец внесла средства материнского капитала в размере <данные изъяты> коп..

В соответствии с п.4.6 кредитного договора перерасчет остатка суммы задолженности и процентов должен быть указан в новых графиках погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов.

Однако представленные ответчиком графики погашения кредиторской задолженности не соответствуют Указаниям Банка России от 13.05.2008г. №2008-У и п.2 ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей». В новых графиках указаны лишь необходимые к уплате суммы процентов по кредиту, а суммы основного долга отсутствуют, что противоречит условиям кредитного договора, согласно которым заемщик обязан возвратить банку полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее.

Произведя перерасчет основного долга по кредиту в период до дд.мм.гггг.., ответчик тем самым искусственно ввел заемщика (истца) в дополнительные расходы по кредиту, поставив его в обременительное положение, фактически наращивая свою прибыль.

Ссылка ответчика на п.4.6 кредитного договора в данном случае является несостоятельной, поскольку данный пункт договора разъясняет порядок распределения денежных средств, поступающих в счет погашения кредиторской задолженности сверх минимальных платежей, указанных в графике погашения (основного долга и процентов).

В действительности в новых графиках погашения отсутствует сумма погашения основного долга, что значительно ущемляет права заемщика, лишает его возможности досрочного погашения кредита, фактически предоставляет лишь рассрочку погашения, не изменяя срока кредитного договора и наращивая прибыль банка за счет уплаты лишь процентов по кредитному договору.

Срок возврата кредита установлен до дд.мм.гггг... Однако кредитный договор не содержит обязанности заемщика пользоваться суммой кредита до конца данного срока. Срок в <данные изъяты> лет был установлен на сумму кредита <данные изъяты> руб., после погашения средствами материнского капитала сумма долга у истца уменьшилась до <данные изъяты> руб., поэтому срок кредита должен быть в <данные изъяты> лет.

Кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, а взыскание процентов без уплаты основного долга приводит к неосновательному обогащению ответчика.

ФИО2, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, подержал исковые требования.

Представитель ответчика ФИО4 просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что между истцом и банком был заключен кредитный договор, истец его прочла, подписала. В случае непонимания могла обратиться с письменным заявлением в банк за получением разъяснений. На протяжении пяти лет истец не нарушала условий договора, просрочки по нему не имеет.

Сумма материнского капитала была зачислена в сумму основного долга в соответствии с п.4.6 договора.

На дату выдачи истцу кредита в размере <данные изъяты> руб., т.е. на дд.мм.гггг.. в соответствии с условиями кредитного договора заемщику была начислена сумма процентов в соответствии с графиком погашения в размере <данные изъяты> коп. сроком уплаты до дд.мм.гггг. включительно.

После оплаты основного долга средствами материнского капитала по состоянию на дд.мм.гггг. были пересчитаны проценты на остаток основного долга, в связи с чем общая сумма процентов, подлежащая уплате до дд.мм.гггг. включительно, составила <данные изъяты> коп., в т.ч.: по состоянию на дд.мм.гггг. остаток задолженности по процентам, подлежащий уплате заемщиком, - <данные изъяты> коп..

Кредитным договором изменение срока договора не предусмотрено. Истцу были представлены новые графики, в которых указана сумма погашения основного долга в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячная сумма процентов в размере <данные изъяты> тыс. руб.. Однако на протяжении всего времени платежи по <данные изъяты> тыс. руб. (сумма платежа на основной долг и сумма процентов) истец не вносила, оплачивала только проценты. Все платежи учтены.

В последующем истец на основании своих заявлений также вносила незначительные денежные средства в счет погашения основного долга, которые в соответствии с п.4.6 договора были зачислены в сумму основного долга.

По состоянию на дд.мм.гггг. с учетом всех досрочных погашений общая сумма процентов, начисленная на остаток основного долга, составляет <данные изъяты> коп., из них по состоянию на дд.мм.гггг. остаток задолженности по процентам составил <данные изъяты> коп..

Плановые платежи по основному долгу заемщиком были погашены в срок до дд.мм.гггг.., а по процентам по кредиту банком был произведен перерасчет на остаток суммы задолженности, что соответствует ч.6 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В настоящее время задолженность ФИО1 по оплате основного долга составляет <данные изъяты> коп..

Платежи истца зачислены в соответствии с условиями кредитного договора, истец также действует в соответствии с кредитным договором. В течение пяти лет с заявлением об изменении условий договора она в банк не обращалась.

Непонимание истцом условий кредитного договора не является основанием для удовлетворения иска. Оснований для зачисления платежей заемщика в счет основного долга не имеется, как и оснований для изменения срока кредита.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между заемщиками ФИО1, ФИО2 и кредитором АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор от дд.мм.гггг. №... (л.д.7-12), в соответствии с которым заемщикам был предоставлен банком кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на приобретение жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <...>.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора стороны установили следующий порядок возврата кредита (основного долга): возврат (погашение) кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями в сумме <данные изъяты> коп. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении №... к договору.

При этом в силу п.4.6 кредитного договора представитель заемщиков (ФИО1) вправе осуществить досрочный возврат (погашение) кредита (как в полном объеме, так и в частичном) на основании письменного заявления о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита).

После осуществления частичного досрочного погашения плановые платежи по погашению кредита (основного долга) считаются погашенными в таком количестве полных плановых платежей, начиная со следующего по сроку и далее в плановом порядке следования дат платежей, которые в совокупности (при суммировании) составят сумму, не превышающую размер досрочно погашенной суммы. В случае если сумма таких полностью погашаемых последовательных плановых платежей оказывается меньше суммы частичного досрочного погашения, то на разницу этих сумм также признается частично досрочно погашенным следующий по сроку платеж. Дальнейшее погашение кредита (основного долга) производится, начиная с ближайшей даты платежа, следующей за досрочным частичным погашением кредита, с изменением в сторону уменьшения) подлежащих возврату сумм кредита (основного долга).

Уведомлением Управления Пенсионного фонда РФ в <...> от дд.мм.гггг. №... (л.д.16) истец была извещена об удовлетворении ее заявления о распоряжении средствами материнского капитала и направлении указанных средств в сумме <данные изъяты> коп. на улучшение жилищных условий, на погашение основного долга и процентов по кредиту на приобретение жилья.

Выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.58) подтверждается и истцом не оспаривается, что дд.мм.гггг. средства материнского капитала в полном объеме были зачислены в счет погашения основного долга по кредитному договору.

После названного частичного погашения истцом суммы основного долга банком во исполнение положений п.4.6 кредитного договора был произведен перерасчет процентов на оставшуюся сумму основного долга и составлен новый график платежей с учетом количества погашенных плановых платежей по основному долгу до дд.мм.гггг..

Доводы стороны истца о том, что после частичного погашения истцом суммы основного долга банком произведена лишь рассрочка платежа, а срок кредитного договора должен был быть уменьшен до 60 месяцев, не основаны ни на условиях договора, ни на нормах гражданского законодательства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п.4.6 кредитного договора и по письменным заявлениям истца о досрочном погашении части кредита (л.д.103-113) банком производилось зачисление указанных в данных заявлениях сумм в счет погашения основного долга и производился перерасчет процентов по кредиту в порядке, установленном п.4.1 кредитного договора, согласно которому начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу).

Выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.58) подтверждается и истцом не оспаривается, что внесенные ею по названным заявлениям денежные средства банком зачислены на погашение основного долга.

Требование же истца о перерасчете с дд.мм.гггг. всех произведенных ею платежей и зачислении внесенных ею сумм, в т.ч. и на погашение основного долга с того же времени, исходя из срока действия договора в <данные изъяты> месяцев, ничем не обосновано и противоречит положениям п.1 ст.310 ГК РФ, согласно которым односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Доводы истца о том, что она не знала о порядке гашения кредита, опровергаются как ее собственноручной подписью на кредитном договоре от дд.мм.гггг.., так и последующими действиями истца по оплате кредита.

Истец подтвердила суду, что после зачисления средств материнского капитала она неоднократно обращалась в банк, где ей разъясняли, что она должна платить проценты, а если заплатит оставшуюся сумму основного долга в <данные изъяты> руб., то процентов не будет. Она оплачивала проценты по кредиту, а сумму основного долга – по дополнительным заявлениям.

Заявлениями истца от дд.мм.гггг. (л.д.103), от дд.мм.гггг. (л.д.104) и аналогичными последующими заявлениями (л.д.105-113) также подтверждается, что ей было разъяснено и она знала о том, что в соответствии с п.4.6 кредитного договора зачисление денежных средств в счет погашения основного долга производится только по соответствующему письменному заявлению.

Условия кредитного договора истцом не оспорены и исполняются, что подтверждается выпиской из ее лицевого счета (л.д.59-72).

Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.3, 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст.199 ГК РФ). По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно п.1 ст.196, п.1 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма – п.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно указанной правовой норме течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п.1 ст.166 ГК РФ), не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, т.е. со дня уплаты спорного платежа.

О произведенном ответчиком зачислении средств материнского капитала на погашение основного долга по кредитному договору и последующем перерасчете платежей в установленном п.4.6 кредитного договора порядке истец знала и должна была узнать в дд.мм.гггг., но, в любом случае, не позднее дд.мм.гггг.., когда она обращалась в банк с заявлением о зачислении денежных средств в счет погашения основного долга.

Истец обратилась в суд с настоящим иском дд.мм.гггг.., т.е. за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось, доказательств того, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине, истцом не представлено.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала о признании незаконными действий банка по распределению средств материнского капитала, обязании произвести перерасчет платежей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца.

Председательствующий судья (подпись) Л.Д.Коновалов