Решение № 2-1715/2025 2-182/2026 2-182/2026(2-1715/2025;)~М-1393/2025 М-1393/2025 от 22 января 2026 г. по делу № 2-1715/2025

Дело № 2–182/2026 (2-1715/2025)

УИД № 18RS0021-01-2025-003161-61


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2026 года г. Можга Удмуртская Республика

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Хлебниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту - АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 453 388,76 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 33 835,00 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль: марки – Сhevrolet, модель – <данные изъяты> тип – <данные изъяты>, VIN №***, год выпуска 2012, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №*** в офертно-акцептной форме. По указанному договору банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного платежа согласно графика.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО1 и АО «ТБанк» дд.мм.гггг был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора содержаться в заявлении-анкете).

Составными частями кредитного договора и договора залога являются: Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физически лиц), размещенные на сайте http://www.tinkoff.ru/ на дату заключения, Тарифный план, график регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление – анкет (заявка) заемщика.

Заемщик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом вернем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику собственноручно им подписанных.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету заемщика, на который поступила сумма кредитных денежных средств, и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил заемщику всю информацию для исполнения своих обязанностей по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии тарифами банка, сумма и сроках внесения платежей и иную информацию.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита и уплате начисляемых процентов, в связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк расторг договор дд.мм.гггг путем выставления в адрес заемщика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности заемщика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Задолженность ФИО1 перед банком составляет 453388,76 руб., из которых, сумма просроченного основного долга – 378442,56 руб., просроченные проценты – 61972,80 руб., пени на сумму не поступивших платежей 12973,40 руб., страховая премия 0,00 руб.

Кроме того, в случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости залогового имущества.

На основании положений Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 453388,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 33835,00 руб. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: марки – Сhevrolet, модель – <данные изъяты>, тип – <данные изъяты>, VIN №***, год выпуска 2012, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не направили, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита №*** на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

дд.мм.гггг ФИО1 обратился в банк с заявлением - анкетой о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявления – анкеты, ответчик просил рассмотреть заявление как оферту и заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договор, а именно договор потребительского кредита для приобретения автомобиля, под залог транспортного средства на сумму 700000,00 руб. на 24 мес. под 37.9% годовых на приобретение автомобиля, путем совершения операции в безналичной форме на текущий счет заемщика, открытый в банке АО «ТБанк» и перечислением в последующем денежных средств в размере 700000,00 руб.

Ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от дд.мм.гггг.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000,00 руб. (п.1), сроком кредита на 24 месяца (п.2), процентная ставка 37,9 % годовых; размер платежей 42660,00 руб., кроме последнего(п.6). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – партнеры банка (список указан на сайте банка), перевод с карты другого банка (п.8). Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – Мобильный банк, Интернет банк, Банкоматы банка (п.8.1), обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо (п.9). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору и требования к такому обеспечению является залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка (п. 10).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которого штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Своей подписью в заявлении заемщик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифного плана.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (размещены на сайте банка), ответчик ФИО1 просил заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, указанных в заявлении - анкете, с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифами он ознакомлен, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать.

Таким образом, судом установлено, что между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000,00 руб. под 37,9 % годовых, сроком на 24 месяца под залог транспортного средства марки – Сhevrolet, модель – <данные изъяты> тип – <данные изъяты>, VIN №***, год выпуска 2012.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 700000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами.

Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее сумм регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п. 3.8. Общих условий кредитования).

Досрочное истребование банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

дд.мм.гггг истцом в адрес ФИО1 направлен заключительный счет с требованием досрочного погашения всей суммы задолженности, что подтверждается электронным реестром документов.

Таким образом, дд.мм.гггг банк расторг договор потребительского кредита от дд.мм.гггг, направив ФИО1 заключительный счет.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования (п. 3.6 Общих условий кредитования).

Согласно п. 5.11 Общих условий кредитования клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления, однако ответчиком указанное требование не выполнено.

Согласно расчету банка, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг составляет 453 388,76 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 378442,56 руб.;

- просроченные проценты – 61972,80 руб.;

- пени на сумму не поступивших платежей – 12973,40 руб.

Указанные расчеты в части основного долга и процентов за пользование кредитом нашли подтверждение в судебном заседании, контррасчет ответчиком ФИО1 представлен не был.

Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере основного долга и процентов являются обоснованными и полностью подлежат удовлетворению.

В силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которого штраф за неуплату Регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание, что ФИО1 своевременно не исполнял обязанность по возврату задолженности по кредитному договору и уплате процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является объективной и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 334, 337 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (ст. 339, 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 346 ГК РФ, залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Право АО "ТБанк" на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено условиями кредитного договора (п.10).

Из материалов гражданского дела следует, что период просрочки исполнения ответчиком ФИО1 составляет более чем три месяца в течение двенадцати месяцев, что на основании ст. 348 ГК РФ является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, заемщик ФИО1 просил истца заключить с ним договор залога автомобиля, в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору (раздел «Заявка» заявления – анкеты). Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита. В обеспечение взятых на себя обязательств, ответчиком предоставлен банку ПТС транспортного средства, марки – Сhevrolet, модель – <данные изъяты>, тип – <данные изъяты>, VIN №***, год выпуска 2012.

Из представленных сведений ГИБДД МВД по Удмуртской Республике транспортное средство марки – Сhevrolet, модель – <данные изъяты> тип – <данные изъяты>, VIN №***, год выпуска 2012, г. н. №***, находится в собственности ФИО1. дд.мм.гггг года рождения.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, суд устанавливает способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения от дд.мм.гггг №*** истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 33835,00 руб.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 33835,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг включительно, в размере 453388 (четыреста пятьдесят три тысячи триста восемьдесят восемь) руб. 76 коп., в том числе по просроченному основному долгу - 378442,56 руб., просроченным процентам - 61972 руб. 80 коп., пени на сумму не поступивших платежей - 12973 руб. 40 коп.

Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 33835 (тридцать три тысячи восемьсот тридцать пять) руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, транспортное средство марки – Сhevrolet, модель – <данные изъяты>, тип – хэтчбек, VIN №***, год выпуска 2012, цвет <данные изъяты>, г.н. №***, для уплаты из стоимости предмета залога вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья - /подпись/ Н.В. Ходырева