Решение № 2-480/2019 2-480/2019~М-440/2019 М-440/2019 от 5 сентября 2019 г. по делу № 2-480/2019

Дело № 2-480/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Рыбочкиной Е.Л.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 86.990 рублей на срок 36 месяцев с начислением 13,9 % годовых. Пунктом 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.1 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного долга. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 78.378 рублей 08 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты 450 рублей 09 копеек, неустойка за просроченный основной долг 1.829 рублей 38 копеек, просроченные проценты 9.770 рублей 28 копеек, просроченный основной долг 66.328 рублей 33 копейки. Несмотря на требование о досрочном возврате кредита, направленное истцом ответчику, задолженность по кредитному договору осталась непогашенной. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 78.378 рублей 08 копеек, в том числе: неустойку за просроченные проценты 450 рублей 09 копеек, неустойку за просроченный основной долг 1.829 рублей 38 копеек, просроченные проценты 9.770 рублей 28 копеек, просроченный основной долг 66.328 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.551 рубля 34 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требований не признала, поскольку не работает и находится в трудном материальном положении, ухаживает за матерью, которая признана инвалидом и нуждается в постоянном постороннем уходе, имеет детей, муж ответчика также является должником по исполнительным производствам, указывает на наступление страхового события «недобровольная потеря работы» по договору страхования, заключенного при оформлении кредитного договора с ПАО Сбербанк в <ДД.ММ.ГГГГ> Официально не работает с <ДД.ММ.ГГГГ> более официально трудоустроена не была. Просит предоставить отсрочку или рассрочку по выплате кредита.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Определением мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ по делу <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> о взыскании в пользу взыскателя ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, которая образовалась за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 75.829 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1.237 рублей 45 копеек (л.д. 3).

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме 86.990 рублей на 36 месяцев (л.д. 17-19).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях <№>, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит на цели личного потребления (в том числе, на погашение задолженности по первичному (ым) кредиту (ам)) в сумме 86.990 рублей под 13,9 процентов годовых на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п. 2). Согласно п. 6 заемщик приняла на себя обязательство внести 36 аннуитетных платежей в размере 2.968 рублей 89 копеек, платежная дата установлена 24 числа месяца. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8). Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно п. 17 индивидуальных условий сумма кредита зачисляется на текущий счет <№>. Согласно п. 20 индивидуальных условий заемщик просила перечислить сумму кредита в счет погашения задолженности по кредитным договорам ПАО Совкомбанк (л.д. 12-14).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий с содержанием общих условий заемщик ознакомлена и согласна.

Согласно 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительских кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительских кредитов уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п. 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительских кредитов при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Как следует из выписки по лицевому счету <№><ДД.ММ.ГГГГ> на счет поступила сумма кредита в размере 86.990 рублей (л.д. 20-24), таким образом, кредитор свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Однако условия договора ответчиком ФИО1 систематически исполняются ненадлежащим образом, как следует из расчета, ответчик свои обязанности по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, с <ДД.ММ.ГГГГ> платежи вносила не регулярно, в меньшем размере, чем установлено графиком платежей, либо пропускала ежемесячные платежи.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

Суд приходит к следующим выводам: <ДД.ММ.ГГГГ> между сторонами заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 кредит в размере 86.990 рублей под 13,9 процента годовых, на срок 36 месяцев на цели личного потребления. Кредит заемщику был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере 86.990 рублей на ее счет по вкладу, что подтверждается выпиской по счету. Для планового погашения задолженности ответчик обязался в срок до 24 числа каждого месяца обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в п. 6 индивидуальных условий. С <ДД.ММ.ГГГГ> г. ФИО1 свои обязательства по возврату кредита не исполняет, неоднократно нарушала график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительских кредит, с которыми ответчик была ознакомлена, что следует из п. 4 Индивидуальных условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по договору от <ДД.ММ.ГГГГ><№> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 78.378 рублей 08 копеек в том числе: неустойка на просроченные проценты 450 рублей 09 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность 1.879 рублей 38 копеек, проценты на просроченный основной долг 580 рублей 97 копеек, просроченные проценты 9.189 рублей 31 копейка, просроченная ссудная задолженность 66.328 рублей 33 копейки (л.д. 6-9). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он точно соответствует документам, имеющимся в материалах дела, и условиям договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

<ДД.ММ.ГГГГ> истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 10).

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка суммы задолженности, указанной в расчете истца, являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности (л.д. 6-9), представленным истцом, поскольку он основан на положениях кредитного договора, данный расчет ответчиком не оспорен и не опровергнут. Иного расчета, равно как и доказательств, опровергающих размер образовавшейся задолженности, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы займа и процентов за пользование данными заемными средствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено.

Кроме того, в исковом заявлении истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустоек за просроченные проценты и просроченную ссудную задолженность исходя из согласованной ставки в размере 20 % годовых с сумм просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно), что предусмотрено п. 12 индивидуальных условий. Ненадлежащее исполнение условий договора является основанием к применению в отношении ответчика ответственности в виде взыскания неустойки.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ходатайств о снижении неустойки ответчик не заявлял, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил. Также ответчиком не указаны исключительные обстоятельства, которые могут повлиять на снижение размера неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании неустойки, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что заявленная ко взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиком нарушения обязательств и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита нашел свое подтверждение, суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк.

Доводы ответчика о том, что она находится в трудном материальном положении, имеет другие неисполненные кредиты, ребенка на иждивении, не имеет возможности работать, поскольку ухаживает за матерью, являющуюся инвалидом, не являются основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований и основанием к снижению размера взыскиваемых сумм в счет погашения кредита, поскольку в силу закона заемщик обязан вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты.

Заключение ответчиком <ДД.ММ.ГГГГ> договора страхования по риску недобровольной потери работы (л.д. 70-74) основанием к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований также не является, поскольку договор заключен в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика по иному договору страхования, страховое событие, на случай наступления которого был заключен договор страхования не наступил, поскольку как следует из сообщения Отделения Пенсионного фонда Российской Федерации (государственное учреждение) по Ивановской области (л.д. 60), ФИО1 с <ДД.ММ.ГГГГ> не трудоустроена.

Правовых оснований для предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в настоящее время не имеется, поскольку в настоящее время исполнительное производство не возбуждено, материальное положение должника судебным приставом-исполнителем не проверено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2.551 рубля 34 копеек (л.д. 4, 5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 78.378 рублей 08 копеек, в том числе: неустойку на просроченные проценты 450 рублей 09 копеек, неустойку на просроченный основной долг 1.829 рублей 38 копеек, просроченный проценты 9.770 рублей 28 копеек, просроченный основной долг 66.328 рублей 33 копейки; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2.551 рубля 34 копеек, а всего взыскать 80.929 (восемьдесят тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _____________________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено <ДД.ММ.ГГГГ>