Решение № 2-1817/2025 2-45/2026 2-45/2026(2-1817/2025;)~М-1192/2025 М-1192/2025 от 14 мая 2026 г. по делу № 2-1817/2025

№ 2-45/2026 (2-1817/2025)

24RS0016-01-2025-001949-29


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2026 года г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Дряхловой О.В., при секретаре Шатовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании неосновательного обогащения мотивировав требования тем, что 19.05.2023г. около 16 ч. 00 мин. истец ФИО2 находилась у себя дома по <адрес>. В указанное время на ее мобильный телефон по номеру <данные изъяты> поступил звонок с неизвестного номера. Звонивший представился сотрудником ПАО «Сбербанк» и пояснила, что предложение «Сбербанк Онлайн», установленное на мобильном телефоне истца, взломано и от ее имени оформлен кредит на сумму 467000 руб. Она не подавала заявку на получение кредита в ПАО «Сбербанк», в связи с чем сообщила, что собирается аннулировать кредит путем обращения в офис банка. При этом, звонивший убедил ее, что для аннулирования заявки ей нужно установить на мобильный телефон приложение «RustDesk». Истец в силу возраста, находясь в состоянии волнения, следовала инструкциям звонившего, установила указанное приложение на мобильный телефон, зашла в приложение «Сбербанк онлайн» и ввела пароль от личного кабинета. После ввода пароля денежные средства, находящиеся на счете ФИО2, начали списываться. По окончании разговора истец позвонила в клиентскую службу ПАО «Сбербанк», где ей пояснили, что она стала жертвой мошенников, а на ее имя оформлен кредит на сумму 451 000 руб., которые переведены на счет неизвестного ей лица.

В этот же день ФИО2 обратилась в МУ МВД России по ЗАТО г. Железногорск с заявлением о привлечении неизвестных лиц к уголовной ответственности. Возбудили уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. 07.07.2023г. ФИО2, будучи пенсионером, не зная о возможности оспаривания кредитного договора в судебном порядке, с целью недопущения роста задолженности по кредитному договору, оплатила задолженность перед ответчиком на сумму 467065,86 руб.

Истец после произошедшего сразу же обратилась в банк и заблокировала «Сбербанк Онлайн», обратилась в правоохранительные органы, что свидетельствует о ее добросовестности. В связи с чем, истец просит признать незаключенным кредитный договор <***> от 19.05.2023г., заключенный от имени ФИО2 с ПАО «Сбербанк». Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 467065,87 руб. неосновательного обогащения, 160900,99 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.07.2023 по 09.07.2025г. с дальнейшим начислением с 10.07.2025г. по день фактической оплаты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, штраф за отказ исполнить требования в добровольном порядке, 30 000 руб. моральный вред.

Истец ФИО2 извещенная о дне, времени и месте судебного заседания в суд не явилась, доверив представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО3

Представитель истца ФИО3 (полномочия по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, ссылаясь на доводы изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО4 (полномочия по доверенности) в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что между Банком и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания (далее - ДБО) № 272014 от 02.03.2011. В рамках ДБО ФИО2 выдана дебетовая карта VISA1702, открыт счет №.

17.12.2021 к картам истца подключен полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру <данные изъяты>. Номер телефона в услуге «Мобильный банк» с момента подключения не изменялся, используется до настоящего времени.

19.05.2023 в 12:01 (МСК) ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», сформирована и направлена заявка на кредит, которая подписана в интерфейсе мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» путем ввода кода-пароля, поступившего в смс- сообщении на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» <данные изъяты>. Вход в систему «Сбербанк Онлайн» выполнен с того, что устройства, что и ранее, в другие даты - Redmi Note 8Т. Смены устройства входа через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» в Банке не зарегистрировано, новых регистраций в приложении «Сбербанк Онлайн» в период оформления кредитного договора не было. У Банка отсутствовали основания усомниться в том, что вход осуществляется иным лицом, а не ФИО2

По факту одобрения кредита на номер телефона истца <данные изъяты> Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «19.05.2023г. в 12ч 03 мин. (время МСК) – Вам одобрен кредит 467066 руб. Получить его можно до 18.06.23 в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/issue”.

