Апелляционное определение № 02-4394/2025 33-16060/2026 Ж-17453/2026 от 27 апреля 2026 г.

Судья: фио

Гражданское дело № 33 - 16060/2026 (№ 02 – 4394/2025)

УИД: 77RS0004-02-2025-004780-12


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 апреля 2026 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Ефимовой И.Е.,

судей фио, фио,

при помощнике судьи Титове Н.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ефимовой И.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Гагаринского районного суда адрес от 15 декабря 2025 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительной сделкой,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора <***> от 27 августа 2024 года на сумму сумма, кредитной карты с открытием счёта №40817810900831832934 от 28 августа 2024 года, кредитного договора <***> от 30 августа 2024 года на сумму сумма, заключенных между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) недействительными сделками, применении последствий недействительности сделок путем взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежных средств в размере сумма.

Истец фио в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - фио в судебное заседание суда первой инстанции явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец фио по доводам, указанным в апелляционной жалобе.

Истец фио в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - фио в судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась, представила письменные возражения на апелляционную жалобу.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Судом первой инстанции установлено, что истец фио является клиентом ПАО «Сбербанк России» и держателем банковской карты МИР №2202****3235 (счёт карты № 408178****6869), полученной на основании собственноручно подписанного заявления от 2 марта 2021 года.

14 ноября 2021 года к банковской карте МИР №2202****3235 подключена услуга «Мобильный банк» с использованием абонентского номера + <***>.

Отношения сторон согласно п.п. 1.10, 3.1.2 Условий Договора банковского обслуживания (ДБО) регулируются Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 1.3 Условий ДБО, договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

Согласно п. 1.5 Условий ДБО, в рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации.

Согласно п. 1.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Сбербанк Онлайн», через СМС - Банк.

Согласно п. 2.68 Условий ДБО, СМС – Банк удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде SMS - сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к СМС - Банку.

Согласно п. 2.49 Условий ДБО, Система «Сбербанк Онлайн» удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путём нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю».

Согласно п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО, аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль / нажатие кнопки «Подтверждаю».

Заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» и обязался их выполнять, также был ознакомлен с Условиями использования карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой держателя и тарифами ПАО «Сбербанк России». Истец также согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИН, кодов, паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания).

27 августа 2024 года совершён вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

По результатам рассмотрения заявки ПАО «Сбербанк России» принято положительное решение и на принадлежащий ФИО1 телефонный номер телефон направлено SMS - сообщение с паролем для подтверждения кредита в размере сумма под 31, 85 % годовых сроком на 60 месяца с даты получения.

Пароль подтверждения был корректно введён в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн».

Во исполнение условий кредитования денежные средства были перечислены Банком на счёт № 408178****6869 банковской карты ФИО1 № 2202****3235, что подтверждается выпиской по счёту и выгрузкой сообщений из системы «Мобильный банк».

27 августа 2024 года в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» денежные средства со счёта были переведены на карту адрес по номеру мобильного телефона телефон получателю: фио М. с назначением платежа «возвращаю долги спасибо» и «за кофе», а также на карту ****7783, выпущенную адрес - Банк» на имя фио М., по номеру мобильного телефона телефон с назначением платежа «возвращаю долг».

28 августа 2024 года совершён вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты.

По результатам рассмотрения заявки ПАО «Сбербанк России» принято положительное решение и на принадлежащий ФИО1 телефонный номер телефон направлено SMS - сообщение с паролем для подтверждения получения кредитной карты.

Пароль подтверждения был корректно введён в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», при этом Банк, чтобы убедится в волеизъявлении клиента, отсутствии случайности и влияния мошенников, остановил подозрительную операцию и заблокировал «Сбербанк Онлайн».

28 августа 2024 года в ПАО «Сбербанк России» поступил звонок с телефонного номера телефон, в диалоге с сотрудником ПАО «Сбербанк России» клиент подтвердил операции по оформлению кредитного договора от 27 августа 2024 года, намерение оформить кредитную карту, отрицал воздействие на него третьих лиц.

После разблокировки «Сбербанк Онлайн» клиентом вновь была направлена заявка на выдачу кредитной карты, подтверждённая вводом корректного пароля, направленного Банком в SMS - сообщении на телефонный номер телефон.

Оформленная Банком кредитная карта с лимитом сумма по ставке 38,8 % годовых подтверждена клиентом (Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» № 99ТКПР24082800713305 от 28 августа 2024 года).

В рамках кредитного договора ПАО «Сбербанк России» была выпущена кредитная карта MIR-0398 (счёт карты №408178****2934).

29 августа 2024 года в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» денежные средства со счёта переведены на карту адрес по номеру телефона телефон получателю: фио М., а также на счёт третьего лица ****5460 получателя фио Э.; на счёт дебетовой карты ****9995 третьего лица Дамирхана фио; на карту адрес - Банк» по номеру телефона телефон получателю: фио М; переводы между счетами истца ФИО1 и снятие наличных денежных средств.

30 августа 2024 года совершён вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

По результатам рассмотрения заявки ПАО «Сбербанк России» принято положительное решение и на принадлежащий истцу ФИО1 номер + <***> направлено SMS - сообщение с паролем для подтверждения кредита в размере сумма под 39,9 % годовых сроком на 60 месяцев с даты получения.

Пароль подтверждения был корректно введён в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн».

Во исполнение условий кредитного договора денежные средства были перечислены Банком на счёт № 408178****6869 банковской карты ФИО1 № 2202****3235, что подтверждается выпиской по счёту и выгрузкой сообщений из системы «Мобильный банк».

30 августа 2024 года в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» денежные средства со счёта были переведены на карту адрес по номеру мобильного телефона телефон получателю: фио М., на карту адрес по номеру телефона телефон получателю: фио Б. с назначением платежа «любимой»; на карту ****7783 адрес на имя фио М., по номеру телефона телефон с назначением платежа «возвращаю долг».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 160, 166, 167, 168, 309, 310, 420, 421, 422, 432, 433, 434, 438, 819, 820, 845, 847, 849, 854 ГК РФ, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 – ФЗ «Об электронной подписи», дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходил из того, что спорные кредитные договоры были заключены между сторонами в предусмотренном законом порядке, при этом истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств отсутствия его волеизъявления на заключение спорных сделок, в связи с чем правовых оснований для признания недействительным спорных кредитных договоров не имеется.

Основания и мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований изложены в описательно - мотивировочной части решения, с которыми судебная коллегия соглашается.

Судебная коллегия учитывает, что при проведении спорных операций в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» были использованы логин и постоянный пароль, пятизначный код, созданный при регистрации в мобильном приложении указанной системы, средства подтверждения спорных операций, имеющиеся в мобильном приложении (кнопка «Подтвердить/Перевести» и т.п.), которые согласно условиям договора банковского обслуживания, являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Учитывая, что при заключении кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы вышеуказанные персональные средства доступа к счетам истца и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении вышеуказанных операций в силу действующего законодательства.

Кроме того, судебная коллегия принимает во внимание, что в силу п. п. 3.19, 3.21.2, 2.16, 1.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 1.15 Условий ДБО, клиент обязан:

- обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам;

- в случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка);

хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли;

- при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля, незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн»;

- при невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию логина (идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в контактный центр банка или любое подразделение банка;

- исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк», обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно клиентом;

В соответствии с п.п. 9.2 - 9.6 Условий использования карт и п.п. 6.3-6.6, 6.8, 6.9 Условий ДБО, п. 3.18 Приложения № 1 к Условиям ДБО банк освобождается от ответственности в следующих случаях: банк не несет ответственности в ситуациях, находящихся вне сферы контроля банка.

Банк не несет ответственности по операциям, в случае если информация о карте, коде клиента, ПИН, контрольной информации держателя, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения держателем условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности по операциям в случае, если мобильный телефон держателя с номером, подключенным к услуге «Мобильный банк», станет доступен иным лицам.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Ответственность банка перед держателем ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у держателя в результате неправомерных действий банка.

В силу п.п. 2.16, 3.18.2, 3.18.3 Приложение № 1 к Условиям ДБО Банк не несет ответственности за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк», либо к использованию мобильного устройства клиента с установленным на нем мобильным приложением банка при наличии подключенной услуги «Мобильный банк» с направлением Push-уведомлений; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам; за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания предусмотрено, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе работнику банка) означает, что держатель карты предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам.

Стороны при заключении договора банковского обслуживания установили, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», официальный сайт ПАО «Сбербанк России», контактный центр ПАО «Сбербанк России» посредством SMS - банка (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Оспариваемые операции по заключению кредитных договоров совершены ПАО «Сбербанк России» в полном соответствии с положениями законодательства и условиями заключенных кредитных договоров в отсутствие доказательств наличия объективных причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничить клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению.

При этом, истец фио, являясь с 2021 года клиентом ПАО «Сбербанк России», был ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц, в том числе с использованием простой электронной подписи, при должной степени осмотрительности должен был соблюдать ограничение возможности использования своих персональных данных и мобильного устройства со стороны третьих лиц.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей, с учетом того обстоятельства, что истец самостоятельно вводил коды из SMS - сообщений при оформлении кредитных договоров, осуществлял подтверждение банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн», а также путем исходящих и входящих звонков на абонентский номер+ <***> (успешная верификация), осуществил перечисление предоставленных по кредитному договору денежных средств на банковские счета третьих лиц с указанием назначения платежей, иной принадлежащий истцу счет, а также произвел снятие денежных средств в наличной форме в банкомате ПАО «Сбербанк России» с вводом корректного ПИН - кода.

Факт совершения преступления, предусмотренного ст. 159.3 УК РФ, при заключении оспариваемого кредитного договора, материалами дела не установлен, в то время как данный факт может быть подтвержден только вступившим в законную силу приговором суда, в связи с чем само по себе возбуждение уголовного дела по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении фио и признание истца потерпевшим не свидетельствует о том, что кредитные договоры являются недействительными по заявленным истцом основаниям.

Кроме того, судебная коллегия принимает во внимание, что истец обратился с заявлением в ОМВД России по адрес только в декабре 2024 года, то есть спустя 4 месяца после заключения спорных кредитных договоров.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда адрес от 15 декабря 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено: 4 мая 2026 года.

Председательствующий:

Судьи: