Решение № 2-26/2024 2-26/2024~М-10/2024 М-10/2024 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-26/2024

Дело № 2-26/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 г. пос. Тикси

Булунский районный суд Республики Саха (Якутия), в составе председательствующего судьи Е.Г. Павленко, единолично, при секретаре судебного заседания Е.В. Шкитиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Акционерное общество «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа №___ от 17.02.2023 г. за период с 04.03.2023 г. по 24.08.2023 г. в сумме 109298 руб. 87 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3385 руб. 98 коп., издержек связанных с рассмотрением дела, в размере 174 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим: 17.02.2023 г. ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №___ в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 50000 руб. сроком на 70 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа – 28.04.2023 г. 21.07.2023 г. между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен Договор уступки прав требования (цессии) №___ на основании которого права требования по договору займа №___ от 17.02.2023 г. перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №___-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора №___, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в индивидуальных условиях договора потребительского займа, общих условиях договора потребительского займа и правилах предоставления займов. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п.2 ст.160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией, также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи. Порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми заемщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями подтвердили (Общество направило денежные средства заемщику, а заемщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по договору. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств или справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 173 календарных дней. Период задолженности по обязательствам, предусматривающим пополнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 04.03.2023г. по 24.08.2023г. За неисполнение/ненадлежащее исполнение условий договора ответчику на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств начислена неустойка. Задолженность по договору потребительского займа/расчет требований составляет 109298,87 руб. (сумма невозвращенного основного долга 50000 руб., сумма задолженности по процентам 56814,91 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням 2483,96 руб.). По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей Булунского судебного участка № 7 был выдан судебный приказ №___. Определением от 07.12.2023 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя АО «ЦДУ».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, 08.02.2024 г. от ответчика поступила телефонограмма с просьбой рассмотреть дело в его отсутствии.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Сведения о дате, времени и месте судебного заседания размещены на сайте Булунского районного суда РС(Я) согласно ст.14 Федерального закона от 22.12.2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьёй 307 ГК РФ обязательства могут возникать из договора и согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что 17 февраля 2023 г. ФИО1 обратился с заявлением на предоставление займа в ООО МФК «Мани Мен», при этом указал в заявлении, что подтверждает оферту договора займа кодом из смс-сообщения или через входящий звонок, полученным на указанный им номер №___.

Между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 17 февраля 2023 г. заключен договор займа №___, согласно которому ответчику предоставлен заем в размере 50000 руб., срок возврата займа - 70-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа), под 365,00 % годовых, проценты начисляются с 1 дня срока займа по дату полного погашения займа, количество платежей по договору 5, первый платеж в сумме 14564,18 руб. уплачивается 03.03.2023 г., последующие платежи в сумме 14564,18 руб. каждый уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа.

ООО МФК «Мани Мен» исполнило свои обязательства по указанному договору в полном объеме, ответчику 17 февраля 2023 г., в 05:01:31 были перечислены денежные средства в сумме 50000 рублей, на банковскую карту заемщика №___ указанную в индивидуальных условиях договора потребительского займа, а также подтверждается информацией ООО «ЭсБиСи Технологии» от 30.08.2023, представленной по запросу ООО МФК «Мани Мен».

21 июля 2023 г. между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) в лице ФИО, действующей на основании доверенности №___ от 15.02.2023 г., и АО «ЦДУ» (ОГРН <***>) (цессионарий) заключен Договор уступки прав требования (цессии) №___, в соответствии с которым первоначальный кредитор уступил права требования по договору займа №___, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 17 февраля 2023 г., что подтверждается Приложением № 1 к Договору уступки прав требования (цессии) №___ (л.д.31).

Судом установлено, что договор займа был заключен в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, которая представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещено на сайте Общества.

Для получения займа ФИО1 подана заявка через сайт займодавца (***), при регистрации были указаны личные данные: номер мобильного телефона + №___, адрес электронной почты -адрес- данные паспорта, адрес проживания. Оферта на предоставление займа №___ (заключение договора потребительского займа) 17.02.2023 подтверждена ФИО1 электронной подписью с указанием полученного кода: ***.

Как установлено п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа проценты за пользование займом начисляются по ставке: с 1 дня срока займа по дату полного погашения займа - 365,00 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям договора займа (п.6): количество платежей - пять, размер платежа 14564,18 руб.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества, либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Проценты, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона Российской Федерации № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите(займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Сторонами определен срок действия договора с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата всей суммы займа и начисленных процентов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заимодавец исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме.

Основанием заявленных исковых требований явилось неисполнение ФИО1 обязательств по договору микрозайма от 17.02.2023 г. по возврату в предусмотренный данным договором срок заемных денежных средств и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами и образованием в связи с этим кредитной задолженности.

Истцом представлен расчет, согласно которому у заемщика имеется задолженность перед займодавцем на сумму 109298, 87 руб., из которых: 50000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 56814,91 руб. – сумма задолженности по процентам; 2483,96 руб. – сумма задолженности по штрафам/пеням.

С данным расчетом задолженности, суд согласится не может по следующим основаниям.

В соответствии с пп. 2 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются заемщиком и кредитором, включают в себя условие о сроке действия договора и сроке возврата потребительского кредита (займа). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. То есть речь идет о срочном обязательстве (ст. 314 ГК РФ). Соответственно, в течение указанного срока установлены и условия обязательства - условия пользования заемными денежными средствами, в том числе и процентная ставка.

Свою позицию по данному вопросу высказал Верховный Суд РФ, указав в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, а также в Определении от 22.01.2019 N 25-КГ18-12 и Определении от 15.05.2018 N 41-КГ18-3, что начисление повышенных договорных процентов на весь период пользования займом, в том числе и по истечении срока действия договора займа, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора. Повышенные проценты по договору микрозайма устанавливаются лишь на период его действия.

По истечении срока договора, заключенного до введения ограничений, проценты за пользование займом подлежат взысканию исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017).

Аналогичная позиция отражена и в судебной практике (Определение Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 09.06.2022 по делу N 88-4947/2022, Кассационное определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 24.12.2021 N 88-34217/2021).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что проценты за пользование займом подлежат начислению ответчику с 17 февраля 2023 г. по 27 апреля 2023 г. на период действия договора, исходя из процентной ставки, установленной по договору в размере 365 % годовых, что составляет сумму в размере 19298,87 руб. (35000 руб. (50000 руб. х 365 % : 365 дней х 70 дней) – 15701,13 руб. (выплаченные проценты), а проценты за период с 28 апреля 2023 г. по 24 августа 2023 г. должны быть исчислены исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам предоставленным кредитными организациями физическим лицам.

Размер средневзвешенной ставки по кредитам на 17.02.2023 г. (дату заключения договора) составлял 18,21% (Статистический Бюллетень Банка России № 4 от 05.05.2023 г.).

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с 28 апреля 2023 г. по 24 августа 2023 г. составляет 2968,47 коп. (50000 руб. х 18,21% /365 х119).

Размер кредитной задолженности ответчика перед истцом составляет 74751,30 руб.

Суду не предоставлено доказательств погашения задолженности ответчиком.

Согласно ст. 10 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофиансовую организацию, вправе: знакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными микрофинансовой организацией; получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Согласно ч.3 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрокредитная компания помимо ограничений, установленных ч.1 настоящей статьи, не вправе выдавать заемщику-физическому лицу микрозаем, если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договору микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Согласно ст. 12.1 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Заемщик не обращался в суд со встречным иском, о признании договора микрозайма кабальной сделкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69).

Принимая во внимание, что ответчик длительное время не исполняет свои обязательства перед банком, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки – 2483,96 руб., который соразмерен нарушенному обязательству.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд в размере 3385,98 руб. (платежные поручения №___ от 11.09.2023 г. и №___ от 22.01.2024 г.) (л.д. 15,16).

Согласно абзацу 2 п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчика в возмещении расходов, понесенных истцом при уплате государственной пошлины подлежит взысканию денежная сумма в размере 2442,53 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец также понес расходы на почтовые отправления в размере 174 рубля, в связи с чем указанные издержки подлежат возмещению ответчиком, поскольку подтверждены материалами дела (л.д.18).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Иск Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа №___ от 17.02.2023 г. за период с 04.03.2023 г. по 24.08.2023 г. в сумме 109298 руб. 87 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3385 руб. 98 коп., издержек связанных с рассмотрением дела, в размере 174 руб., удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, -дата- г.р., уроженца -адрес-, зарегистрированного по адресу: -адрес- (идентификатор ответчика: ***) в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» (идентификатор истца: ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №___ от 17.02.2023 г. в размере 74751 (Семьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят один) рубль 30 коп. (50000 руб. – основной долг; 22267,34 руб.– просроченные проценты; 2483,96 руб. - неустойка).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» судебные расходы в размере 2616 (Две тысячи шестьсот шестнадцать) руб. 53 коп. (государственная пошлина - 2442,53 руб., почтовые расходы – 174 руб.).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Булунский районный суд Республики Саха (Якутия) в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: п/п Е.Г. Павленко

Копия верна:

Судья Булунского районного суда

Республики Саха (Якутия): Е.Г. Павленко

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2024 г.