Решение № 2-3171/2024 2-3171/2024~М-734/2024 М-734/2024 от 5 июня 2024 г. по делу № 2-3171/2024

Дело №

УИД: №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе судьи Петровой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Чупиной М.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, уменьшении неустойки,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику и просила снизить размер неустойки в связи с несвоевременным исполнением обязательства по продлению договора страхования имущества до 27 054 рублей 20 копеек, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности с учетом определенной судом неустойки.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 375 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение готового жилья, под 14,45 % годовых на срок 180 месяцев. В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства заемщика, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, объект недвижимости – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, Кемеровский городской округ, <адрес>, улица КПП, 12 был передан в залог банку. При заключении договора заемщик застраховал объект, находящийся в залоге. В 2017 года истец не продлил договор страхования в связи с отсутствием времени и физической возможности. В течение 3 лет банк не обращался к истцу по вопросу просрочки, либо имеющейся задолженности по уплате процентов и основного долга по кредитному договору, либо по имеющейся задолженности, в том числе за не представленные вовремя документы. Считает, что банк имел возможность напомнить о необходимости застраховать предмет залога, но умышленно не сделал этого, допустив увеличение периода просрочки и размера неустойки. В связи с тем, что денежные средства, направленные истцом на погашение кредита и уплаты процентов шли на погашение неустойки за не предоставление документов, у истца образовалась задолженность по уплате текущих процентов и основного долга. Истец обращался в банк с просьбой откорректировать платежи, однако в решении данного вопроса ей было отказано.

Согласно справке банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет 27 0547 рубля 20 копеек, на 06 январе 2022 года – 27 054 рубля 20 копеек и на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 054 рублей 20 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик насчитал истцу неустойку в сумме 330 931 рубль 38 копеек.

Истец надлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, вносит своевременно ежемесячнике платежи по кредитному договору в размере 19 000 рублей

По мнению истца, требование ответчика о размере подлежащей уплате неустойки явно несоразмерно последствиям нарушения истцом обязательств, учитывая, что негативных последствий Банку кратковременными задержками ее ежемесячных платежей не причинены.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, дала соответствующие пояснения.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, был извещен судом надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, положения ст. ст. 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации являются диспозитивными нормами и позволяют сторонам договора воспользоваться принципом свободы договора, установив в договоре порядок его изменения.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

При подписании указанного выше кредитного договора, истец был ознакомлен с содержанием кредитного договора, согласен с его условиями и обязался их выполнять. Подписав кредитный договор, истец обеспечил исполнение следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита, уплаты процентов на сумму кредитной задолженности; уплату неустойки пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, и за несвоевременное погашение кредитной задолженности; возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед банком, включая уплату штрафных санкций.

В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 375 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение готового жилья, под 14,45 % годовых на срок 180 месяцев.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства заемщика, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, объект недвижимости – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, Кемеровский городской округ, <адрес>, улица КПП, 12 был передан в залог банку.

С процентной ставкой, количеством, размером и периодичностью (сроками) платежей, а также штрафными санкциями истец ознакомлен, о чем имеются соответствующие подписи в кредитном договоре.

При подписании указанного выше кредитного договора, истец был ознакомлен с содержанием кредитного договора, согласен с его условиями и обязался их выполнять, подписав кредитный договор.

Задолженность по указанному кредитному договору на настоящее время не погашена. Кредитный договор не расторгнут.

Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно только в исключительных случаях и по заявлению заемщика в рамках иска кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В кредитном договоре неустойка (ст. 5 Гражданского кодекса Российской Федерации) устанавливается за нарушение срока возврата всей или части суммы кредита, срока уплаты процентов за пользование кредитом, а также за иные нарушения, допускаемые заемщиком. В данном случае неустойка была предусмотрена за не представленные вовремя документы.

Таким образом, в рамках данного договора, Банк действовал в рамках закона и в рамках заключенного договора. При этом, оснований для снижения размера неустойки, не имеется, поскольку выставленная истцу неустойка соразмерна последствиям обязательства.

Доводы истца в части того, что в 2017 года она не продлила договор страхования в связи с отсутствием времени и физической возможности, что банк имел возможность напомнить о необходимости застраховать предмет залога, но умышленно не сделал этого, допустив увеличение периода просрочки и размера неустойки, в связи чем денежные средства, направленные истцом на погашение кредита и уплаты процентов шли на погашение неустойки за не предоставление документов, в связи с чем неустойка должна быть уменьшена в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не принимаются во внимание, поскольку данные доводы не основаны на законе, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 (ИНН № к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>) о защите прав потребителя, уменьшении неустойки оставить без удовлетворения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в <адрес> суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Н.В. Петрова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.