Решение № 2-956/2024 от 2 сентября 2024 г. по делу № 2-956/2024

Дело УИД № 60RS0005-01-2024-000184-44

Производство № 2-956/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2024 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Тевс М.В.,

при секретаре Ильющенко Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО8, ФИО1 ФИО9, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества с наследников и о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в Великолукский районный суд Псковской области с исковым заявлением к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика и расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 05 октября 2021 года между ПАО Сбербанк (кредитором) и гражданином ФИО1 ФИО11 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 220000,00 рублей под 17,8% годовых. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

22 мая 2023 года ФИО3 умер. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, нотариусом ФИО7 после смерти заемщика заведено наследственное дело №. Предполагаемым наследником является ФИО1 ФИО12. По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: - денежные средства в размере 218716 рублей 34 копейки на банковском счете № открытом в ОСБ/ВСП 17/217 ПАО Сбербанк; - денежные средства в размере 117832 рубля 08 копеек на банковском счете № открытом в ОСБ/ВСП 17/217 ПАО Сбербанк; денежные средства в размере 5 рублей 87 копеек на банковском счете № открытом в ОСБ/ВСП 17/217 ПАО Сбербанк; денежные средства в размере 1158729 рублей 45 копеек на банковском счете № открытом в ОСБ/ВСП 17/217 ПАО Сбербанк.

Исходя из расчета цены иска за период с 06 июня 2023 года по 11 января 2024 года сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 103292,95 рубля, из которых: 92087,68 рублей - просроченная ссудная задолженность; 11205,27 рублей - просроченные проценты.

Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным, и достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора. В связи с чем, просит, взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 05 октября 2021 года за период с 06 июня 2023 года по 11 января 2024 года в размере 103292,95 рубля, сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 9265,86 рублей, а также, расторгнуть данный кредитный договор.

Стороны, участвующие в деле, в заседание суда не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления телефонограммы, извещений (повесток) и размещения информации по делу на интернет-сайте Великолукского городского суда velikolukskygor.psk.sudrf.ru, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела не явился, при обращении в суд с иском, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО4, ФИО5, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в представленном суду заявлении просили о рассмотрении дела без их участия, исковые требования не признали в полном объеме, поскольку, задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой компании.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, в своей письменной позиции указал, что, на основании условий страхования страховщик освобожден от страховой выплаты, поскольку, смерть должника ФИО3 наступила в результате преднамеренных действий самого ФИО3 (суицида), а также, на момент наступления смерти договор страхования действовал менее двух лет.

С учетом вышеизложенного и на основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа (кредита) в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьёй 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1).

В силу положений статей 1112 и 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

По данному вопросу Верховный Суд Российской Федерации высказался в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (пункт 61), согласно которому, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 октября 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заёмщику кредит в сумме 220000 рублей на срок 30 месяцев под 17,8% годовых (т. 1 л.д. 23). По условиям данного кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9138,99 руб. с платежной датой – 6 число каждого месяца (пункт 6 договора).

22 мая 2023 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д. 82). Его наследниками являются сыновья ФИО5 и ФИО4, которые согласно наследственному делу №, в установленные законом сроки и порядке приняли оставшееся после смерти отца наследство по 1/2 доле в праве общей долевой собственности в виде: жилого дома с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, д. Пахомово, <адрес>; земельного участка общей площадью 2200 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>; земельного участка общей площадью 2400 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, ФИО6 сельский округ, д. Пахомово, <адрес>; права на денежные средства, находящиеся на счетах №№, 42№, № №, № в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, что подтверждается материалами наследственного дела.

Указанное имущество принадлежит ФИО5 и ФИО4 на праве собственности в порядке наследования по закону, что подтверждается выданными свидетельствами о праве на наследство по закону от 24 октября и 07 ноября 2023 года (т.1 л.д.131-138).

