Решение № 2-3787/2019 2-3787/2019~М-2553/2019 М-2553/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-3787/2019

Мотивированное
решение изготовлено 23 декабря 2019 года

Дело № 2-3787/2019 19 декабря 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Муравлевой О.В.,

при секретаре Трофимовой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов договора потребительского кредита, об обязании произвести перерасчет по договору, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

02 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 С. был заключен договор потребительского кредита № 1825475048 на сумму 288593 руб.32 коп., сроком 24 мес., под 16,40 % годовых.

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Совкомбанк» и просит суд:

- признать недействительными п. 4.2., п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1825475048 от 02.08.2018, предусматривающие увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщиком и установление процентной ставки в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита;

- обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по Договору потребительского кредита №1825475048 от 02.08.2018 с даты предоставления потребительского кредита, предоставить истцу график платежей по кредиту из расчета Процентной ставки по кредиту в размере 16,40% и с учетом ранее внесенных сумм по кредиту, в течение 7 дней после вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 38 094,32 руб.;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере 649,67 руб.;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей;

- признать недействительным п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1825475048 от 12.08.2018, предусматривающего право ПАО «Совкомбанк» уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д.5-12).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ним был заключен договор потребительского кредита № 1825475048 на сумму 288593 руб.32 коп., сроком 24 мес., под 16,40 % годовых.

г. на основании п. 4.1. Индивидуальных условий, банком произведен перерасчет суммы ежемесячного взноса, который составил 14336,60 руб. Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий Договора, Процентная ставка установлена в размере 16,40 % годовых.

г. банк уведомил истца посредством СМС сообщения о списании с его банковской карты суммы ежемесячного взноса по кредиту в размере 15758,51 руб.

г. истец обратился в банк с требованием произвести проверку правильности списания суммы ежемесячного взноса в размере, превышающем ранее установленную.

Согласно ответу Банка от 12.10.2018 исх.№28934309, условие безналичного пользования по Договору не было соблюдено, в связи с чем, Банком ставка по кредиту увеличена до 26,40% годовых.

Истец считает, что условие о зависимости процентной ставки от способа получения денежных средств ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования с выплатой страховой премии в размере 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежало уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Истец считает, что ответчиком были нарушены положения ст.ст.10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал, не оспаривал, что он не обращался в банк и страховую организацию с заявлением расторжении договора страхования.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд представитель не явился, представил письменный отзыв (л.д.72-111), полагали иск не подлежащим удовлетворению.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца и его представителя, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

С 1 июля 2014 года в Российской Федерации действует Федеральный закон от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с ч. 1, 3 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Материалами дела установлено, что 02 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 С. был заключен договор потребительского кредита № 1825475048 на сумму 288593 руб.32 коп., сроком 24 мес., под

16,40 % годовых.

В п. 4.1. Индивидуальных условий Договора установлена Процентная ставка 16,40% годовых.

Согласно п.4.2. Индивидуальных условий договора, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых.

В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующей первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производиться без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату (л.д.32).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. Согласно ч. 2 п. 12 Индивидуальных условий при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26.40% годовых с даты предоставления потребительского кредита. (л.д.34).

Согласно выписки по счету истца, в период со 02.08.2018 г. по 27.08.2018 г. Заемщиком было в безналичной форме израсходовано 6760 руб. 59 коп., что составляет 2,82% от суммы займа (л.д.107-111)..

Таким образом, Истцом не соблюдены условия п.4.2 Индивидуальных условий в той его части, в соответствии с которой ему не следовало в течение 25 дней с даты заключения Кредитного договора использовать при расчетах кредитными денежными средствами менее 80% суммы займа.

Кроме того, согласно графика-памятки, для сохранения годовой ставки 16,40% по договору потребительского кредита при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита денежные средства необходимо было использовать:

1. Посредством банковской карты через торговые расчетные терминалы с целью оплаты товаров или услуг (работ);

Перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) в офисах Банка, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ));

Перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или «луг (работ));

В случае, если Заемщик решит расходовать денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20 % суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита Заемщику необходимо руководствоваться настоящим Графиком- памяткой.

Необходимо соблюдать формат назначения платежа при переводе денежных средств посредством операций, указанных в п. 2, 3.

В связи с тем, что Истец осуществил расчет в безналичной форме на сумму 6 760 руб. 59 коп., и тем самым нарушил способ использования денежных средств, процентная ставка по Кредитному договору установилась в размере 26.40% годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что банк в одностороннем порядке не изменял условия кредитования, поскольку процентные ставки согласованы при заключении кредитного договора и зависят от того, каким образом будут использоваться кредитные средства. Цели и способ использования истцом кредитных средств давали банку на основании указанных выше пунктов Индивидуальных условий применять ставку 26.40% годовых.

Следовательно, требования истца о признании недействительными п. 4.2., п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1825475048 от 02.08.2018, предусматривающие увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщиком и установление процентной ставки в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита; обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по Договору потребительского кредита №1825475048 от 02.08.2018 с даты предоставления потребительского кредита, предоставить истцу график платежей по кредиту из расчета процентной ставки по кредиту в размере 16,40% и с учетом ранее внесенных сумм по кредиту, удовлетворению не подлежат.