После одобрения Банком заявки на кредит, в приложении «Сбербанк Онлайн» ФИО2 была ознакомлена с предлагаемыми Банком условиями по кредитному договору, параметрами договора: сумма кредита, срок, процентная ставка и пр., ответчиком на номер телефона истца <данные изъяты> было направлено сообщение, содержащее информацию о параметрах кредита и пароль, для подтверждения операции заключения договора. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего кредитный договор №1104330 был заключен, денежные средства 19.05.2023 в 12:07 (МСК) были зачислены на счет №. Таким образом, кредитный договор с клиентом был заключен, сумма кредита перечислена на счет клиента. В процессе заключения кредитного договора клиент проходит пошаговый клиентский путь, с надлежащим ознакомлением с условиями договора.

Заключению кредитного договора предшествовало последовательное совершение ФИО2 ряда действий (подача заявки на кредит, ознакомление с условиями договора, предупреждение Банка о возможных мошеннических действиях).

ФИО2 является уверенным пользователем приложения «Сбербанк Онлайн», ранее неоднократно заключала в приложении договоры аналогичным способом, а именно кредитный договор потребительского кредита (индивидуальные условия от 29.04.2021, 14.01.2020, 17.12.2021) не оспаривала их, задолженность погашалась согласно условий Клиентом.

После зачисления Банком кредитных денежных средств на счет карты истца (№) они обезличились, т.е. перестали быть кредитными и приобрели статус собственных денежных средств Держателя карты. ФИО2, получив денежные средства распорядилась ими в целях личного использования, а именно, перевела денежные средства на свой счет в другом банке, тем самым фактически денежные средства из владения истца не выбывали. Считает, что нетипичными или сомнительными операции не являются, так как: операции проведены непосредственно истцом в мобильном приложении Банка. Клиент идентифицирован и аутентифицирован в соответствии с договором банковского обслуживания. Новых регистраций в системе «Сбербанк Онлайн» в период проведения операции не было, мобильное устройство входа не менялось.

Операции перевода денежных средств с карты МИР8105, проводимые Клиентом 19.05.2023 в 12:10 и 12:12 (МСК), были Банком приостановлены, предложено дополнительно подтвердить операцию в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», о чем истцу было направлено смс-сообщения. Кроме того, в 12:39 (МСК) 19.05.2023 Банком совершен звонок на номер телефона истца, в ходе которого от истца получена информация о взаимодействии с мошенниками, а Банком для сохранения денежных средств истца принято решение о блокировке личного кабинета «Сбербанк Онлайн», о чем истцу направлено смс-сообщение.

Распоряжение денежными средствами совершено после заключения кредитного договора и не влияет на квалификацию кредитного договора как недействительной сделки. В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной не должны входить обстоятельства, связанные с распоряжением денежными средствами, поскольку это распоряжение осуществлялось по воле клиента с использованием известных только клиенту средств доступа.

Тот факт, что денежные средства были переведены на счет истца, открытый в другом банке, не свидетельствует о незаключенности кредитного договора и о недобросовестности действий Банка, поскольку сущность кредитования заключается не в том, чтобы получить кредит и продолжать хранить денежные средства на счете, а заключается в использовании указанных средств - погашение займов перед третьими лицами, выдача займов и оказание помощи, покупка товаров и услуг и т.д., в связи с чем перечисление денежных средств после выдачи кредита, в том числе третьим лицам или на иные счета, учитывая нецелевой характер кредитования, является типичной операцией после получения кредита.

Операции являются типичными для клиента, соответствуют оборотам по его счету и не содержат признаков подозрительности. Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Считает, что заключение кредитного договора третьими лицами с использованием приложения удаленного доступа не доказано, возможная установка истцом стороннего приложения на мобильное устройство не освобождает истца от исполнения обязательств по кредитному договору.

Доказательства указанных обстоятельств истцом не представлены, а именно материалами дела не подтверждено: наличие приложения для удаленного доступа на мобильном устройстве в момент оформления кредитного договора, его работоспособность; наличие приложения именно на том устройстве, с которого осуществлялся вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» в момент заключения кредитного договора; введение кода в интерфейс системы с использованием удаленного доступа; не установлены фактические действия третьих лиц через данное приложение и их последствия; факт наличия реального удаленного доступа третьих лиц к приложению Сбербанк Онлайн.