Кадастровая стоимость унаследованного имущества, согласно выпискам, из ЕГРН, имеющимся в материалах наследственного дела составила: стоимость жилого дома с кадастровым номером № по состоянию на 05.09.2023 года – 173676,50 руб.; стоимость земельного участка общей площадью 2200 кв.м. с кадастровым номером № по состоянию на 05.09.2023 составила 634392 руб.; стоимость земельного участка общей площадью 2400 кв.м. с кадастровым номером №, по состоянию на 05.09.2023 составила 692064 руб.; в общей сумме остаток по банковским счетам ФИО3 на дату смерти составил – 1495283,74 коп.

Кроме того, истцом в материалы дела представлены заключения о рыночной стоимости имущества, составляющего наследственную массу – рыночная стоимость жилого дома с № составила 981000 руб., стоимость земельного участка общей площадью 2200 кв.м. с кадастровым номером № составила 420000 руб., стоимость земельного участка общей площадью 2400 кв.м. с кадастровым номером № составила 564000 руб.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В день заключения кредитного договора – 05 октября 2021 года, ФИО3 было подписано заявление на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком (л.д.26, 182-184).

Из материалов дела следует, что ФИО4 07 мая 2024 года обратился с письменным заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, в том числе в счет погашения задолженности по кредитному договору №, но без приложения комплектов документов, необходимых для рассмотрения страховых дел, по существу. На сновании данного заявления и представленных страховой компании документов в выплате страхового возмещения было отказано ввиду следующего.

Согласно п. 3.12.1 условий страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

Из справки о смерти, следует, что причиной смерти ФИО3 является асфиксия, вызванная повешением, повешение с неопределенными намерениями, в доме (т.2 л.д.190). Смерть заёмщика ФИО3 наступила в период действия договора страхования, спустя менее двух лет после заключения указанного договора.

При таких обстоятельствах, задолженность, образовавшаяся по кредитному договору № от 05 октября 2021 года на дату смерти заёмщика, не подлежит возмещению страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», таким образом, надлежащими ответчиками по заявленным истцом исковым требованиям являются ФИО4, ФИО5, ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ненадлежащим.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 22 декабря 2020 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 05 октября 2021 года составила: 103 292 рубля 95 копеек, из них: 92 087 рублей 68 копеек – просроченный основной долг, 11 205 рублей 27 копеек – просроченные проценты (л.д. 9).

Указанный расчет задолженности произведен Банком в соответствии с условиями договора, проверен судом. На момент рассмотрения настоящего спора размер задолженности ответчиками не оспорен, своего расчета они не представили.

Принимая во внимание, что обязательства заемщика ФИО3 не исполнены, учитывая, что по долгам наследодателя в силу закона отвечают его наследники, при этом стоимость перешедшего в данном случае к наследникам наследственного имущества явно превышает размер долговых обязательств, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков ФИО4, ФИО5

Кроме того, банком заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГПК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание длительное неисполнение наследниками условий договора, размер образовавшейся суммы задолженности, период просрочки и учитывая, что при таких обстоятельствах банк несет убытки, а также то, что ранее банк предлагал ответчику ФИО4 расторгнуть кредитный договор № от 05 октября 2021 года, о чем направлял требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора от 11 декабря 2023 года (т.1 л.д.19), которое было оставлено ответчиком ФИО4 без внимания до настоящего времени, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора, подлежит удовлетворению. Требования к страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины исходя из размера и объёма удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества солидарно с ФИО1 ФИО13, паспорт гражданина РФ № № и ФИО1 ФИО14, паспорт гражданина РФ 7804 №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103292 рубля 95 копеек, в том числе:

просроченный основной долг – 92 087 рублей 68 копеек,

просроченные проценты – 11 205 рублей 27 копеек,

и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 265 рублей 86 копеек.

Всего: 112558 (сто двенадцать тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 81 копейку.

Расторгнуть кредитный договор № от 05 октября 2021 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Тевс

Мотивированное решение изготовлено судом 16 сентября 2024 года.

Председательствующий: М.В. Тевс