Решение № 2-1307/2025 2-90/2026 2-90/2026(2-1307/2025;)~М-815/2025 М-815/2025 от 17 февраля 2026 г. по делу № 2-1307/2025

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 04 февраля 2026 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Караченцевой Н.В.,

при секретаре Романовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО1 обратился с указанным выше заявлением, уточнив требования, просил: признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №У-25-62823, отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №У№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №У-25-62823 в полном объеме.

В обоснование заявления указано, что ФИО7 обратилась к

Уполномоченному по правам потребителей финансовых микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № У№004 от ДД.ММ.ГГГГ заявление № У-25-62823 было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 02.07.2025 г. Заявитель считает, что обжалуемое решение нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк, в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора. Не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем та всем рискам выступает сам Потребитель. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение заинтересованного лица ФИО7, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В Условиях участия в Программе страхования, которые ФИО7 получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО7 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). ФИО7 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Заинтересованное лицо ФИО7 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. ФИО7 Страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить возврат Страховщик так же не имеет возможности. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 4 455, 9бруб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет 554 898 205,31 руб.

Представитель заявителя по доверенности ФИО2 в судебном заседание уточненные заявленные требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, договор страхования не связан с кредитным договором, это следует из самого договора, данный договор заключен не на период кредитного договора. «Сбербанк страхование жизни» не получало денежных средств и вернуть их не может. Договор страхования и кредитный договор не связаны между собой.

Заинтересованное лицо ФИО7, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, ранее в судебном заседание возражала против удовлетворения заявления, поясняла, что банки должны возмещать клиентам страховую сумму за неиспользованный период, если кредит досрочно прекращен.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направили. Представлены возражения относительно удовлетворения требований, указано, что потребитель досрочно исполнив обязательства по кредитному договору, в силу положений ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ, отказавшись от договора страхования, имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду действия. Не имеет правового значения то обстоятельство, что страхователем по договору коллективного страхования выступает банк. Потребитель, уплатив за включение в список участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика денежные средства, выступал как страхователь, при этом такие денежные средства квалифицируются в силу п.1 ст.954 ГК РФ страховой премией.

Выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО7 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил кредит в размере 668 028 руб. под 12,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

30 мая 2018 года между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

07 сентября 2020 года ФИО7 обратилась с заявлением на участие в программе страхования защита жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

По договору страхования рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам являются: банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредит, предоставленному банком по кредитному договору, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ, после чего ФИО7 являлась единственным выгодоприобретателем по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ей было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО7 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана в пользу ФИО7 страховая премия в размере 4 455 руб. 96 коп., требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Разрешая заявленные требования, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем при полном досрочном погашении кредитной задолженности ФИО7 имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, не предусматривает возврата страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из п.5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика следует, что страховая сумма составляет 670 731 руб. 71 коп.

Указанное свидетельствует о том, что страховое возмещение не поставлено в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а следовательно, договор страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не прекращает своего действия.

Согласно п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключение страхового риска "Временная нетрудоспособность", выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, то обстоятельство, что на момент действия кредитного договора выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк", не является безусловным критерием для признания договора страхования заключенным в обеспечение кредитного договора, поскольку после прекращения действия кредитного договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо, указанное предполагает дальнейшее действие договора страхования после прекращения действия кредитного договора.

Также возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита не является основанием для вывода о том, что действие договора страхования поставлено в зависимость от действия кредитного договора.

Срок действия договора страхования не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №У№ по обращению ФИО7 в полном объеме является незаконным и необоснованным по изложенным выше основаниям, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Заявление общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного - удовлетворить.

Признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №У№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №У-25-62823.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №№004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №У-25-62823.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2026 года.

Председательствующий подпись Н.В. Караченцева

Копия верна. Судья Н.В. Караченцева