Таким образом, заключение оспариваемого кредитного договора третьими лицами через приложение удаленного доступа не доказано.

Кроме того, программный продукт удаленного доступа возможно установить только при наличии разрешения на установку самим клиентом. При установке программного продукта высвечивается информация о возможности удаленного доступа к устройству и возможного совершения мошенничества.

Программа удаленного доступа - программное обеспечение для работы с удаленными рабочими столами, подключением с мобильных устройств, открытым исходным кодом, русским языком интерфейса. Суть данной программы заключается в предоставлении доступа к своему устройству.

При помощи данной программы возможно подключение дистанционно к другому техническому устройству, управление различными функциями другого устройства удаленно, перезапуск системы, обновление, управление всеми приложениями и программным обеспечением.

При этом, данный программный продукт не обладает функционалом, позволяющим осуществлять доступ в сторонние приложения с обходом установленных в этих приложениях защиты на вход с использованием идентификатора пользователя и пароля. Без согласия и вмешательства самого клиента, а также без знания идентификатора и пароля от АС «Сбербанк Онлайн» невозможно осуществить операции в АС «Сбербанк Онлайн» даже при наличии установленного приложения.

После установки приложения удаленного доступа само по себе подключение к телефону не происходит, необходимо сообщить персональный идентификатор из этой программы и подтвердить предоставление доступа к телефону.

В соответствии с п. 1.11 Приложения №1 к Условиям ДБО клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. Поведение истца свидетельствует о нарушении клиентом условий банковского обслуживания, правил безопасности при использовании системы «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с принципом диспозитивности стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Пренебрежение истцом мер безопасности при работе с системой дистанционного банковского обслуживания и установление по указанию неизвестного лица приложения удаленного доступа на свой сотовый телефон и последующее перечисление полученных кредитных денежных средств третьим лицам должно расцениваться как реализация принадлежащих истцу гражданских прав по своей воле и в своем интересе.

Соответственно, оспариваемый кредитный договор считается совершенным от имени клиента и связывают клиента. Именно клиент выбрал то лицо, которому доверил свои средства доступа, поэтому именно он должен нести риск несанкционированных действий под своим именем.

Представленные истцом материалы уголовного дела основаны исключительно на пояснениях ФИО2, данных ею сотрудникам полиции, объективного подтверждения факту мошенничества на данный момент не имеется. Факт обращения истца в органы полиции с заявлением о совершении мошеннических действий не влияет на наличие оснований для признания договора незаключенным, поскольку хищение денежных средств, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора, принимая во внимание, что распоряжение денежными средствами в результате мошеннических действий осуществлено истцом самостоятельно и без ведома Банка.

Не исключено, что подача заявления о преступлении имела целью уклонение от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору. Само обращение в полицию имело место уже после совершения оспариваемой сделки. В подтверждение того, что действия, совершенные уже после заключения оспариваемой сделки, каким-либо образом могут повлиять на действительность такой сделки не основаны на нормах действующего законодательства. Материалы настоящего гражданского дела подтверждают наличие воли ФИО2 как на заключение спорного кредитного договора, так и на получение кредитных денежных средств.

В связи с фактическими обстоятельствами, довод истца об отсутствии намерений (воли) на заключение договора и получения кредитных денежных средств не обоснован и опровергается материалами по делу, т.к. при оформлении кредитного договора Клиентом были совершены последовательные действия. Кредитный договор заключен между Банком и ФИО2 в соответствии с требованиями законодательства, а действия ФИО2 по его исполнению свидетельствуют о заключенности и действительности договора

Также Истцом самостоятельно, в кассе ВСП, вносились денежные средств в счет погашения долга по оспариваемому кредитному договору, при этом оформлялись заявления на досрочное гашение кредита, тем самым истец подтвердила факт исполнения обязательств по спорному Кредитному договору и признала его действительность и заключенность.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО5, ФИО6, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АО «ТБанк», ПАО «Банк ПСБ», ПАО «МТС» извещенные о дне, времени и месте судебного заседания в суд не явились, причины не явки суду не сообщили.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, изучив исковое заявление, установив фактические обстоятельства дела, исследовав и оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, в их совокупности, в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделки представляю собой волевые действия сторон, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.

