Решение № 2-342/2018 2-342/2018 (2-6234/2017;) ~ М-5690/2017 2-6234/2017 М-5690/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-342/2018

Копия Дело №2-342/18
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2018 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, со встречным исковым заявлением общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни по продукту «Гардиа», истцу выдан страховой полис страхования жизни RT1 №--, со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Базовые программы «Страхование на срок» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Страхование на дожитие» страховая сумма ---, страховая премия ---. Дополнительные программы «Программа СОЗ» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Смерть застрахованного в результате НС» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Инвалидность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Временная нетрудоспособность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Телесные повреждения застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Госпитализация застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---. Итого страховая премия ---, периодичность оплаты – раз в полгода, платежами по ---. На момент подписания полиса, приложением являются Общие правила страхования жизни от --.--.---- г., Дополнительные условия по страхованию на случай смертельно – опасных заболеваний к Общим правилам страхования, Дополнительные условия по страхованию от несчастных случаев к Общим правилам страхования жизни, Условия договора страхования жизни по продукту «Гардия». --.--.---- г. между истцом и ответчиком подписано дополнительное соглашение №-- к договору страхования RT1 №-- согласно которому Базовые программы: «Страхование на срок» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Страхование на дожитие» страховая сумма ---, страховая премия ---. Дополнительные программы: «Программа СОЗ» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Смерть застрахованного в результате НС» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Инвалидность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Временная нетрудоспособность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Телесные повреждения застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Госпитализация застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---. Итого страховая премия ---, периодичность оплаты – раз в полгода, платежами по ---. В соответствии с пунктом 1.4.2.2 Дополнительных условий к смертельно – опасному заболеванию относится Инфаркт миокарда, первичное диагностирование которого в соответствии с п. 3.1.1.2 Дополнительных условий является страховым риском. --.--.---- г. истец был госпитализирован из деревни Тетюши в ГАУЗ «Тетюшская ЦРБ», где был поставлен диагноз ---. Вместе с тем, при обращении за страховой выплатой истцу было отказано с указанием на то, что в представленных документах был указан диагноз «---», который не относится к перечню смертельно – опасных заболеваний и соответственно не является страховым случаем. Отказ в выплате подтверждается письмом ответчика от --.--.---- г. №--. Истец считает, что отказ в выплате страхового возмещения является неправомерным, нарушает условия заключенного договора страхования. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ---, неустойку за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы на представителя в размере --- и штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы.

