Решение № 2-593/2019 2-593/2019~М-577/2019 М-577/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-593/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Байгуловой Г.С.,

при секретаре Голышевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-593/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО2, действуя в интересах ФИО1 на основании доверенности № от 22.05.2019 года, обратилась в суд с иском о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») части страховой премии в размере 72000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1200 рублей.

В обосновании заявленных требований указала, что 08.10.2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму кредита 588000 рублей с процентной ставкой по кредиту 17,90% годовых, срок возврата кредита 44 месяца.

Кроме того был оформлен страховой полис № со страховой компанией ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 88000 рублей, срок страхования 44 месяца. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

22.05.2019 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств про кредиту. Истец обращался к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, но ответа не последовало. Ссылаясь на ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации указала, что в досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было, исковые требования подлежат удовлетворению.

У заемщика до обращения в банк за получением денежных средств не было намерения заключать договор страхования, в соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, кредитный договор и договор страхования заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному с истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Ссылаясь на положения ст. 787 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» указала, что ФИО1 пользовался услугами по страхованию с 08.10.2018 года по 22.05.2019 года – 8 месяцев. В связи с досрочным погашением кредита и прекращением действия договора страхования, часть страховой премии в размере пропорциональном истекшему сроку действия договора страхования в сумме 72000 рублей подлежит возврату (88000 рублей 00 копеек/44 месяца*8 месяцев= 16000 рублей; 88000 рублей-16000 рублей=72000 рублей).

Ссылаясь на ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации просила взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, в исковом заявлении представитель истца просила рассмотреть дело без их участия (лл.д.6-7).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился предоставив отзыв в котором указал, что считает заявленные исковые требования необоснованными т.к. договор страхования был заключен добровольно, в договоре страхования и в заявлении истца было указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; он вправе не заключать договор страхования и страховать свою жизнь или застраховать в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы.

Истец договор страхования и условия страхования получил, прочитал и в полном объеме оплатил страховую премию, тем самым принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Закон о защите прав не применяется к договорам страхования. Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Договор страхования» в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Ссылаясь на положения п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 4 Закона №4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указал, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату. Договором предусмотрены страховые риски: - смерть застрахованного; - инвалидность застрахованного. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе, банк и страховая компания не могут повлиять на это решение в связи с чем правоотношения сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита не регулируются п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование риска не прекратилось, часть страховой премии не подлежит возврату. ФИО1 не воспользовался правом расторжения договора страхования в разумные сроки при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Требование ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, т.к. истец нарушение его прав как потребителя допущено не было, общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Требование о взыскании штрафа также является необоснованным.

Требование истца о взыскании с общества 1200 рублей за оформление нотариальной доверенности, считает не подлежащим удовлетворению, поскольку доверенность выдана сроком на 3 года на представление интересов истца во всех госорганах, банках, судах и страховых компаниях, отношение расходов на изготовление данной доверенности истцом не представлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения в судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, ходатайство об отложении дела не заявлял. Суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя ПАО «Почта банк».

Суд, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договорами признаются соглашения двух и нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 08.10.2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № на сумму кредита 588000 рублей, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых, срок возврата 44 месяца (л.д. 13-14). Кредитный лимит состоит из кредита 1 - 88000 рублей (сроки возврата кредита 1-9 платежных периода от даты заключения договора) и кредита 2 - 500000 рублей (сроки возврата кредита 2-44 платежных периода от даты заключения договора). Сроки возврата кредита - 08.06.2022 г., платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца начиная с 08.11.2018 года, размер платежа составляет 18338 рублей, включает в себя платежи по кредиту 1 и кредиту 2.

В этот же день ФИО1 написал заявление о желании заключить добровольный договор страхования клиента финансовых организаций со страховой компанией ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что ФИО1 уведомлен что договор страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен страховой полиc №, страховая премия составила 88000 рублей, срок страхования – 44 месяца. Застрахованные риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 1000000 рублей.

Таким образом, из вышеуказанного полиса-оферты следует, что независимо от суммы кредита 500000 рублей, страховая премия на весь период страхования остается неизменной и составляет 1000000 рублей; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного погашения кредита.

22.05.2019 года кредит был досрочно погашен, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета (л.д. 14 оборот).

03.07.2019 года ФИО2, в интересах ФИО1, обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией (л.д.10). Сведений о получении претензии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в материалы дела не представлено.

Исходя из установленных судом обстоятельств и проанализировав в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60 и 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования ФИО1, была предоставлена вся информация по договору страхования с которой он был ознакомлен и подписал собственноручно, договор страхования был заключен в соответствии с требованиями законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону; досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с тем, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается только при условии если это предусмотрено договором.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № установлено, что договор страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 72000 рублей 00 копеек не имеется.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования прекратил действие в связи с досрочным погашением кредита, суд считает необоснованными по указанным выше основаниям.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца о взыскании части страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Заявленное требование о взыскании с ответчика суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1200 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку в удовлетворении исковых требований истца отказано.

На основании изложенного и руководствуясь 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 72000 рублей 00 копеек; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23.09.2019 года.

Судья: