Решение № 2-684/2024 2-684/2024~М-85/2024 М-85/2024 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-684/2024

Дело № 2- 684/2024

УИД 55RS0006-01-2024-000111-44


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре Пономаревой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2 .... года рождения обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в обоснование требований указал, что ФИО2 является наследником к имуществу после смерти наследодателя ФИО5

При жизни, а именно ...., ФИО5 заключил с ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни по программе «Защищенныйзаёмщик», письменная форма которого ежегодно обновлялась, но условия договора оставались неизменными. В пункте 4.1 договора страхования определён перечень страховых случаев (страховые риски). В их числе в подпункте 4.1.1.1. таковым событием названа смерть застрахованного лица (страховой риск «Смерть»). Данный договор страхования действовал до .....

.... ФИО5 умер. Таким образом, страховой случай, каковым является его смерть, наступил в период срока действия договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования, а также положениями ст. 934 ГК РФ обязанности страховщика входит выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. В обязанности страхователя - выплата обусловленной договором страховой премии. Страхователь ФИО5 выполнял свои обязательства по оплате страховой премии добросовестно и своевременно. Ответчик не выполнил свои обязательства по договору. Размер страховой суммы при наступлении страхового случая определён п.4.6 договора и составляет 715629, 86 руб.

Согласно п. 3 договора выгодоприобретателями в случае смерти страхователя являются его наследники. С момента выдачи кредита по кредитному договору, как указано в данном пункте договора, выгодоприобретатель - Банк в размере задолженности по кредиту на дату страхового случая, в остальной части - наследник страхователя.

Единственным наследником после смерти страхователя ФИО5 является ФИО2, наступлении страхового случая страховщик надлежащим образом был уведомлен выгодоприобретателем, однако страховую выплату не произвёл. В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия о выплате страховой суммы 715 629,86 руб., которая оставлена без удовлетворения. Страховщик не желает признавать смерть страхователя страховым случаем. При этом ни в договоре страхования, ни в правилах страхования ответчика нет нормы, предусматривающей освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении умышленной смерти. Страховым риском по данному договору страхования названа смерть застрахованного лица «по любым причинам», поэтому страховщик не вправе отказать в страховой выплате.

Также ссылаясь на ФЗ РФ «О защите прав потребителей», указывает, что .... истцом было направлено обращение к страховщику и заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, что подтверждается соответствующим заявлением, однако ответчик не намеревался исполнять свои обязательства по договору и оставил данное обращение без ответа. Поскольку ответчик страховое возмещение в установленный законно 10-дневный срок не произвёл, то должен оплатить неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 3% от стоимости невыполненных услуг за каждый день просрочки, на день подачи иска 408 дней, что составляет: 715629,86х 3% х408 =8759309,49 рублей, но поскольку в соответствии ч.5 ст. 28 закона о защите прав потребителей сумма неустойки не может превышать цену оказания услуги, то неустойка составляет 715629,86 руб.

Просит взыскать с ответчика невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 715 629 рублей 86 копеек в пользу ПАО «Сбербанк России», в пользу ФИО2 неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме 715 629 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. Обязать ПАО «Сбербанк России» возвратить истцу ФИО2 184 817 рублей 86 копеек выплаченных в погашение долга в связи с неоплатой ответчиком страхового возмещения. Взыскать с ответчика в федеральный бюджет штраф в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Освободить истца от уплаты государственной пошлины, как потребителя, в соответствии с подп.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ.

В судебном заседании законный представитель несовершеннолетнего истца ФИО2 – ФИО1 участия не принимала, была извещена о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, был извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, направил в суд письменные возражения относительно исковых требований, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании доводы, изложенные в направленных в суд письменных возражениях поддержала, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 2 ст. 4 Закона РФ от .... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положения ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 9 Закона РФ от .... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных правовых норм событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью, случайностью, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что .... между ПАО Сбербанк и ФИО5, ФИО1 и заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставляет кредит 1 100 000 руб., а созаемщики ФИО5, ФИО1 обязуются возвратить кредит « Приобретение готового жилья»

.... заемщиком ФИО5 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни по программе «Защищённый заемщик».

