Решение № 2-146/2019 2-146/2019~М-109/2019 М-109/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-146/2019

Дело № 2-146/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» июня 2019 г. с. Чесма

Чесменский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шульгина К.В.,

при секретаре Думенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования от 29 февраля 2016 года № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206415,95 руб., взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,0% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 20 марта 2019 года, взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 20 марта 2019 года.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5264,16 рублей.

Истец обосновал исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Банк «СИБЭС» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого АО Банк «СИБЭС» предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 171999,70 руб. на 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составила 43,12% годовых, начиная с 01 марта 2016 года по 25 июля 2016 года и 22,0% годовых, начиная с 26 июля 2016 года по день возврата кредита. АО Банк «СИБЭС» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу №А46-6974/2017 АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил снизить на основании п.1 ст.333 ГК РФ размер неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, в удовлетворении требований о взыскании процентов и неустойки на будущее время отказать.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания статей 12, 330 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание неустойки (штрафа, пени) является одним из способов защиты нарушенного гражданского права и применяется в случае просрочки исполнения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Банк «СИБЭС» (Банк) и ответчиком ФИО1 (Заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 171999,70 руб. на срок 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составила 43,12% годовых, начиная с 29 февраля 2016 года по 25 июля 2016 года и 22,00% годовых, начиная с 26 июля 2016 года по день возврата кредита. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования. В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; договором о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №; общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 11-18).

Выпиской по счету № подтверждается, что Банк полностью исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита, предоставив Заемщику денежные средства в размере 171999,70 рублей. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом не производит (л.д. 25-28).

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 20 марта 2019 года размер задолженности по договору потребительского кредита составляет 206415,95 руб. в том числе:

- сумма просроченной задолженности по основному долгу – 131499,01 руб.;

- сумма просроченной задолженности по процентам – 30981,87 руб.;

- сумма текущей задолженности по процентам - 0,01 руб.;

- долг по начисленной и неоплаченной неустойке – 43935,06 рублей (л.д. 6-7).

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по договору потребительского кредита, постольку требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика долга по начисленной и неоплаченной неустойке в размере 43935,06 руб. суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ определено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В Постановлении Европейского Суда по правам человека по делу «Галич против России» от 13 мая 2008 года также высказана правовая позиция, согласно которой суд должен вынести на обсуждение вопрос о применении ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Верховный Суд Российской Федерации в п.п. 69, 71, 75 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При установлении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства может также учитываться: период, за который начислена неустойка; размер неисполненных обязательств за этот же период; размер просроченного основного долга и взыскиваемых процентов по договору; факт и размер оплаты заемщиком неустойки за предыдущие периоды в ходе исполнения договора; добросовестность заемщика на протяжении всего действия договора и т.п.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, индивидуальные особенности ответчика, суд находит, что взыскание неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 0,1% в день от суммы задолженности явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства.

Исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 22,0% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу (исходя из процентной ставки по кредиту), что будет отвечать при разрешении настоящего дела принципам соразмерности последствиям нарушенного обязательства, разумности, справедливости и баланса интересов сторон.

С учетом расчета, представленного истцом, размер неустойки, подлежащей уплате за просрочку уплаты основного долга за период с 25 января 2017 года по 19 марта 2019 года, составит 26536,59 рублей.

Расчет неустойки:

(4527,06 руб. * 6 * 22,0/100/365) + (4435,38 руб. * 7 * 22,0/100/365) + (4764,65 руб. * 7 * 22,0/100/365) + (4607,28 руб. * 30 * 22,0/100/365) + (9377,13 руб. * 33 * 22,0/100/365) + (14012,41 руб. * 28 * 22,0/100/365) + (19093,95 руб. * 31 * 22,0/100/365) + (24058 руб. * 32 * 22,0/100/365) + (29050,04 руб. * 29 * 22,0/100/365) + (34323,62 руб. * 31 * 22,0/100/365) + (39572,23 руб. * 31 * 22,0/100/365) + (44918,91 руб. * 6 * 22,0/100/365) + (44918,91 руб. * 24 * 22,0/100/365) + (50417,68 руб. * 33 * 22,0/100/365) + (55869,27 руб. * 28 * 22,0/100/365) + (61657,22 руб. * 29 * 22,0/100/365) + (67500,75 руб. * 30 * 22,0/100/365) + (73407,85 руб. * 32 * 22,0/100/365) + (79351,74 руб. * 29 * 22,0/100/365) + (85504,56 руб. * 31 * 22,0/100/365) + (91709,49 руб. * 31 * 22,0/100/365) + (98030,36 руб. * 30 * 22,0/100/365) + (104489,5 руб. * 33 * 22,0/100/365) + (111016,6 руб. * 28 * 22,0/100/365) + (117735,3 руб. * 7 * 22,0/100/365) + (117735,3 руб. * 24 * 22,0/100/365) + (124542,4 руб. * 26 * 22,0/100/365) + (131499 руб. * 28 * 22,0/100/365).

Обсудив требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,0% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 20 марта 2019 года и взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 20 марта 2019 года, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Пунктом 4.4 Общих условий договора о потребительском кредитовании, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало рабочего дня Кредитора, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые с 20 марта 2019 года на остаток основного долга по кредиту в размере 131499,01 руб. по состоянию на 20 марта 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 65 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, исходя из приведенных разъяснений, при наличии требования о взыскании неустойки на будущее время, суду необходимо определить ее сумму на дату вынесения решения.

С учетом расчета представленного истцом, размер неустойки на день вынесения решения, то есть на 10 июня 2019 года составит 10914,42 рублей (131499,01 руб. * 83 дня (период с 20.03.2019 по 10.06.2019) * 0,1/100).

Суд считает необходимым на основании п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ также уменьшить размер исчисленной неустойки за просрочку уплаты основного долга до 22,0% годовых, с учетом чего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 20.03.2019 по 10.06.2019 в размере 6578,55 рублей (131499,01 руб. * 83 дня (период с 20.03.2019 по 10.06.2019) * 22,0/100/365).

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств, начиная с 11 июня 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:

- задолженность по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 195596,03 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 131499,01 руб.; сумма просроченной задолженности по процентам – 30981,87 руб.; сумма текущей задолженности по процентам - 0,01 руб.; долг по начисленной и неоплаченной неустойке в размере 33115,14 руб. (неустойка за период с 25.01.2017 по 19.03.2019 в размере 26536,59 руб. + неустойка за период 20.03.2019 по 10.06.2019 в размере 6578,55 руб.).

- проценты за пользование кредитом из расчета 22,0% годовых, начисляемые с 20 марта 2019 года на остаток основного долга по кредиту в размере 131499,01 руб. по состоянию на 20 марта 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

- неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждаются расходы истца по уплате государственной пошлины в размер 5264,00 руб., которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком (л.д. 8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 195596,03 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 131499,01 руб.; сумма просроченной задолженности по процентам – 30981,87 руб.; сумма текущей задолженности по процентам - 0,01 руб.; долг по начисленной и неоплаченной неустойке в размере 33115,14 рублей;

- проценты за пользование кредитом из расчета 22,0% годовых, начисляемые с 20 марта 2019 года на остаток основного долга по кредиту в размере 131499,01 руб. по состоянию на 20 марта 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

- неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательств, начиная с 11 июня 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5264,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Чесменский районный суд.

Председательствующий: К.В. Шульгин

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>