Решение № 2-787/2019 2-787/2019~М-790/2019 М-790/2019 от 24 декабря 2019 г. по делу № 2-787/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Пигаревой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, в обоснование требований которого указало следующее. В ПАО Сбербанк от ответчика 12.08.2013 поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты, которая была акцептована Банком путем выдачи Заемщику кредитной карты № с лимитом кредитования в сумме 60 000 рублей под 19% годовых, что свидетельствует о заключении договора (эмиссионного контракта №). Поскольку Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем за период со 02.05.2018 по 05.11.2019 сформировалась задолженность по кредитной карте № в размере 112 302 рубля 54 копейки. Поскольку выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности отменен 30.09.2019, ПАО Сбербанк, ссылаясь на вышеизложенное и ч.2 ст.432, ч.1 ст.433, ч.3 ст.438, ст.ст.434, 307, 309, 310, 329, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просило суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте в размере 112 302 рубля 54 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 446 рублей 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, возражений в письменной форме относительно исковых требований не представила.

Исследовав письменные доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление на получение кредитной карты Credit Momentum, надлежащим образом заполненное ФИО1 12.08.2013, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памятка Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Руководство по использованию «Мобильного банка», Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Руководство по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю (лицу, на имя которого выпущена карта, получившему право на пользование картой в соответствии с договором), возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1, 1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Согласно условиям вышеуказанного договора датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя (п.3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Срок пользования кредитом в размере 60 000 рублей установлен на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 19% годовых (Заявление на получение кредитной карты Credit Momentum от 12.08.2013, п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, п.4 Тарифов по кредитным картам в рамках предодобренного предложения MasterCard Standart/Visa Classic ТП-4). Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю одновременно с уменьшением доступного лимита. Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации (п.3.2, 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в ежемесячном отчете по карте. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Общая задолженность на дату отчета включает в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, п.п.3.6, 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде (периоде времени между датами формирования отчета), попадают под действие льготного периода, длительность которого составляет 50 дней: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п.п.2, 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств с дебетовой карты Банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуг «Мобильный банк», «Сбербанк ОнЛ@йн»; банковским переводом на счет карты (п.3.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке 36% годовых и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», п.7 Тарифов по кредитным картам в рамках предодобренного предложения MasterCard Standart/ Visa Classic ТП-4). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). При этом банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита при условии письменного информирования Держателя и перевыпускать карту по истечении срока её действия, если Держатель письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой (п.п.5.2.5, 5.2.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет Держателю карты, а Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте и ежемесячно до даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.п.5.1.1, 4.3, 4.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). При нарушении Держателем Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка), а Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении (п.п.5.2.8, 4.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

ФИО1 12.08.2013 при оформлении заявления на получение кредитной карты Credit Momentum своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия эмиссионного контракта № от 12.08.2013. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта <данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

Получение ФИО1 банковской карты Visa Credit Momentum 12.08.2013 подтверждается мемориальным ордером от 12.08.2013 № с её собственноручной подписью и подписью бухгалтерского работника. Как следует из отчетов по кредитной карте, банковская карта Visa ответчику перевыпускалась.

В соответствии с представленным расчетом исковых требований по эмиссионному контракту №, заключенному с ФИО1 12.08.2013, и отчетами по кредитной карте первая операция по карте с образованием срочной задолженности отражена за отчетный период с 12.08.2013 по 11.09.2013, просроченная ссудная задолженность по основному долгу образовалась 02.05.2018, с 01.08.2018 погашение задолженности не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушила свои обязательства по эмиссионному контракту № от 12.08.2013.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

ПАО Сбербанк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 29.06.2019 в сумме 109 833 рубля 08 копеек в срок не позднее 31.07.2019, которое по данным официального сайта АО «Почта России» возвращено отправителю 21.08.2019 в связи с истечением срока хранения.

Со 02.09.2019 задолженность ФИО1 по эмиссионному контракту № от 12.08.2013 составляет 112 302 рубля 54 копейки, в том числе просроченные платежи 101 438 рублей 56 копеек, неустойка 10 863 рубля 98 копеек.

В связи с неисполнением требования ПАО Сбербанк обращался к мировому судье судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту № от 12.08.2013 в сумме 112 302 рубля 54 копейки. В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен определением от 30.09.2019.

По сведениям ПАО Сбербанк, не опровергнутым ответчиком, в добровольном порядке до 19.11.2019 оплата задолженности не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспаривается и сомнений у суда не вызывает, по состоянию на 05.11.2019 размер задолженности по эмиссионному контракту № от 12.08.2013 составил 112 302 рубля 54 копейки, в том числе: просроченный основной долг 84 819 рублей 27 копеек, просроченные проценты 16 619 рублей 29 копеек, неустойка 10 863 рубля 98 копеек. Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию 3 446 рублей 05 копеек расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту по эмиссионному контракту № от 12.08.2013 по состоянию на 05.11.2019 в размере 112 302 рубля 54 копейки, в том числе: просроченный основной долг 84 819 рублей 27 копеек, просроченные проценты 16 619 рублей 29 копеек, неустойка 10 863 рубля 98 копеек,- и 3 446 рублей 05 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 09.01.2020.

Судья О.В. Баландина