Заключение договора в электронном виде предполагает добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

Банк при заключении кредитного договора дистанционным способом обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявляя добросовестность и осмотрительность.

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ N 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

По смыслу изложенных выше положений закона и подзаконных актов, а также правил использования банковской карты, по настоящему делу обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются: надлежащее либо ненадлежащее предоставление банком услуги, невыполнение ответчиком требований Условий и непринятие мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковской карты и перевода денежных средств.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания № 272014 от 02.03.2011г. и ФИО2 выдана дебетовая карта VISA 1702, открыт счет №.

С условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ФИО2 ознакомлена и обязуется их выполнять.

17.12.2021г. истец ФИО2 обратилась в банк с заявлением о подключении ей полного пакета услуг «Мобильный банк» по номеру телефона <данные изъяты>

19.05.2023г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 467066 рублей, через мобильное приложение, мобильное устройство принадлежащее истцу ФИО2 и номер телефона, принадлежащий истцу <данные изъяты> Для входа в систему и проведений операций были использованы одноразовые пароли, которые, согласно условиям использования банковских карт, являются аналогом собственноручной подписи держателя карты.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (действующие с 16.05.2023г.), которые в совокупности с заявлением на банковское обслуживание являются договором банковского обслуживания, клиент в рамках ДБО имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров (п. 3.9.1), осуществлять перевод денежных средств через систему «Сбербанк онлайн» (п.4.7); предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (п.4.14).

Согласно данным Условиям, аутентификацией является удостоверение правомочности обращения клиента в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или для получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном ДБО; идентификация – установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО; одноразовый пароль (одноразовый код) – пароль одноразового использования, используется для дополнительной аутентификации клиента при входе в систему «Сбербанк онлайн», для подтверждения совершения операций в системе «Сбербанк онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode», «Verified by Visa» и «MirAccept» в качестве аналога собственноручной подписи и в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций; код подтверждения – используемый в качестве аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной клиентом при его обращении в контактный центр банка (либо при осуществлении банком исходящего телефонного звонка клиенту), код подтверждения направляется банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку).

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) основанием для предоставления услуг, проведения операций через удаленные каналы обслуживания является: в системе «Сбербанк онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк онлайн» путем получении идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использование карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильный Банк» по картам); услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с пунктами 27.9 – 27.22 Правил Клиент обязуется хранить идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам. Клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему «Сбербанк Онлайн». Документ в электронной форме, направленные клиентом Банку через систему «Сбербанк Онлайн», после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента, считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующими бумажным документам, заверенным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Клиент соглашается с тем, что банк несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк Онлайн», в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски. Связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникшие вследствие использования такого канала связи.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) основанием для предоставления услуг, проведение операций и получения информации через Удаленные каналы обслуживания является: в системе «Сбербанк онлайн» - подключение клиента к систему «Сбербанк Онлайн» в порядке определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленный каналы облуживания. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средств доступа к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), карта, и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные клиента, и (или) Сбер ID.

Согласно раздела 3 Порядка, «Сбербанк Онлайн» обеспечивает Клиенту совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту; заключение и исполнение сделок с Банком; оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка; подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента.

Доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием средств доступа.

Идентификация Клиента осуществляется на основании Карты и/или ФИО7 (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или Сбер ID.

Клиент считается идентифицированным в случае: соответствия реквизитов Карты, использованных Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, реквизитам Карты, содержащимся в Базе данных Банка; и/ или соответствия ФИО7 (Идентификатора пользователя), использованного Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка; и/ или соответствия номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-Банку, и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, номеру мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-Банку, содержащемуся в Базе данных Банка; и/ или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести вектора, полученного в результате математического преобразования биометрических персональных данных клиента, полученных при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, с Вектором Единой биометрической системы, имеющимся в Базе данных Банка; и/ или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Аутентификация клиента осуществляется на основании: постоянного пароля и/или одноразовых паролей; и/или на основании кода для входа в «Сбербанк онлайн»; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести вектора, полученного в результате математического преобразования биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с Вектором Единой биометрической системы, имеющимся в Базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Согласно Правилам электронного взаимодействия, являющимися Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, документы в электронном виде подписываются клиентом в «Сбербанк онлайн» простой электронной подписью, формируемой в мобильном приложении банка посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить»; посредством ввода клиентом команды подтверждения; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» или «согласиться и подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции, которым является постоянный пароль и/иди одноразовый пароль; и/или биометрические персональные данные клиента; и/или ответ автоматизированной системы банка об успешном доступе к «Сбербанк онлайн» с использованием Сбер-ID.