В соответствии с разделом 2 Заявления, страховым риском является «Смерть», «Смерть от НС», «Смерть в следствие заболевания», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «Инвалидность 1, 2 группы вследствие заболевания».

В соответствии со справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» между ФИО5 и страховщиком были заключены страховые полиса в рамках кредитного договора № от .... (договор страхования жизни): серия № № от .... «Защищенный заемщик)» в период с .... по ....; серия № № от .... «Защищенный заемщик)» в период с .... по ....; серия № № от .... «Защищенный заемщик)» в период с .... по ....; серия № № от .... «Защищенный заемщик)» в период с .... по .....

Раздел 3 Заявления определяет в качестве выгодоприобретателя – Банк до даты полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в случае полного досрочного погашения задолженности по договору выгодоприобретателем становится страхователь (наследники) с даты полного досрочного погашения.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно пунктов 2, 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно страховому полису (договору страхования жизни) серии № № ООО СК "Сбербанк страхование жизни" п. 4.3 страховой взнос за первый период страхования уплачивается ...., п. 4.4 днем заключения договора страхования является дата принятия страхователем от страховщика страхового полиса, п. 4.6 страховая сумма: устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) на первый период страхования составляет 715629,86 руб.

Согласно п. 4.10 указанного договора срок действия договора страхования – с 00 ч. 00 мин. .... по 23 ч. 59 мин. .... при условии уплаты страховых взносы за каждый период страхования в соответствии с условиями и в строк, указанный в страховом полисе (п. 4.2 страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 28 сентября).

На момент заключения страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с .... по ..... Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты окончания предыдущего периода страхования п. 4.13.

В пункте 3 договора указаны выгодоприобретатели – до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (в случае его смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая(как эти термины определены правилами страхования); в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя) по риску "смерть": это ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

В пункте 4.1 страховыми случаями указаны, в том числе п. 4.1.1.1. смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «Смерть»).

Согласно сведениям из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния ФИО5 умер ...., что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 50 № от ...., причина смерти явилось следующее: «I. а) асфиксия механическая; г) повешение с неопределенными намерениями в доме».

Истец является наследником ФИО5, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными нотариусом нотариального округа адрес ФИО7 .....

Сообщением ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от .... N № наследникам отказано в признании смерти заемщика страховым случаем, поскольку страхователь считает, что заявленное событие наступило в результате умышленных действий застрахованного лица/страхователя/выгодоприобретателя или самоубийства застрахованного лица.

Согласно п. 9.11.1 Правил страхования, Страховщик освобождается от страховой выплаты в том случае, умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица, наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор действовал уже не менее двух лет.

Постановлением следователя Чановского межрайонного СО УСК РФ по адрес Пак М.С. от .... в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 110, ч. 1 ст. 110.1 УК РФ, на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием событий указанных преступлений.

Из постановления следователя следует, что в ходе проведения доследственной проверки сведений о том, что ФИО5 подвергался систематическому унижению человеческого достоинства, данных о том, что в отношении него высказывались угрозы, либо о том, что его принуждали к совершению суицида, получено не было. Кроме того, в ходе предварительной проверки не установлено, что в отношении ФИО5 совершалось какое-либо преступление, оснований для возбуждения уголовного дела нет.

Учитывая установленные обстоятельства, суд исходил из того, что смерть застрахованного лица не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни; страховой случай, предусмотренный в договоре страхования, не наступил; основания для выплаты страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора - отсутствуют; на дату смерти ФИО5 договор страхования действовал менее 2-х лет.

Доказательств того, что смерть наступила в результате несчастного случая, или по какой-либо иной причине, позволяющей отнести смерть ФИО5 к страховому случаю, суду представлено не было.

Изучив условия кредитного договора, оснований согласиться с доводами истца о том, что заемщик принял обязательство обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование жизни и здоровья, пролонгацию договора страхования не имеется.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения, неустойки.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от требований о взыскании страховой выплаты, с учетом отказа в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, действующей в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено .....

Судья С.Х. Савченко