Решение № 2-1929/2020 2-1929/2020~М-1363/2020 М-1363/2020 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-1929/2020

Дело № 2-1929/2020

24RS0024-01-2020-001878-29


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Гольдфингер Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ году между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» в письменной форме был заключен кредитный договор № на выдачу потребительского кредита в сумме 555 248,00 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых.

В данную сумму кредита была включена дополнительная денежная сумма в размере 55247,18 рублей как плата за подключение к программе страхования. Считает, что данная услуга по подключению к программе страхования является навязанной и включена банком в одностороннем порядке. При выдаче кредита истице был предоставлен пакет документов, разработанный банком, исключающий возможность самостоятельного выбора определенных условий. Условия такого договора могли быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору. Сам кредитный договор не содержит условий присоединения к программе страхования, не указано возможности отказаться от заключения договора страхования, или принять данные условия. Действия банка по подключению к программе страхования является дополнительной навязанной услугой, что нарушает положения ст.16 Закона о Защите прав потребителей, кроме того, при подключении к программе страхования ответчиком не была предоставлена информация о дополнительной услуге, стоимости, стоимости услуг банка. Убытки, возникающие в результате такого договора, подлежат возмещению потребителю в полном объеме. О том, что истица должна будет оплачивать комиссию за услугу по организации страхования, никто ее (истицу) не уведомил. Если бы до истицы была доведена данная информация, она (истица) не стала бы брать кредит в этом банке или осуществила страхование самостоятельно. Кроме того, истице не была предоставлена полная информация при заключении договора. Тем самым истица была введена в заблуждение относительно существенных условий заключения кредита. Действиями ответчика истице были причинены убытки в виде оплаты комиссии за не нужную услугу и процентов на эту сумму.

Истица обратилась в банк с претензией, однако требования удовлетворены не были.

В связи с чем, истица просит признать незаконными включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ платы з подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни в размере 55247,18 рублей. Обязать отключить от программы обязательного коллективного добровольного страхования жизни от 14.07.2016г. взыскать с ответчика в пользу истицы комиссию за добровольное страхование жизни в размере 55247,18 рублей.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что кредит ею был погашен досрочно, в связи с чем просит вернуть комиссию за добровольное страхование жизни.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представлен отзыв на иск, согласно которому ответчик исковые требования не признает, поскольку услуга по страхованию истцу не была навязана, заключение договора кредитования не было поставлено в зависимость от страхования. Сумма комиссии была уплачена истцом добровольно из заемных средств, выдача кредита предшествует оплате комиссии. Истец выбрал страховую компанию, был ознакомлен с суммой платы за страхование, и на основании подписанного им банковского ордера, денежные средства были перечислены в страховую компанию. Заявление на страхование ФИО1 подписала без замечаний и возражений, которые могли бы быть указаны ею в заявлении.

Истец пропустила срок для возврата платы за подключение к программе страхования. В отношении ФИО1 договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, при этом его положения распространяют свое действие на период с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с претензией о возврате платы ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока. Однако, как следует из условий участия к программе страхования, заявления о подключении к программе страхования, факта заключения договора страхования в отношении ФИО1 – возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится.

Кроме того, считает, что течение срока исковой давности по требованиям начинается со дня, когда началось исполнение договора страхования, то есть с даты подключения ФИО1 к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим исковым заявлением ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, за пределами срока исковой давности. Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, возражений не представил.

Суд, с учетом мнения истицы счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав истицу ФИО1, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истец получил кредит в размере 555248 руб., под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно, с заключением кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование, указав на согласие осуществить страхование от несчастных случаев и болезней в ООО СК «Сбербанк Страхование» на весь срок кредитования в соответствии с условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», с которыми ознакомилась и получила, с уплатой 55247,18 руб. за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка.

Плата за подключение к программе страхования, в соответствии с п.2 заявления, рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма *тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования -1,99% годовых.

Согласно п.4 заявления выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из п.3.5 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действия договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В силу п. 3.7 условий страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении, но не более 5000000 рублей. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Порядок и основания прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрены разделом 4 условий, из которого следует, что Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношешг; такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого дни не был заключен.

Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения. Подключение к программе добровольного страхования используется как один из способов обеспечения исполнения обязательств на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика и не является обязательной услугой.

В силу ст. 1 ГК РФ заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет определенные обязательства по заключенному договору.

ФИО1, ознакомившись с условиями кредита, а затем, заполнив заявление на страхование, приняла тем самым условия для заключения кредитного договора и подключения к программе добровольного страхования.

Оформив заявление на страхование, он подтвердил добровольность высказанного согласия на участие в программе страхования и внесения платы за подключение к программе страхования в размере 55247,18 руб., состоящей из комиссии за подключение клиента к программе страхования.

Таким образом, суд полагает, что ФИО1 по собственной воле выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается собственноручно подписанным ею заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она ознакомлена, что отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуги по страхованию при приобретении иных банковских услуг, истцом не представлено.

Согласно выписке из страхового полиса №ДСЖ-02/1607 от 17.07.2016г., выписке из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису №ДСЖ-02/1607 от 17.07.2016г.) ФИО1 является застрахованным лицом с 18.06.2016г. по 17.07.2020г. со сроком страхования 60 месяцев и страховой суммой 555248 рублей.

Также в судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору от 14.07.2016г. заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 исполнены заемщиком в полном объеме досрочно 02.06.2020г., что подтверждается графиком платежей от 02.06.2020г., справкой о задолженности заемщика по состоянию на 02.06.2020г., в которой указано, что ФИО1 задолженности по данному кредитному договору не имеет, а также квитанциями, подтверждающими досрочное погашение кредита.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, досрочное погашение кредита не предусмотрено ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подписано заявление, в соответствии с которым она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласилась оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 55247,18 руб.

Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате ей страховой премии в размере 55247,18 руб. в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

После истечения 14 календарных дней с даты подключения заявителя к Программе страхования плата за страхование, согласно Условиям участия в программе страхования, не возвращается.

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд считает, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика у истца имелась возможность в течение 14 календарных дней отказаться от страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 2 года 10 месяцев 12 дней с момента заключения договора.

Доводы истца о том, что ответчиком были в значительной части ущемлены его права при заключении стандартной формы договора, на содержание которого она не могла повлиять, чем ей были причинены убытки в виде оплаты комиссии за ненужную услугу и процентов на эту сумму, суд находит безосновательными, поскольку стороны свободны в заключении договора, истец имел возможность отказаться от его заключения, либо предложить свои условия. Каких-либо доказательств того, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у истицы не имелось возможности заключить договор на иных условиях, либо отказаться от заключения договора ею суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу о защите прав потребителей, признании незаконным включение в кредитный договор № от 14.07.2016г. платы на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни в размере 55247,18 рублей, отключении от программы обязательного коллективного страхования жизни от 14.07.2016г., взыскании комиссии за добровольное страхование жизни в размере 55247,18 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с 06.11.2020г.

Судья: Охроменко С.А.