Решение № 2-526/2021 2-526/2021~М-334/2021 М-334/2021 от 15 июня 2021 г. по делу № 2-526/2021

Дело №2-526/2021

16RS0011-01-2021-001462-48


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Буинск 16 июня 2021 года

Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи П.В. Романчука, при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей,

установил:

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования. Микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №№ от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: требования ФИО6 к АО ГСК «Югория» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору КАСКО и неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения удовлетворить. Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО6 сумму страхового возмещения в размере 283661 рублей 54 копейки. Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу ФИО6 сумму неустойки в размере 28000 рублей. Требование ФИО6 к АО ГСК «Югория» о взыскании расходов по проведению необходимых экспертиз оставить без рассмотрения.

АО ГСК «Югория» не согласилось с вышеуказанным решением, подало в суд заявление о его изменении указав в заявлении следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АО ГСК «Югория» и ФИО6 был заключен договор КАСКО с программой страхования «Классик» автотранспортных средств № сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ с последующими изменениями и дополнениями, которые являются неотъемлемой частями договора. В соответствии с п.16.2 Правил страхования при тотальном повреждении застрахованного транспортного средства размер страхового возмещения определяется: при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.82. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или полное «КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); в) стоимости поврежденного транспортного средства.

Согласно п. 1.5 Правил страхования, Тотальное повреждение - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

Экономическая нецелесообразность - это случаи, при которых указанная в счете смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

Стоимость поврежденного № - цена, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется Страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства (пункт 1.5. Правил страхования).

г. ФИО6 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на выплату страхового возмещения по факту причинения вреда застрахованному имуществу <данные изъяты>, г/н № в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

г. был произведен осмотр поврежденного имущества, составлен акт осмотра.

г. страховщиком подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «ФИО8».

г. по заявлению ФИО6 выдано направление на ремонт СТОА ООО «ФИО10».

ДД.ММ.ГГГГ был произведен дополнительный осмотр транспортного средства ООО «ФИО9»

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО11» был подготовлен предварительный расчет, согласно которому стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества без учета износа составила 699 316,53 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на портале открытой площадки «<данные изъяты>» были проведены торги по продаже поврежденного застрахованного имущества. Согласно протоколу торгов №, максимальное предложение за поврежденный автомобиль <данные изъяты> г/н № составило 999 000,00 руб.

Согласно пункта 1.5. Правил страхования, где указаны основные понятия, применяемые в настоящих Правилах, предусмотрено, что стоимость поврежденного ТС может быть определена посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

года в АО «ГСК «Югория» поступило предложение третьей стороны - ИП ФИО3 о приобретении ТС <данные изъяты> г/н № в сумме 1 020 000 рублей, что подтверждено выданной им гарантийным письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

Так как, согласно предварительному расчету № № отг. ООО " ФИО12 ", стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила 689 416,53 руб., в соответствии с абз. 9 и. 1.5. Правил страхования, «Экономическая нецелесообразность» - это случаи, при которых указанная в счете смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

Страховая сумма застрахованного ТС на дату события ДД.ММ.ГГГГ. с учетом условий н.п. 6.7. и. 6.8. Правил страхования составляет 1 400 000,00 рублей.

1 020 000,00 руб. - стоимость поврежденного ТС (согласно гарантийному письму от 14.12,2020) определена Страховщиком посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства, что выше проведенных специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (на портале «SD <данные изъяты>»);

Экономическая целесообразность определена следующим расчетом:

Разница страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС составляет 380 000 рублей (1400 000 руб. (страховая сумма) - 1 020 000,00 рублей (стоимость поврежденного ТС).

Стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила 689 416,53 руб. выше соответствующей разнице (689 416,53 руб.), что указывает на экономическую нецелесообразность ремонта.

На основании и. 16.2 Правил страхования, при тотальном повреждении застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется: при условии, что поврежденное ТС остается у Страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного ТС.

Расчет суммы страхового возмещения следующий 1400000 (страховая сумма) – 9900 рублей (установленная по договору страхования франшиза на водителя) - 1020000 (стоимость поврежденного ТС) =370100 данную сумму АО ГСК «Югория» выплатило ФИО6 Считает, что финансовый уполномоченный при вынесении решения не имел права определять стоимость годных остатков путем проведения экспертизы так как правилами страхования предусмотрен иной способ определения стоимости годных остатков.

АО ГСК «Югория» представителя в судебное заседание не направило.

ФИО4 в судебном заседании выразил согласие с решением финансового уполномоченного и просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО4 является собственником автомобиля истец Г. является собственником автомобиля <данные изъяты> г/н №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО ГСК «Югория» и ФИО6 был заключен договор КАСКО с программой страхования «Классик» автотранспортных средств № сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

г. ФИО6 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на выплату страхового возмещения по факту причинения вреда застрахованному имуществу <данные изъяты>, г/н № в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО13» был подготовлен предварительный расчет, согласно которому стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества без учета износа составила 699 316,53 руб.

В результате произошедших событий ДД.ММ.ГГГГ ответчиком АО "ГСК "Югория" были предприняты меры для определения стоимости поврежденного транспортного средства, исходя из положений Правил страхования (п. 1.5 Правил).

В соответствии с п. 1.5 Правил страхования "тотальное повреждение" - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

При этом, "экономическая нецелесообразность" - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

"Стоимость поврежденного ТС" - стоимость, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано, учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу, которая определяется Страховщиком по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства.

Страховая компания АО "ГСК "Югория" организовала специализированные торги, предназначенные для рыночной оценки и реализации транспортных средств с помощью сети ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ. на портале открытой площадки «SD Assistance» были проведены торги по продаже поврежденного застрахованного имущества. Согласно протоколу торгов №, максимальное предложение за поврежденный автомобиль <данные изъяты> г/н № составило 999 000,00 руб.

Стоимость восстановительного ремонта согласно расчета официального дилера ООО «ФИО14» составляет 699316 рублей 53 копейки.

АО "ГСК "Югория" выплатило ФИО6 страховое возмещение в размере 370100 рублей.

ФИО6 обратился за разрешением спора к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный при рассмотрении спора о назначил экспертизу. Согласно заключения эксперта ООО «ФИО15» от ДД.ММ.ГГГГ год тотальная гибель транспортного средства не наступила, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет без учета износа 653761 рубль 54 копейки, годных остатков 547000 рублей. Финансовый уполномоченный основываясь на данном заключении пришел к выводу о необходимости взыскания с АО ГСК «Югория» страхового возмещения в размере 283661 рублей в пользу ФИО6

Суд считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Доводы страховой компании сводятся к тому, что финансовый уполномоченный не имел права в соответствии с условиями Правил страхования на основании которых заключен договор добровольного страхования КАСКО с ФИО6 определять стоимость годных остатков автомобиля путем проведения независимой экспертизы.

Суд отвергает данный довод. Согласно п.1.5 Правил страхования на которые ссылается страховая компания стоимость поврежденного транспортного средства может быть определена и по результатам заключения независимой экспертной организации. Каких-либо оснований не доверять выводам содержащимся в экспертном заключении ООО «Прайсконсалт» у суда не имеется.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявления следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления АО ГСК «Югория» об изменении решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в апелляционном порядке течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Буинский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2021 года.

Судья П.В. Романчук.

Копия верна. Судья П.В. Романчук.