Решение № 2-271/2019 2-271/2019~М-234/2019 М-234/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-271/2019

Дело №2-271/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года п.г.т.Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

при секретаре судебного заседания Зайнуллиной Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес> в интересах ФИО1 .Ф. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Голос потребителя» (далее - РОО ЗПП «Голос потребителя») по <адрес> в интересах ФИО1 .Ф. обратилось в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик получил от кредитора кредит в сумме 303 444 рубля 26 копеек на 36 месяцев под 12,892% годовых.

Согласно пункту 25 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Поручение заемщика банку» определено, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п.19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 271 000 рублей – для оплаты транспортного средства, 32 444 рубля 26 копеек для оплаты по договору страхования жизни заемщика расходов на услуги по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование». Данный пункт не предусматривает возможность заемщика отказаться от страхования жизни и здоровья и выбрать страховую компанию.

Указанная сумма страховой премии была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, данная сумма была включена в общую стоимость кредита.

Согласно п.11 кредитного договора кредитные средства предоставляются для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

ФИО1 не давал согласия на страхование, отдельного заявления на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни не заполнял. Данная услуга была навязана заемщику, страхование имело для него вынужденный характер.

Истцом была отправлена претензия в ПАО «Банк ВТБ», однако ответа от неё не поступило.

Просят взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1: страховую премию в размере 32 444 рубля 26 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 2416 рублей 43 копейки, проценты, уплаченные на страховую премию в размере 2309 рублей 66 копеек, неустойку в размере 32 444 рубля 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 37 307 рублей, из которых 50% - 18 653 рубля 65 копеек в пользу потребителя ФИО1, 50% - 18 653 рубля 65 копеек в пользу РОО ЗПП «Голос потребителя» по <адрес>.

Истец – представитель РОО ЗПП «Голос потребителя» по <адрес> по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик – представитель ПАО Банка ВТБ в судебное заседание не явился, от них поступило возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать.

Третье лицо – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу ст.927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст.329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в размере 303 444 рубля 26 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 12,9% годовых.

Согласно п.11 договора кредитные средства предоставляются для оплаты № / сервисных услуг / страховых взносов.

В тот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», выдан страховой полис №, которым предусмотрены страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний», впервые диагностированное в период действия договора, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Страховая сумма составила 303 444 рубля 26 копеек, страховая премия составила 32 444 рубля 26 копеек и была оплачена истцом в полном объеме.

В анкете-заявлении на получение кредита истцу предоставлялась возможность выбора получения кредита без страхования, при этом процентная ставка предусматривалась в размере 15,9% годовых, либо со страховым продуктом при процентной ставке 12,9%. Выбор кредитного продукта с пониженной процентной ставкой подписан истцом (стр.5 анкеты).

Согласно полису, заемщик подтвердил заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», которые в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя. При заключении договора страхователь с указанными Условиями был ознакомлен, так как они являются приложением к полису, согласен, что подтверждается его подписью в полисе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии в размере 32 444 рубля 26 копеек в связи с содержанием в кредитном договоре условий, ущемляющих права ФИО1, которое осталось без внимания.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 и 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма составляет 303 444 рубля 26 копеек. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3 полиса страхования).

Как усматривается из п.6 договора страхования (полиса) страховыми рисками являются «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни», «критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного». При наступлении страхового события «критическое заболевание 7» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (пункт 6.3 полиса).

Застрахованному была предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования.

Согласно п.10.1 договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (полиса) установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Исходя из п.6.4 Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно п.10.2 договора страхования (полиса) при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхования (при направлении пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Из договора страхования (полиса) следует, что страхователю ФИО1 понятны положения п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1

Таким образом, истец ФИО1 при заключении договора страхования имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выбрал страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующую требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги и собственноручно вписал «Выбираю» в приложение к анкете-заявлению на получение кредита, от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, и в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации им не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для взыскания страховой премии с ответчика. Соответственно, нет оснований для взыскания процентов за пользование денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, неустойки.

Требования истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению не подлежат, поскольку не установлено нарушение прав истца как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес> в интересах ФИО1 .Ф. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Апастовский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

Судья: Э.А.Нигматзянова