Решение № 2-413/2017 2-413/2017~М-6369/2016 М-6369/2016 от 25 января 2017 г. по делу № 2-413/2017

Дело №2-413/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2017 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Орловой О.И.,

при секретаре судебного заседания Осеевой А.М.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст», о взыскании денежной суммы уплаченной за подключение пакета услуг по страхованию, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Национальный банк «Траст», о взыскании денежной суммы уплаченной за подключение пакета услуг по страхованию в размере 68850 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования обоснованы тем, что 25 марта 2014 года между истцом и ПАО Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор (смешанный) № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 810000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 35,3% годовых. При заключении указанного кредитного договора истец был подключен к договору коллективного добровольного страхования № от 22.06.2013 года (пакет №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемый страховой компанией ОАО «Альфастрахование»). В пункте 1.4 заявления истец дает распоряжение кредитору осуществить акцептное списание со счета платы за подключение к Пакету услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование» за весь срок страхования из расчета 0,2984% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение\компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2904% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Согласно данному соглашению ПАО НБ «Траст» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ОАО «Альфастрахование» по рискам жизни и здоровья. 25.03.2014 года из перечисленных на счет истца денежных средств в сумме 810000 рублей были списаны денежные средства в сумме 72511,20 рублей в счет платы за подключение Пакета услуг № 2 за период с 25.03.2014 года по 24.09.2016 года.

16.04.2014 года истец досрочно погасил кредит. 27.09.2016 года истец обратился с заявлением в ПАО НБ «Траст» о возвращении суммы за подключение к Пакету страховых услуг в связи с досрочным погашением кредита, на что был получен отказ. Считает данный отказ незаконным. Комиссия за присоединение к договору страхования, которую банк взимает с клиента, относится к числу платежей, входящих в полную стоимость кредита, о которой банк обязан информировать клиента. Однако данная комиссия не была отражена в полной стоимости кредита. Страховая премия, уплаченная банком страховой компании составила 1994 рублей, из расчета: 810000 руб.х 0,2984%х30 мес.= 72511,20 рублей (общая сумма платы за подключение Пакета услуг по страхованию); 810000 руб. х 0,2904% х 30 мес.= 70567,20 руб. (сумма комиссии за услуги банка); 72511,20 руб.-70567,20 руб.=1994 руб. Таким образом, сумма, уплаченная истцом за подключение пакета услуг по страхованию, многократно превышает размер страховой премии, перечисленной Банком страховщику. Банк исчислил стоимость услуги подключения к программе страхования из расчета 30 месяцев, хотя истец пользовался кредитом 22 дня. За оставшиеся 29 месяцев 8 дней истец переплатил банку за услугу 68850,06 рублей (810000 руб.х0,2904%х29,27 мес.). К моменту прекращения кредитного договора, должно прекратиться и оказание соответствующих услуг, оплата которых была произведена истцом на будущее время, а потому истец имеет право на возврат денежных средств, которые были уплачены из расчета оказания услуг на 30 месяцев, но фактически были оказаны в течение 22 дней. При заключении договора банк не предоставил истцу информацию о конкретной сумме платы за подключение Пакета Услуг по договору страхования, в том числе о комиссии ПАО НБ «Траст» в денежном выражении, размер уплачиваемой страховой премии не был определен. Ответчик ПАО НБ «Траст» не согласовал с истцом размер страховой премии и размер вознаграждения банка за присоединение истца к договору коллективного страхования, чем нарушил права истца как потребителя финансовой услуги, в том числе о том, что размер вознаграждения Банка многократно превышает размер страховой премии, перечисляемой Банком страховой компании. Банк не довел до истца сведения о месте расположения страхового общества, являющегося стороной по смешанному кредитному договору, договор руководителем страхового общества не подписан, что означает отсутствие договорных отношений между истцом и страховым обществом. Только истец мог обладать правом на заключение договора страхования. Однако договор страхования был заключен по инициативе ответчика. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 5000 рублей. Поскольку требования истца в добровольном порядке не исполнено, просит взыскать штраф в размере 50% присужденной суммы.

В судебном заседании истец поддержал доводы искового заявления, просил его удовлетворить.