--.--.---- г. ООО «ППФ Страхование жизни» предъявлено встречное исковое заявление к ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности. В обосновании встречного искового заявления указано, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни по продукту «Гардиа», истцу выдан страховой полис страхования жизни №--. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из вышеизложенного следует, что обязанность выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая. В соответствии с заявлением на страхование №-- страхователя (ФИО2) договор был заключен на случай наступления следующих событий: Базовые программы «Страхование на срок» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Страхование на дожитие» страховая сумма ---, страховая премия ---. Дополнительные программы «Программа СОЗ» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Смерть застрахованного в результате НС» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Инвалидность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Временная нетрудоспособность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Телесные повреждения застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Госпитализация застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---. Итого страховая премия ---, периодичность оплаты – раз в полгода, платежами по ---. Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Иными словами, страхователь обязан был сообщить страховщику все сведения, имеющие для страховщика существенное значение и включенные в стандартную форму заявления на страхование. Также, в соответствии с п. 7.2.2 Правил страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику все необходимые данные о лицах, подлежащих страхованию, включая сведения о характере, условиях и особенностях их трудовой деятельности, о состоянии здоровья, занятиях в свободное время и иную запрашиваемую страховщиком информацию, необходимую для определения степени особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование. Указанные сведения, страхователь обязан был предоставить при заполнении Анкеты застрахованного, которые являются неотъемлемой частью заявления на страхование для оценки размера применяемого при расчете премии страхового тарифа, возможного размера убытков. В заявлении на страхование №--, ФИО2, во всех пунктах указано об отсутствии заболеваний и травм любого рода и времени возникновения. --.--.---- г. ООО «ППФ Страхование жизни» от ФИО2 поступило заявление на изменение программ страхования по договору «Гардия», датированное --.--.---- г., в котором ответчик просил увеличить размер страховых сумм по Базовым программам страхования до ---, а также по программе СОЗ до ---. В анкете застрахованного к заявлению на изменение программы страхования от --.--.---- г. ответчиком во всех пунктах указано об отсутствии заболеваний и травм любого рода, характера и времени возникновения, за исключением травм, по которым ответчику уже производились выплаты. --.--.---- г. между истцом и ответчиком подписано дополнительное соглашение №-- к договору страхования RT1 №--. Из представленных медицинских документов следует, что до заключения договора страхования ФИО2 неоднократно проходил лечение в кардиологическом отделении РКБ: стационар – с --.--.---- г. по --.--.---- г., с --.--.---- г. по --.--.---- г.; поликлиника: --.--.---- г.; --.--.---- г.. ЗАО «КДЦ ... ...» --.--.---- г. с диагнозом: Гипертензивная (гипертоническая) болезнь сердца с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. Также в 2015 году и 2016 году, а также непосредственно перед обращением к истцу с заявлением об увеличении страховых сумм по договору страхования в ноябре, декабре 2016 года и январе 2017 года ФИО2 неоднократно проходил лечение в ЗАО «КДЦ ... ...», в Казанской ГКБ №--, в Казанской ГП №-- с диагнозами «---», «---)», «---». В 2006 году ФИО2 был установлен диагноз «---», в 2011 году появились «---» и был установлен диагноз «---». Согласно справки МСЭ 2017 г. №--, ФИО2 повторно установлена инвалидность. Однако, ФИО2 в анкете застрахованного в Заявлении на страхование, заполняемом перед заключением, а также в анкете к заявлению на изменение программы страхования от --.--.---- г. указанные сведения скрыл (п.7,13,14,23,26 Анкеты застрахованного). На основании изложенного и руководствуясь ст. 167, 179,944, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО «ППФ Страхование жизни» просит признать договор страхования недействительным и применить последствия недействительности.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просил отказать.

Представитель ответчика по первоначальному иску в судебном заседании исковые требования не признала, просила удовлетворить встречное исковое заявление в первоначальном иске оказать.

Выслушав представителя истца, ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статьей ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что --.--.---- г. ФИО2 обратился в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением на страхование №--, ФИО2, во всех пунктах анкеты указано об отсутствии заболеваний и травм любого рода и времени возникновения. Артериальное давление указано 120/80 мм.рт.ст. (л.д.93 – 94 т.1).

--.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни по продукту «Гардиа», истцу выдан страховой полис страхования жизни RT1 №--, со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Базовые программы «Страхование на срок» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Страхование на дожитие» страховая сумма ---, страховая премия ---. Дополнительные программы «Программа СОЗ» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Смерть застрахованного в результате НС» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Инвалидность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Временная нетрудоспособность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Телесные повреждения застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Госпитализация застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---. Итого страховая премия ---, периодичность оплаты – раз в полгода, платежами по ---. На момент подписания полиса, приложением являются Общие правила страхования жизни от --.--.---- г., Дополнительные условия по страхованию на случай смертельно – опасных заболеваний к Общим правилам страхования, Дополнительные условия по страхованию от несчастных случаев к Общим правилам страхования жизни, Условия договора страхования жизни по продукту «Гардия» (л.д.90 – 91 т.1).

--.--.---- г. ФИО2 обратился в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением на изменение программы страхования к договору «Гадия». ФИО2, во всех пунктах анкеты, кроме п.5, указано об отсутствии заболеваний и травм любого рода и времени возникновения. Артериальное давление указано 120/80 мм.рт.ст. Пункт 5 анкеты наличие травмы, несчастных случаев за последние 5 лет (л.д.98 – 101 т.1).

--.--.---- г. между истцом и ответчиком пописано дополнительное соглашение №-- к договору страхования RT1 №-- согласно которому Базовые программы: «Страхование на срок» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Страхование на дожитие» страховая сумма ---, страховая премия ---. Дополнительные программы: «Программа СОЗ» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Смерть застрахованного в результате НС» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Инвалидность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Временная нетрудоспособность застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Телесные повреждения застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---, «Госпитализация застрахованного» страховая сумма ---, страховая премия ---. Итого страховая премия ---, периодичность оплаты – раз в полгода, платежами по --- (л.д.95-97).

Из представленных медицинских документов следует, что до заключения договора страхования ФИО2 неоднократно проходил лечение в кардиологическом отделении РКБ: стационар – с --.--.---- г. по --.--.---- г., с --.--.---- г. по --.--.---- г.; поликлиника: --.--.---- г.; --.--.---- г.. ЗАО «---» --.--.---- г. с диагнозом: ---.

Также в 2015 году и 2016 году, а также непосредственно перед обращением к ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением об увеличении страховых сумм по договору страхования в ноябре, декабре 2016 года и январе 2017 года ФИО2 неоднократно проходил лечение в ЗАО «---», в Казанской ГКБ №--, в Казанской ГП №-- с диагнозами «---», «---)», «--- В 2006 году ФИО2 был установлен диагноз «---», в 2011 году появились «---» и был установлен диагноз «---».

Согласно письму ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РТ» от --.--.---- г. ФИО2 первично освидетельствован в бюро МСЭ №-- Главного бюро --.--.---- г. – --.--.---- г. с диагнозом: «---. ФИО2 установлена третья группа инвалидности «---» на один год (до --.--.---- г.).

Повторно ФИО2 освидетельствован в бюро МСЭ №-- Главного бюро --.--.---- г. – --.--.---- г. с диагнозом: «---». ФИО2 определена вторая группа инвалидности «---» на один год (до --.--.---- г.).

--.--.---- г. – --.--.---- г. ФИО2 освидетельствован в бюро МСЭ №-- Главного бюро с диагнозом: «---». ФИО2 установлена вторая группа инвалидности «---» на один год (до --.--.---- г.).

--.--.---- г. ФИО2 освидетельствован в бюро МСЭ №-- Главного бюро с диагнозом: «Нарушение ритма: постоянная форма фибрилляции предсердий, тахисистолический вариант. Нарушение проводимости БПВВЛНПГ. Умеренная легочная гипертензия. Недостаточность митрального и трикуспидального клапана 2 степени. Гипертоническая болезнь 3 стадии, 3 степени. Риск 4ХСН2 ФКЗ. Стойкие выраженные нарушения функции сердечно сосудистой системы». ФИО2 установлена вторая группа инвалидности «---» без срока переосвидетельствования (л.д.38-39 т.2).

Согласно сведениям ТФОМС РТ ФИО2 обращался за медицинской помощью с заболеванием по коду ---» по Международной классификации болезней 21 раз в различные медицинские учреждения, в том числе до заключения договора страхования (л.д.45-48 т.2).

Согласно п. 7.2.2 Правил страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику все необходимые данные о лицах, подлежащих страхованию, включая сведения о характере, условиях и особенностях их трудовой деятельности, о состоянии здоровья, занятиях в свободное время и иную запрашиваемую страховщиком информацию, необходимую для определения степени особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование. Указанные сведения, страхователь обязан был предоставить при заполнении Анкеты застрахованного, которые являются неотъемлемой частью заявления на страхование для оценки размера применяемого при расчете премии страхового тарифа, возможного размера убытков.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО2 нарушил положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. При этом, при заключении договора страхования жизни, проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, то ФИО2 знал о наличии у него заболеваний, умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Сообщение ФИО2 заведомо ложных сведений об отсутствии заболеваний, имевшего место на момент написания заявления, а также заявления об изменении условий страхования, является основанием для удовлетворения встречного иска и отказе в первоначальных исковых требованиях.

Судебные расходы подлежат распределению по правилам ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 60, 67, 88, 94, 98, 101, 103, 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности – удовлетворить.

Признать договор страхования «№--, заключенный между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 109542 рублей 00 копеек, применив последствия недействительности сделки.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов