Апелляционное определение № 33-44322/2025 от 7 декабря 2025 г.

Судья Зорина О.В. Дело № 33-44322/2025

УИД: 50RS0021-01-2025-000750-92


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 декабря 2025 года г. Красногорск Московской области

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Мироновой Т.В.

судей Медзельца Д.В., Рубцовой Н.А.

при ведении протокола помощником судьи В.Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ГаврИ. И. А. к ООО «СК «Инсайт» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО «СК «Инсайт» на решение Красногорского городского суда Московской области от 23 апреля 2025 года.

Заслушав доклад судьи Рубцовой Н.А., судебная коллегия

установила:

ГаврИ. И.А. обратился в суд с иском к ООО «СК Инсайт» о возврате части неиспользованной страховой премии за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 128 050 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, расходов по оплате юридических услуг в размере 60 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <данные изъяты> между ним и ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор кредитования, по условиям которого истцу были предоставлены заемные денежные средства в сумме 3 261 706 руб. на приобретение транспортного средства сроком до <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,2% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом в рамках его исполнения истцом с ООО «СК Инсайт» <данные изъяты> был заключен договор страхования, стоимостью страхования ответственности по договору кредитования в сумме 231 706 руб., оплата которой произведена при заключении кредитного договора в полном объеме с учетом действия кредитного договора.

Вместе с тем, обязательства по кредитному договору были истцом исполнены досрочно <данные изъяты>, в связи с чем истец обратился в страховую компанию о возврате излишне выплаченной суммы страховой премии, в чем ему, по мнению истца, было необоснованно отказано, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском, при том, что сроки обжалования решения финансового уполномоченного № У-24-107127/5010-004 от <данные изъяты> истцом пропущены не были, ввиду обращения в установленный законом срок <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика и представитель третьего лица не явились, извещены судом надлежащим образом.

Решением Красногорского городского суда Московской области от 23 апреля 2025 года исковые требования ГаврИ. И.А. удовлетворены частично.

С ООО «СК Инсайт» в пользу ГаврИ. И.А. взыскана часть страховой премии в размере 128 050 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 66 525 руб., судебные расходы на юридические услуги в размере 20 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО «СК Инсайт» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, <данные изъяты> между ПАО «Банк Уралсиб» и ГаврИ. И.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 3 261 706 руб. на приобретение транспортного средства, сроком до <данные изъяты> с процентной ставкой 11,9% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком кредитных средств является, в том числе, оплата дополнительной услуги по страхованию.

<данные изъяты> между ГаврИ. И.А.(страхователь, застрахованное лицо) и ООО «СК Инсайт» (страховщик) был заключен договор страхования, стоимостью страхования ответственности по договору кредитования в сумме 231 706 руб., оплата которой произведена при заключении кредитного договора в полном объеме с учетом действия кредитного договора со сроком страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования рисков заемщиков кредитов от <данные изъяты> №С003-01 (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая».

Размер страховой суммы на дату заключения договора страхования составляет 3 564 706 руб.

Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, содержащимся в приложении <данные изъяты> к договору страхования. В любой день срока страхования страховая сумма определяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

В соответствии с условиями договора страхования страховая премия составила 231 706 руб.

В соответствии с условиями договора страхования, указанными в разделе «Памятка страхователя/застрахованного лица» договор страхования имеет период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования; период охлаждения составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения, страховщик возвращает страховую премию в полном размере. В остальных случаях расторжения договора страхования премия возврату не подлежит.

Так, согласно представленным в материалы дела документам, а именно условиям кредитного договора, изложенным в заявлении на перевод кредитных средств, размер страховой суммы на дату заключения кредитного договора и договора страхования размер страховой премии составил 231 706 руб.

При этом в соответствии с п. 4.4. договора страхования срок страхования совпадает со сроком действия договора, исчисляется со дня его заключения.

Согласно п 4.5. договора страхования страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы содержащимся в Приложении <данные изъяты> к настоящему договору страхования; страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Пунктом 4.6. договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь период действия договора и составляет 231 706 руб.

Согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» <данные изъяты> истцом исполнены обязательства по кредитному договору от <данные изъяты> в полном объеме, кредитный договор закрыт <данные изъяты>.

<данные изъяты> истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного <данные изъяты>, возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от <данные изъяты> ответчиком отказано истцу в удовлетворении требований о возврате неиспользованной части страховой премии, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному, решением которого № У-24-107129/5010-004 от <данные изъяты> также отказано в удовлетворении требований ГаврИ. И.А. о возврате неиспользованной части страховой премии.

Удовлетворяя исковые требования о возврате части страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям заключенного между сторонами договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> страховая сумма по договору страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением таковой задолженности, ввиду чего досрочно произведенное истцом погашение задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем страхование в силу ст. 958 ГК РФ прекратилось, что влечет право истца на возврат неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действие договора страхования прекратилось.

Судебная коллегия соглашается с указанными выше выводами суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования от 17.10.2021 г.) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 того же Федерального закона определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания индивидуальных условий кредитного договора, при предоставлении потребительского кредита установлена стандартная процентная ставка 11,9% годовых (пункт 4.1). При прекращении действия договора страхования транспортного средства и (или) не предоставлении заключенного или пролонгированного договора страхования транспортного средства кредитору в течение 30 календарных дней с даты прекращения страхования транспортного средства, процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 3% годовых с 1-ого числа процентного периода, следующего за 30-тидневным периодом, в котором данный договор страхования транспортного средства прекратил действие и (или) в котором данный договор страхования транспортного средства должен был быть пролонгирован/заключен (пункт 4.2).

Таким образом, кредитный договор содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования транспортного средства, в случае его заключении банком предоставляется дисконт в виде пониженной процентной ставки.

Заключением договора страхования жизни по рискам смерть и инвалидность договор потребительского кредита не обусловлен. Вместе с тем, страховая сумма по договору страхования указанных рисков подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Кроме того, в соответствии с п. 4.19.4 Правил комплексного страхования рисков заемщиков кредитов № С003-01 от <данные изъяты>, на основании которых заключен договор страхования от <данные изъяты>, договор страхования прекращает свое действие на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) при полном досрочном исполнении страхователем (выгодоприобретателем), являющимся заемщиком по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору с даты такого досрочного исполнения обязательств страхователем (выгодоприобретателем).

Пунктом 8.9 указанных Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 3.19.4 настоящих Правил страхования страхователю на основании его заявления возвращается страхования премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) дней со дня получения заявления страхователя. Положения настоящего пункта применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание условия договора страхования, учитывая, что обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объёме, то есть возможность существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также учитывая, что договор страхования обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, судебная коллегия находит верным вывод суда об удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

Взыскание компенсации морального вреда произведено на основании положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Штраф взыскан по правилам п. 6 ст. 13 указанного Закона о защите прав потребителей в связи с неудовлетворением требований истца по поданной претензии о возвращении оплаченных денежных средств.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение, основанное на материалах дела и нормах права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы жалобы правильность выводов суда не опровергают и не могут повлечь отмену обжалуемого решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Красногорского городского суда Московской области от 23 апреля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «СК Инсайт» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 22.12.2025 г.