Решение № 2-407/2021 2-407/2021~М-159/2021 М-159/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-407/2021

Дело № 2-407/2021 23RS0013-01-2021-000405-28


Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 02 марта 2021 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи - Надоличного В.В.

при секретаре судебного заседания - Уралевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Юго-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и расторжении кредитного договора. А именно просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Юго-Западным банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 1 178 290.26 руб.. в том числе: просроченный основной долг - 729 729,43 руб., просроченные проценты - 328 530,66 руб., неустойка за просроченный основной долг - 31 357,58 руб.: а неустойка за просроченные проценты - 88 672.59 руб. Взыскать о с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 14 091,45 руб. Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, расположенной по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 1000 кв. метров. Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 54.6 кв. метров установив начальную цену продажи предмета залога в размере - 1 637 100 руб.

В обоснование иска истец указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО2 и ФИО1 заёмщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 1 200 000,00 руб.

Кредит выдавался на приобретение следующих объектов недвижимости: земельный участок, расположенной по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 1000 кв. метров и жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 54.6 кв.м, на срок 180 месяцев под 12.25 % годовых.

Согласно п. 17 кредитного договора, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет №, открытый в №. Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 6 Кредитного договора графику платежей/срочному обязательству к нему. Уплата процентов согласно п. 8 кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

По условию п. 12 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20%.

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия договора, платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ. а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 10 закладной начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной - 1 637 100 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 178 290,26 руб., в том числе: просроченный основной долг - 729 729,43 руб., просроченные проценты - 328 530,66 руб., неустойка за просроченный основной долг - 31 357,58 руб., неустойка за просроченные проценты - 88 672,59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того. Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004 №254-11 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 237. 309. 310. 322. 363, 809. 810. 811. 819 ГК РФ. ст.ст. 131-132 ГПК РФ. ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ, просит суд удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, в поданном заявлении просила суд рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в поданном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, иск признала.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является правопреемником Открытого акционерного общества «Сбербанк России».

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно требованиям ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор № с ФИО2 и ФИО1 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 200 000,00 (один миллион двести тысяч) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: земельного участка расположенного по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 1000 кв. метров и жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 54.6 кв.м, под 12,25 % годовых на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору - залог (ипотеку) объекта недвижимости:

Земельный участок, расположенной по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 1000 кв.м.

Согласно выписки из ЕГРП: Существующие ограничения (обременения) права: Ипотека в силу закона;

Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 54.6 кв.м.

Согласно выписки из ЕГРП: Существующие ограничения (обременения) права: Ипотека в силу закона,

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Что также подтверждается фактом признания ответчиком исковых требований.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 178 290,26 руб., в том числе: просроченный основной долг - 729 729,43 руб., просроченные проценты - 328 530,66 руб., неустойка за просроченный основной долг - 31 357,58 руб., неустойка за просроченные проценты - 88 672,59 руб.

Поскольку должник ФИО1 не исполняет своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, с нее в пользу истца подлежит взысканию сумма займа с причитающимися процентами в размере 1 178 290,26 руб., в том числе: просроченный основной долг - 729 729,43 руб., просроченные проценты - 328 530,66 руб., неустойка за просроченный основной долг - 31 357,58 руб., неустойка за просроченные проценты - 88 672,59 руб.

Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно, ответчиками не оспорен, кроме того ответчик признала требования истца.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по делу не имеется.

Положения ст. 446 ГПК РФ о невозможности обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания помещение, в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение такой квартиры. Запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, установленный статьей 446 ГПК РФ, не распространяется на ипотечные обязательства.

Эта позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17.01.2012 г. № 13-О-О «По запросу Советского районного суда города Челябинска» о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ (п.10) оценочная стоимость предмета залога: на земельный участок, расположенной по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 1000 кв.м. и жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 54.6 кв.м. составляет 1 819 000 рублей, согласно отчету оценщика. По соглашению сторон залоговая стоимость имущества установлена 1 637 100 рублей, которую суд устанавливает в качестве продажной цены. Способ реализации имущества определить в виде продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчиком признан иск то суд считает, что она согласилась с указанной залоговой стоимостью имущества и установления ее в качестве продажной цены.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные заемщиками, являются значительными, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности, в связи с чем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Требования банка удовлетворены в полном объеме, взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 14 091,45 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западного банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 178 290,26 руб. (один миллион сто семьдесят восемь тысяч двести девяносто рублей двадцать шесть копеек), из которых: просроченный основной долг - 729 729,43 руб., просроченные проценты - 328 530,66 руб., неустойка за просроченный основной долг - 31 357,58 руб.: а неустойка за просроченные проценты - 88 672,59 руб.

Обратить взыскание по настоящему решению на имущество гр. ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

1) земельный участок, расположенной по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 1000 кв.м.;

2) жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, условный/кадастровый № общей площадью 54.6 кв.м.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 1 637 100 рублей.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк с ФИО2 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западного банк ПАО Сбербанк расходы по оплате госпошлины в сумме 5530,89 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 03.03.2021 года.

Судья Гулькевичского

районного суда В.В. Надоличный