Истец также просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу сумму платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 38 094,32 руб.

В обоснование указанного требования истец ссылается на то, что данные условия ущемляют права потребителя и свидетельствуют о навязывании банком истцу, как потребителю, услуги по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Доводы истца суд не может принять во внимание в связи со следующим.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ПАО «Совкомбанк» предоставляет два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено материалами дела, истец в день заключения договора потребительского кредита - 02 августа 2018 года - обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д101-106).

Из заявления ФИО1 следует, что он понимает и соглашается на то, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, при этом он ознакомлен с существенными условиями договора страхования и с тем, что он понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Из формы заявления о включении в программу добровольного страхования с очевидностью следует, что у заявителя имелась реальная возможность согласиться или отказаться от страхования, однако, истица, проставив соответствующие отметки в графах «согласен» оставил свободными графы «не согласен» чем подтвердил свое волеизъявление.

Также, заключая 02 августа 2018 года договор о потребительском кредитовании, ФИО1, с учетом включения в программу добровольного страхования, добровольно обязался оплатить плату за включение в программу страховой защиты 38 094 руб. 32 коп.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены и варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования договором о потребительском кредитовании не предусмотрены.

Кроме того, согласно добровольному выбору ФИО1, он поручил банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, за счет кредитных денежных средств, на её уплату в АО «МетЛайф» (л.д.104).

Между тем, страхование жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Страхование является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика. Страхование осуществляется страховой организацией только с согласия заемщика (застрахованного лица/выгодоприобретателя) и в его интересах.

Таким образом, направлением заявления ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Исходя из анализа общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий следует, что истец добровольно подключился к программе страхования, поставив свою собственноручную подпись.

Таким образом, при подписании кредитного договора, истец в добровольном порядке выразил желание на включение в программу добровольного страхования и оплате страховой премии за счет кредитных денежных средств, доказательства понуждения к заключению кредитного договора на указанных в договоре условиях суду не представлено.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как заемщик имел возможность заключить кредитный договор и на иных условиях либо отказаться от заключения договора и выбрать иную кредитную организацию.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО «Совкомбанк» не противоречит требованиям закона, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за подключение к Программе страхования в размере 38 094,32 руб. не имеется, поскольку включение данного пункта являлось волеизъявлением истца, выраженным добровольно, путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления на включение в Программу добровольного страхования.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Нарушений условий договора страхования со стороны ответчика в рассматриваемом случае судом не установлено, истец на указанное обстоятельство в обоснование своих требований не ссылается.

Право страхователя на досрочный отказ от договора страхования установлено также нормами ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из Общих условий Договора потребительского кредита, Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Соответственно, у Истца была возможность выхода из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с возвратом уплаченной им платы за включение в программу путем направления суммы на погашение основного долга, о чем он был уведомлен.

Вместе с тем, заявление в соответствии с которым Истец просит исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в Банк не поступало.

Истец данные обстоятельства в судебном заседании не оспаривал.

Таким образом, с учетом представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что поскольку истец не обращался с заявлением об исключении из Программы добровольного страхования, оснований для взыскания с ответчика убытков в виде страховой платы в размере 38 094 рубля 32 копейки, не имеется.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Требования ФИО1 о признании недействительным п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1825475048 от 12.08.2018, предусматривающего право ПАО «Совкомбанк» уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика также удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательств, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

По правилам пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Согласно пункту 2 указанной нормы не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на возмещение причиненного ущерба.

На основании пункта 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может не согласиться с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требований) по кредиту.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником.

В силу положений ст. 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года.

Как видно из левого поля Договора потребительского кредита №1825475048 от 12.08.2018 года оспариваемый пункт указан как «условие о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору».

Следовательно, заемщик был проинформирован о возможности запрета банку передавать третьим лицам право требования по настоящему договору.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец возражал против включения в кредитный договор положения о праве банка уступить права требования по кредитному договору третьим лицам, истцом не представлено.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам без своего согласия.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе уступать, передавать или иным способом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия заемщика.

Таким образом, заключая кредитный договор, ФИО1 согласился со всеми его условиями, в том числе, предусматривающими право банка передать свои права требования, вытекающие из Договора третьим лицам, своего несогласия с данными условиями не высказал.

На основании изложенного, Закона «О защите прав потребителей», ст.ст.154, 160, 166, 420, 421, 422, 934, 935, 940, 943, 958 ГК РФ, руководствуясь ст. 55, 56, 59, 60, 68, 167, 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными п. 4.2., п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1825475048 от 02.08.2018, предусматривающие увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщиком и установление процентной ставки в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита; обязании произвести перерасчет по Договору потребительского кредита №1825475048 от 02.08.2018 с даты предоставления потребительского кредита, предоставить график платежей по кредиту из расчета Процентной ставки по кредиту в размере 16,40% и с учетом ранее внесенных сумм по кредиту, в течение 7 дней после вступления решения суда в законную силу; взыскании суммы платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 38 094,32 руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере 649,67 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; признании недействительным п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1825475048 от 12.08.2018, предусматривающего право ПАО «Совкомбанк» уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика; взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ О.В.Муравлева