Согласно представленных стороной ответчика копий кредитных договоров, ФИО2 неоднократно заключились кредитные договора в приложение «Сбербанк Онлайн», а именно 14.01.2020г., 29.04.2021г., 17.12.2021г. и до спорных событий многократно осуществляла вход в систему «Сбербанк онлайн», успешно производя идентификацию и аутентификацию; имела открытый с 02.03.2011г. счет №, которым активно пользовалась, осуществляя операции по переводу денежных средств, снятии наличных.

Согласно журнала регистрации входов в Сбербанк Онлайн и выгрузкой смс-уведомление с номера Банка 900 на номер телефона ФИО2:

19.05.2023г. в 12 ч. 01 мин. (время МСК) ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», сформирована и направлена заявка на кредит, которая подписана в интерфейсе мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» путем ввода кода-пароля, поступившего в смс-сообщении на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» <данные изъяты>;

19.05.2023г. в 12 ч. 03 мин. поступило смс-сообщение: заявка на кредит: сумма 467066, срок 60 мес, ставка 4% годовых на первый мес. и 19,9% с 2 мес. Код: 58369. Никому его не сообщайте;

19.05.2023г. в 12 ч. 03 мин. смс-сообщение: Вам одобрен кредит 467066 руб. Получить его можно до 18.06.23 в СберБанк Онлайн sberbank.com|sms|issue;

19.05.2023г. в 12 ч. 06 мин. смс-сообщение: получение кредита: 467065,87 руб. срок 60 мес., до 1-го платежа – 4% годовых, после 1 –го платежа – 19,9% годовых, карта зачисления MIR-8105, самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика – 77065,87 руб., код: 43665. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900;

19.05.2023 в 12 ч. 07 мин. смс-сообщение: Вам зачислен кредит. Советы по обслуживанию кредита sberbank.com|faqs.

19.05.2023 в 12 ч. 10 мин. смс-сообщение: Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Операцию можно подтвердить в приложении Сбербанк Онлайн.

Аналогичное сообщение поступило и в 12 ч. 12 мин., 12 ч. 28 мин.

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» выполнялся с устройства, что и ранее Redmi Note 8T. Смены устройства входа через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» в Банке не зарегистрировано.

В суде истец поясняла, что не помнит, приходили ли ей СМС-сообщения от оператора Сбербанка, тем самым, не опровергла, что все уведомления ей приходили на телефон.

В дальнейшем ФИО2 перевела полученные от истца денежные средства в Промсвязьбанк.

Согласно справки по счетам ПАО «Банк ПСБ» на имя ФИО2 открыт 21.09.2022г. счет №.

Согласно выписки по лицевому счету № поступали денежные средства 19.05.2023г. в размере 3000 руб., 5000 руб., 8000 руб., 95000 руб., 94000 руб. и 19.05.2023г. денежные средства в размере 231150 руб. переведены Максиму Александровичу.

Согласно ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с положениями ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (п.7).

На основании п.п.1 и 3 ст.846 ГК РФ при заключении банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст.1).

Согласно п.3 ст.5 названного Федерального закона перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 ст.8 названного Федерального закона предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании п.2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ч. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи.

В силу ч.15 ст.7 названного Федерального закона перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Частью 9 ст.8 названного Федерального закона предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1 ст.178 ГК РФ).

По настоящему делу установлено, что ФИО1 добровольно последовательно совершила комплекс действий, направленных на заключение кредитного договора и получение кредитных денежных средств, которые были зачислены на счет и по распоряжению последней кредитные средства в размере 205525 руб. переведены в безналичной форме на свой счет в Промсвязьбанк и 218150,87 руб. переведены в Сбербанк, при этом доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг представлено не было.

