Решение № 2-1213/2024 2-1213/2024~М-1062/2024 М-1062/2024 от 8 декабря 2024 г. по делу № 2-1213/2024

УИД 61RS0041-01-2024-001898-50 Дело № 2-1213/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 декабря 2024 года п. Матвеев Курган

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Савченко Д.С.,

при секретаре судебного заседания Тищенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к У. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Драйв Клик Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: 1) взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> в размере 318 807,53 рублей, из которых: сумма основного долга 305 764,46 рублей; задолженность по процентам 13 043,07 рублей; 2) обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство «Киа Рио» VIN: <***>; 3) взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 388,08 рублей.

В обоснование иска указано, что 08.10.2020 года между ООО «Сетелем Банк» и У. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита н приобретение автотранспортного средства №. По указанному кредитному договору ООО «Сетелем Банк» предоставило кредит в размере 758336,60 рублей на срок 60 месяцев с начислением процентов в размере 16,80 % годовых. Кредит предоставлен заемщику для приобретения автомобиля «Киа Рио» и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от 08.10.2020 года. Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора является транспортное средство «Киа Рио». Должник обязался возвращать сумму кредита и процентов за пользование денежными средствами ежемесячно в порядке и размере, установленном графиком платежей. 08.12.2022 года ООО «Сетелем Банк» переименовано на ООО «Драйв Клик Банк». В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору образовалась задолженность ответчика перед банком. Истец просит взыскать указанную сумму с ответчика, обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство «Киа Рио», а также расходы по госпошлине.

Истец «Драйв Клик Банк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, об отложении дела не заявлено, просил рассмотреть дело в его отсутствие, дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик У. будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, об отложении дела не заявлено, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. В письменных возражениях просил отказать в удовлетворении искового заявления, применив срок исковой давности.

Представитель ответчика по доверенности Ш. заявленные требования не признал, просил отказать в удовлетворении, поддержав письменные возражения.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В ч. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 2 данного Закона законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ. Статьей 7 Закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом.

В судебном заседании установлено и не оспаривается, что 08.10.2020 года между ООО «Сетелем Банк» и ответчиком заключен договор целевого потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Ответчику кредит в размере 758 336,60 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом платы в размере 16,80 % годовых от суммы кредита, а Ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.

Целевой кредит предоставлен Ответчику для приобретения автомобиля марки «Киа Рио».

В соответствии с индивидуальными условиями Договора, сумма ежемесячного платежа составляет 18 639 рублей, дата последнего платежа 07.10.2025 года.

Сторонами кредитного договора также согласован порядок списания денежных средств без распоряжения клиента.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из выписки по лицевому счету следует, что банк осуществил 08.10.2020 года зачисление денежных средств на счет истца в сумме 758 336,60 рублей.

Как следует из представленной выписки по счету ФИО1 денежные средства в размере 753 000 рублей зачислены 13.10.2020 года на счет истца, а также в размере 5 337 рублей зачислены 26.11.2020 года. Однако неприняты банком в качестве досрочного погашения задолженности.

Судом проверен представленный истцом расчет, однако суд с ним не может согласиться ввиду следующего.

Как следует из пояснений представителя ответчика, что У. предприняты все необходимые меры для досрочного погашения задолженности.

Согласно ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Частью 4 ст. 11 названного Федерального закона установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 5 той же статьи в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Частью 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В п. 3.12 - 3.12.6.3 Раздела 1 Главы IV общих условиях банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», а также согласно п. 14 индивидуальных условий договора, ответчик ознакомлен и согласен до заключения договора, обязался их выполнять, предусмотрен порядок досрочного погашения клиента задолженности перед банком.

Так, согласно п. 3.12 Клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком полностью или частично.

В соответствии с п. 3.12.1 клиент в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть досрочно банку всю сумму кредита или его часть без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Данный пункт договора полностью соответствует ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, у истца имелась возможность досрочного погашения полной суммы кредита или его части без предварительного уведомления кредитора с учетом даты перечисления кредита на текущий счет истца в течение 30 календарных дней с даты получения кредита.

Согласно п. 3.12.2 общих условий договора клиент имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом банк способом, установленным договором (в том числе настоящими общими условиями), не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата кредита.

Согласно п. 16 кредитного договора предусмотрено, что обмен информацией между заемщиком и кредитором может осуществляться любым из следующих способов, в том числе размещения информации в местах обслуживания клиентов Кредитора, или путем размещения на Интернет-сайте Кредитора, через сервис «Мой банк», рассылка Кредитором информации по электронной почте, посредством почтовой связи, смс-сообщений, телефонные переговоры или иные способы направления информации, позволяющие Заемщику получить информацию и установить, что она исходит от Кредитора.

В п. 3.12.3 общих условий предусмотрено, что для осуществления частичного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности не менее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты частичного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного заявления:

Клиент обязан обеспечить на счете к указанной им в заявлении дате частичного досрочного погашения задолженности наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения задолженности согласно заявления на частичное погашение задолженности, а также уплатить банку проценты, начисленные на возвращаемую часть основного долга до дня фактического возврата такой суммы (п. 3.12.3.1).

Согласно п. 3.12.3.4 в случаях отсутствия на счете в дату частичного досрочного погашения задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности банком не осуществляется и действует ранее согласованные с банком условия договора, а выданный в соответствии с п. 3.12.3.3 Раздела 1 Главы IV ОУ новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с банком условия договора.

В соответствии с п. 3.12.4 для осуществления полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное срочное погашение задолженности не менее не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного заявления и /или путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка. Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору, клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности, а также уплатить проценты начисленные на возвращаемую сумму основного долга до дня фактического возврата такой суммы.

Согласно п. 3.12.5 общих условий при невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности (вследствие позднего зачисления денежных средств на счет, неуведомления/несвоевременного уведомления Клиентом Банка о своем желании осуществить досрочное погашение задолженности либо недостаточности на счете суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения задолженности) в заявленную клиентом дату до срочного погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и банк осуществляет списание денежных средств в размере Ежемесячного платежа, предусмотренного договором. Клиент вправе повторно обратиться в банк в целях осуществления погашения задолженности.

В Федеральном Законе № 353-ФЗ предусмотрено, что уведомление кредитора не требуется в случае возврата в течение 30 календарных дней.

По смыслу приведенной нормы права досрочное погашение кредита в течение 30 календарных дней производится сторонами «по умолчанию».

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу части 3 статьи 11 Закона N 353-ФЗ потребитель был вправе осуществить возврат без предварительного уведомления кредитора.

Условиями договора прямо предусмотрен порядок уплаты суммы основного долга и процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, а также оговорены специальные правила досрочного возврата задолженности, предусматривающие обязательное волеизъявление заемщика и порядок подачи такого волеизъявления.

Задолженность возникает при наступлении у заемщика обязанности по возврату части суммы займа, в установленный графиком срок, поскольку ранее данного срока обязанности по возврату суммы займа в части превышающем установленного в договоре ежемесячного платежа не возникает.

Таким образом, учитывая, что имевшейся на счете истца суммы 753 000 рублей, поступившей 13.10.2020 года, а также 5 337 рублей, поступившей 26.11.2020 года, было достаточно для погашения ежемесячных платежей, задолженности до этого момента у ответчика не возникло, с ответчика подлежат взысканию только проценты по кредитному договору за период с 08.11.2020 года по 26.11.2020 года (19 дней) в размере 5 934 рубля, исходя из следующего расчета:

758 336,60 рублей х 19/365 х 16,80 % = 6 632 рубля.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующим выводам.

По общим правилам, установленными статьями 195 и 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, при этом общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, при этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 204 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 18 данного Постановления Пленум Верховного Суда РФ указал, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из представленных материалов дела следует, что У.. 13.10.2020 года на счет истца внесены денежные средства в размере 753 000 рублей, 26.11.2020 года на счет истца внесены денежные средства в размере 5337 рублей.

Исковое заявление истцом подано в суд, согласно квитанции об отправке 16.08.2024 года, т.е. за истечением срока исковой давности.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга на момент подачи искового заявления истек, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, поэтому в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца через Матвеево-Курганский районный суд со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 23 декабря 2024 года.

Судья Д.С. Савченко