Решение № 2-2136/2018 2-2136/2018~М-1818/2018 М-1818/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-2136/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 08 октября 2018 года

Ленинский районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Фоминой И.А. при секретаре Чудесовой Н.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2136/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк (в ДО «Созвездие») с заявлением о заключении потребительского кредита. Сотрудниками банка истцу было сообщено, что только при обязательном заключении договора страхования кредит может быть одобрен, условия данной программы не будут обременительными для истца. ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор № на сумму 540 865, срок кредита 60 месяцев, под 13,5 % годовых. Он участвует в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +». По факту банк перечислил 450 000 руб., удержав стоимость услуг по договору страхования в сумме 90 865 руб., из которых 18 173 руб. вознаграждение банка, 72 692 руб. возмещение затрат банка на оплату страховой премии. При этом проценты по кредиту начислялись на сумму кредита 540 865 руб. При этом данные условия были разъяснены после получения кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с уведомлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и просил в случае списания средств со счета, перечислить их в полном объеме на этот же счет. ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении его требований. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый Резерв Лайф+», обязать банк перечислить денежные средства в сумме 90 865 рублей на его банковский счет №, возместить расходы на юридические услуги в размере 5 000 руб., расходы на оформление доверенности в сумме 1 200 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 заявленные требования поддержал, уточнил их, с учетом уточнений просил суд расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО ВТБ, обязать ответчиков перечислить денежные средства в сумме 90 865 рублей на банковский счет истца в ПАО ВТБ №, открытый для предоставления кредита, взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы: 5 000 рублей расходы на оказание юридических услуг и 1 200 рублей расходы на оформление доверенности представителя, взыскать с ответчиков и обязать выплатить штраф истцу за отказ добровольно и своевременно удовлетворить требование потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, при этом в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда оставить на усмотрение суда.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили возражения и отзыв на иск, в которых требования не признали.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц по представленным доказательствам.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 540 865 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,5 % годовых.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно заявлению, поданному истцом в ПАО Банк ВТБ от 26.04.2018г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец просил включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников Программы страхования составляет 90 865 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18 173 рублей и возмещение расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв лайф+» в размере 72 692 рублей (л.д.14, 33, 34).

Оплата страховой премии произведена ДД.ММ.ГГГГ, перечисление страховой премии и страховая премия удержаны из суммы, выдаваемого истцу кредита, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер (л.д.13).

Страховая премия в отношении застрахованного лица Банком ВТБ (ПАО) оплачена ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме (л.д.36).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

27.04.2018г. истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии и расторжении договора. Данное обращение оставлено банком без удовлетворения (л.д.16-17).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с аналогичным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», в удовлетворении которого также было отказано (л.д.99-100).

Вместе с тем, согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (как следует из возражений банка между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от 01.02.2017г.) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования истцом уплачена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 90 865 рублей за весь срок страхования, который начинает течь с 27.04.2018г., заявление истца об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в размере 90 865 рублей получено банком 27.04.2018г.

Плата за включение в число участников Программы страхования составляет 90 865 рублей в том числе:

- комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 18 173 рубля,

- расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв лайф+» в размере 72 692 рубля.

При указанных обстоятельствах, требования истца о расторжении договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии 72 692 рубля, с Банка ВТБ ПАО комиссии в размере 18 173 рубля, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматриваемые правоотношения регулируются также положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчиков, суд полагает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, с ПАО Банк ВТБ компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию штраф в сумме 34 065,37 рублей, с ПАО Банк ВТБ штраф в размере 11 358,13 рублей (45 423,50 – 50% от 90 865 руб.).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны судебные расходы в разумных пределах.

В силу п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Истцом подтверждено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., расходы на оформление доверенности в сумме 1 200 рублей (л.д.18-19, 20).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг представителя в сумме 3 750 рублей, расходы на оформление доверенности 900 рублей, с ПАО Банк ВТБ подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 1 250 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 300 рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход г.о.Самара госпошлина в размере 2 380,76 рублей, с ПАО Банк ВТБ в лице филиала 6318 подлежит взысканию в доход г.о.Самара госпошлина в размере 726,92 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежные средства в размере 18 173 рубля, штраф в сумме 11 358, 13 рублей, расходы на представителя в сумме 1 250 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 300 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 72 692 рубля, штраф в сумме 34 065, 37 рублей, расходы на представителя в сумме 3 750 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 900 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход г.о.Самара госпошлину в размере 2 380, 76 рублей, взыскать с ПАО Банк ВТБ в лице филиала 6318 в доход г.о.Самара госпошлину в размере 726, 92 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.А.Фомина