Так, истцом в мобильном приложении были выбраны параметры кредита, кредитный договор был подписан посредством простой электронной подписи, подтвержденной кодами подтверждения, направленными на абонентское устройство истца.

ПАО Сбербанк произвело идентификацию клиента по номеру телефона и аутентификацию по коду, сообщенному клиентом, после чего выполнило поручение на осуществление операции по счету, предоставив истцу кредитные денежные средства.

Доказательств того, что банк как сторона кредитного договора, знал или должен был знать о его заключении ФИО2 по указанию третьих лиц, истцом не представлено. Волеизъявление истца на получение денежных средств было выражено им надлежащим образом путем совершения конкретных действий в виде подписания договора посредством простой электронной подписи.

При этом сам по себе факт возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств в результате мошеннических действий третьих лиц не является основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку не свидетельствует о совершении банком виновных действий.

Ссылка истца, что оформление кредитного договора заняло непродолжительное количество времени, не свидетельствует о недобросовестном поведении банка, поскольку именно заемщик перед отправлением кода подтверждения определяет, достаточно ли ему предоставленной банком информации о кредитном продукте, какие положения кредитного договора (включая Общие условия) требуют дополнительного изучения, при этом материалы дела не содержат доказательств ограничения истца во времени при ознакомлении с условиями кредитного договора.

Доводы о заключении договора под воздействием обмана или угроз со стороны сотрудников банка истец не приводил, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным у суда не имеется.

Исходя из пояснения самого истца и объяснений его в материалах уголовного дела, из которых следует, что истец осуществила вход в приложение «Сбербанк Онлайн» и по просьбе третьего лица осуществляла манипуляции с денежными средствами со своего мобильного телефона, используя ранее установленное мобильное приложение банка.

При таких обстоятельствах ответчик в соответствии с нормами закона и условиями договора с клиентом осуществила банковские операции по переводу денежных средств со счета истца на свой счет в другом банке, а затем третьим лицам, поскольку распоряжения клиента на перевод было оформлено через мобильное приложение банка, в котором истец прошла успешную идентификацию и аутентификацию, в связи с чем у банка отсутствовали основания усомниться в личности клиента.

Таким образом, суд исходит из того, что между сторонами в офертно-акцептной форме через систему интернет приложение Сбербанк Онлайн заключен кредитный договор, ФИО2 предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графика платежей. Заключение кредитного договора произведено с мобильного устройства, принадлежащего истцу, с телефонного номера истца, операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства зачислены и списаны на основании полученных от клиента распоряжений путём введения соответствующих кодов, с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведённых операциях, денежные средства кредита зачислена на счет истца, движение денег по кредиту было между картами истца, распоряжение о перечислении денег исполнены Банком, так как сделаны через коды истца, между своих счетов.

В рамках уголовного дела № по заявлению ФИО2 был произведён осмотр телефона «Xiomi Redmi Note 8t». В ходе осмотра установлено, что на нем установлено приложение «Сбербанк Онлайн», «ПСБ», «Whatsapp», «RustDesk».

В ходе осмотра «Whatsapp» установлена информация о сообщениях и входящих звонках с номера +7-983-311-8310, где имеется переписка с заявлением на перевод денежных средств с номера телефона <***>, на имя Максима Александровича Л. На сумму 230 000 руб. и платежное поручение № 120 о переводе указанных денежных средств.

Приложение «RustDesk» при осмотре открывается, однако какая-либо информация в его закладках отсутствует.

Суд не установил, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий Банка ответчиком, не установил виновных действий Банка которые привели к заключению кредитного договора и нет доказательств перечисление денег по нему иным лицам, при этом достоверно установлено получения денег от кредита истцом.

Более того, ФИО2 не представлено доказательств того, что ПАО Сбербанк при заключении спорного договора действовало недобросовестно, обманывало, вводило истца в заблуждение, либо знал о совершении в отношении него третьими лицами мошеннических действий, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора <***> от 19.05.2023г. незаключённым надлежит отказать.

Соответственно не подлежат удовлетворению и производные исковые требования о взыскании неосновательного обогащения в размере 467065,87 руб., процентов за пользование чужими денежными средства в размере 160900,99 руб., штрафа и морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным и взыскании неосновательного обогащения – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2026г.

Председательствующий О.В. Дряхлова