Ответчик ПАО НБ «Траст», о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражение на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что заключенный между истцом и ответчиком договор содержит в себе элементы четырех договоров (кредитного, договора об открытии спецкартсчета счета, договора об открытии банковского счета, договора организации страхования). Информация о предлагаемых кредитных продуктах расположена на официальном сайте Банка и на информационных стендах Банка, доступным неограниченному кругу лиц. Согласно данной информации, участие в программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, а также о страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды. Таким образом, истец мог сам принять решение об участии в программе страхования. При заключении кредитного договора до клиента доводится информация, что участие в программе Страхования не является обязательным. Выбор об участии в программе страхования остается за клиентом, при этом клиенту предлагают ознакомиться с тарифами по кредиту, применяемыми Банком при желании участвовать в программе страхования, так и с тарифами при отказе от такого участия. Тарифы при предоставлении кредита в случае отказа от участия в программе страхования являются повышенными. Тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным имеют более низкую процентную ставку. В анкете на получение кредита истцом поставлена отметка о желании участвовать в программе страхования. Данная анкета, где истцом указано о согласии участвовать в Программе страхования, им выбрана страховая компания ОАО «АльфаСтрахование», подписана истцом собственноручно. Согласно п.1.4 заявления, истец поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета, указанного в заявлении. Включение в кредитный договор с гражданином – заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В заявлении на страхование истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной. Истцом не предоставлено доказательств того, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования Банком последнему был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой за предоставленные услуги за подключение к программе страхования. Действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы по программе страхования. Плата за страхование была удержана с истца правомерно и нарушение прав потребителя отсутствует. В пункте 4 кредитного договора истец указал о том, что просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договора коллективного добровольного страхования заемщиков Банка» с 25.03.2014 года по 24.09.2016 года, о чем собственноручно поставил подпись. Истец исполнив свои обязанности по договору, который не был изменен или расторгнут, не вправе требовать от ответчика возвращения того, что было им исполнено по договору. Заявляет о пропуске срока исковой давности, который составляет один год и начал течь с момента подписания кредитного договора. Просит отказать в компенсации морального вреда, поскольку отсутствует факт нарушения прав потребителя.

Третье лицо ОАО «АльфаСтрахованиек-Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 25.03.2014 года между ФИО1 и ПАО Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 810000 рублей.

Между истцом и ООО «Альфастрахование жизнь» 25.03.2014 года заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, страховая премия составила 72511 рублей 20 копеек, что не оспаривалось сторонами.

16.04.2014 года ФИО1 задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой №3422718 от 10 марта 2016 года (л.д.20).

27.09.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежной суммы за подключение пакета услуг по страхованию (л.д.21).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Учитывая изложенное, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Письмом ПАО Национальный банк «Траст» от 30.09.2016 года истцу, в ответ на его обращение, сообщено, что в соответствии с Условиями страхования по пакетам страховых услуг возврат платы за оказанную банком услугу по подключению пакета страховых услуг не производится (л.д.22).

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Согласно пунктам 2 - 5 статьи 453 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии с п. 4.11 Условий страхования по пакетам услуг, утвержденных приказом №719-П от 04.10.2013 года, клиент имеет право расторгнуть договор путем подачи в Банк заявления об отказе от Пакета услуг по форме, установленной Банком.

Согласно п. 4.11.1 Условий страхования по пакетам услуг, утвержденных приказом №719-П от 04.10.2013 года, в случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом до оказания услуги, Плата за подключение услуг возвращается Клиенту в полном объеме.

В соответствии п. 4.11.2 Условий страхования по пакетам услуг, утвержденных приказом №719-П от 04.10.2013 года, в случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом после оказания услуги, плата за подключение Пакета услуг возврата Клиенту не подлежит, поскольку подключение Клиенту Пакета услуг произведено.

Из условий кредитного договора № от 25 марта 2014 года следует, что данные документы не обуславливают получение кредита после заключения договора страхования, не влияют на принятие банком решения о его выдаче. Периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства, возникшие между истцом и ПАО Национальный банк «Траст», поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в условиях страхования.

При отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, однако он не оспаривал факт его заключения, который не был расторгнут, оспорен, признан недействительным. С заявлением о возврате платы за подключение пакета услуг по страхованию истец обратился к ответчику 27.09.2016 года, то есть после оказания услуги 25.03.2014 года.

Оснований для применения срока исковой давности суд не усматривает, поскольку истцом требование о признании сделки недействительной, не заявлено.

Доводы истца сводятся к иному толкованию норм действующего законодательства, и не основаны на законе.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст», о взыскании денежной суммы уплаченной за подключение пакета услуг по страхованию, компенсации морального вреда, отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья О.И. Орлова