Решение № 2-802/2020 2-802/2020~М-423/2020 М-423/2020 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-802/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 г. город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ведерниковой Н.В., при секретаре судебного заседания Кузьминой Т.С., при организации и подготовки судебного процесса помощником судьи Панчевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Московский кредитный банк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с исковым заявлением к Тополю И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания между ПАО «Московский кредитный банк» и ответчиком заключен кредитный договор от 11.04.2014 № на сумму 436578 рублей 17 копеек, сроком на 81 месяц до 05.01.2021, с процентной ставкой по кредитному договору 30% годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 11.04.2014 по 11.12.2019. Ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за его пользование исполняются ненадлежащим образом. В связи с существенным нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, 19.11.2019 истец в одностороннем порядке расторг кредитный договор, направив ответчику уведомление. До настоящего времени требования истца не исполнены. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 11.04.2014 № в размере в размере 1720150 рублей 71 копейки, из которых: 416048 рублей 47 копеек – задолженность по основному долгу, 595804 рубля 89 копеек – задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде, 708297 рублей 35 копеек – неустойка по просроченной ссуде, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16800 рублей 75 копеек.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 233 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ч. 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, 11.04.2014 на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк» между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 436578,17 рублей сроком на 81 месяц под 30 процентов годовых.

По условиям договора погашение кредита осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячного платежа в погашение кредита за 10 календарных дней до даты списания денежных средств в счет погашения кредита (дата списания устанавливается графиком платежей).

В соответствии с Приложением к уведомлению о полной стоимости кредита дата первого погашения - 05.05.2014, дата последнего погашения - 05.01.2021, сумма процентов 581350 рублей 50 копеек, удорожание кредита за срок кредита 133,16%, сумма ежемесячного платежа 12567 рублей 05 копеек (последний платеж определен в сумме 12564,67 рублей).

При заключении настоящего соглашения ФИО1 был ознакомлен и согласен с договором, Памяткой держателя карты «Московский кредитный банк», Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора банковского обслуживания, Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, что подтверждается его подписью в заявлении от 11.04.2014.

В рамках заключенного договора банком на имя ФИО1 открыты предусмотренные договором счета (в том числе картсчет), установлен лимит кредитования в размере 370000 рублей, заемщику предоставлены кредитные денежные средства в размере 436578,17 рублей.

Кроме того, ФИО1 получил банковскую карту, логин и карту уникальных цифровых кодов для получения банковских услуг в рамках ДБО.

В заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания от 11.04.2014 ФИО1 согласился на получение информации, касающейся банковских продуктов и услуг банка, порядка предоставления банком оказываемых услуг путем почтовых рассылок, sms-уведомлений, устных сообщений по адресам и телефонам, указанным в заявлении, по усмотрению банка и без дополнительного согласования.

Общими правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания предусмотрено начисление штрафной неустойки в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

В соответствии с п. 2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» (далее – ДКБО в ПАО «МКБ») заключение договора осуществляется путем присоединения посредством представления клиентом надлежаще оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление в банк заявления означает принятие условий настоящего договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Для выпуска карт и/или кредитования картсчета соответствующий банковский продукт считается предоставленным с даты принятия банком решения о выпуске карт и/или установления лимита кредитования по картсчету, о чем банк уведомляет клиента путем направления sms-уведомления на номер телефона, указанный в заявлении.

Согласно п. 4.1 ДКБО в ПАО «МКБ» стороны несут имущественную ответственность за неисполнение или ненадлежащее неисполнение своих обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам совершения операций.

Пунктом 6 ДКБО в ПАО «МКБ» установлено, что внесение изменений и дополнений в настоящий договор, в том числе в Тарифы, а также утверждение банком новой редакции настоящего договора осуществляется банком в одностороннем порядке. Банк не вправе вносить изменения в Тарифы, связанные с изменением процентной ставки по кредиту в рамках установленного клиенту лимита кредитования. Банк информирует об изменениях и дополнениях не позднее, чем за 14 календарных дней до вступления их в силу одним из способов, установленных договором. Любые изменения и дополнения, вносимые банком в настоящий договор, в том числе изменения и дополнения в Тарифы, утвержденная банком новая редакция настоящего договора, с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших настоящий договор, в том числе заключивших настоящий договор ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия клиента с изменениями и дополнениями, внесенными банком в настоящий договор, клиент имеет право расторгнуть договор.

В соответствии с пунктом 2.5 ДКБО в ПАО «МКБ» с целью ознакомления банк размещает договор (включая изменения и дополнения), в том числе Тарифы, в следующих местах одним из нижеуказанных способов, обеспечивающих возможность ознакомления с информацией, в том числе посредством размещения информации на корпоративном интернет-сайте банка, размещения объявлений на стендах в отделениях, оповещения клиентов с использованием системы, рассылки информационных сообщений по электронной почте или в виде sms-уведомлений, иными способами, позволяющими клиенту получить соответствующую информацию и установить, что она исходит из банка. По запросу клиента текст договора может быть передан клиенту на бумажном носителе.

Для договоров потребительского кредита, заключенных до 30.06.2014, Порядок предоставления физическим лицам нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» регламентируют Правила предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» (Приложение 4 к ДКБО в ПАО «МКБ»).

Пунктом 2 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит в соответствии с договором о предоставлении кредита, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором о предоставлении кредита. Договор о предоставлении кредита заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о предоставлении кредита и считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Кредит предоставляется клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Согласно пункту 3 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту, установленный на начало операционного дня, в котороый осуществляется начисление процентов. Начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты погашения ссудной задолженности по кредиту включительно.

В соответствии с пунктом 4 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» погашение кредита, уплата процентов и штрафов осуществляется путем списания банком денежных средств с картсчета клиента, для чего клиент дает согласие и поручение в день наступления срока исполнения обязательств списать сумму задолженности по указанному договору. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно равными суммами в виде ежемесячного платежа, за исключением последнего платежа.

Пунктом 6 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» установлено, что в случае нарушения клиентом срока (ов) возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, банк имеет право начислить клиенту штрафную неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно. В случае необеспечения клиентом наличия денежных средств на картсчете в установленные договором сроки, банк имеет право начислить клиенту штраф в размере 10 (десяти) процентов от размера ежемесячного платежа, по которому клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете клиента. Штраф уплачивается клиентом в дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

Банк выполнил свои обязательства по заключенному с ФИО1 кредитному договору.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика № за период с 11.04.2014 по 11.12.2019, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, зачисленными Банком на данный счет.

Однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки и размере, установленные договором, ответчик не исполняет ненадлежащим образом.

Последний платеж осуществлен ответчиком в феврале 2015 г.

18.10.2019 Тополю И.В. выставлены уведомления о наличии по состоянию на 18.10.2019 просроченной задолженности по кредитному договору от 11.04.2014 № с требованием о досрочном погашении оставшейся суммы кредита и процентов в следующем размере: 260497,01 – просроченная ссуда, 581016,12 – просроченные проценты, 2355,18 – проценты на просроченную ссуду, 4915440,07 – неустойка по просроченным процентам, 1720592,06 – неустойка по просроченной ссуде, 71632,47 – штраф за несвоевременное внесение денежных средств, 1832,91 руб. – текущие проценты по срочной ссуде, 155551,46 – остаток ссудной задолженности. При этом банк в одностороннем порядке изменил срок возврата кредита, установив дату возврата всей суммы задолженности по кредитному договору не позднее 18.11.2019, а также расторг кредитный договор.

Указанные уведомления направлены заемщику заказными письмами № (ШПИ №) и № (ШПИ №) по двум адресам, однако возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

В связи с неисполнением ответчиком требования истца о досрочном погашении кредитной задолженности в добровольном порядке, ПАО «Московский кредитный банк» обратился в районный суд с настоящим иском.

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 17.12.2019 сумма задолженности ФИО1 по кредиту составила 1720150 рублей 71 копейка, в том числе: 416048 рублей 47 копеек – просроченная ссуда, 447785 рублей 24 копейки – просроченные проценты по срочной ссуде, 148019 рублей 65 копеек – просроченные проценты по просроченной ссуде, 708297 рублей 35 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде.

Доказательств обратного суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Подпись ответчика в заявлении-анкете на получение кредита, заявлении от 11.04.2014 на предоставление комплексного банковского обслуживания подтверждает факт ознакомления заемщика со всеми существенными условиями договора, тарифами банка, с которыми он согласился и обязался их соблюдать.

Представленный истцом расчет задолженности подтверждается выписками по счету, проверен судом и признан верным.

Проценты за пользование кредитными средствами, неустойка и штрафы начислены в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения.

Заключенный между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 кредитный договор не является беспроцентным в смысле, придаваемом ему ст. 809 ГК РФ, условия о размере процентной ставки определены и согласованы сторонами, в связи с чем кредитор вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов, исходя из процентной ставки, установленной договором.

Таким образом, начисленные ответчику договорные проценты за пользование кредитными денежными средствами являются элементом основного обязательства, платой за пользование суммой займа, включенной в полную стоимость кредита, не являются неустойкой за нарушение исполнения обязательства, соответственно, не могут быть уменьшены судом в порядке ст. 333 ГК РФ.

На основании вышеприведенных положений закона в совокупности с обстоятельствами ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению задолженности перед банком, суд считает исковые требования о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности обоснованными.

Вместе с тем, удовлетворяя требования истца в указанной части, суд полагает целесообразным снизить размер начисленных штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика штрафную неустойку по просроченной ссуде в размере 708297 рублей 35 копеек.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в ПАО «Московский кредитный банк» (Приложение 4 к ДКБО в ПАО «МКБ») предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока (-ов) возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, банк имеет право начислить клиенту штрафную неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно. В случае необеспечения клиентом наличия денежных средств на картсчете в установленные договором сроки, банк имеет право начислить клиенту штраф в размере 10 (десяти) процентов от размера ежемесячного платежа, по которому клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете клиента. Штраф уплачивается клиентом в дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

Требование о взыскании неустойки является обоснованным, так как в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности.

Кроме того, сумма начисленной истцом неустойки по просроченной ссуде за период с 06.02.2015 по 18.11.2019 в размере 1801557,06 рублей, снижена банком в одностороннем порядке соответствии с п.5.2.4 Приложения №4 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Московский кредитный банк» до истребуемой в рамках настоящего судебного разбирательства суммы денежных средств в размере 708297,35 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из изложенного следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В связи с этим, удовлетворяя требования истца о взыскании суммы штрафных санкций, суд полагает целесообразным снизить размер начисленной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

При определении размера неустойки суд учитывает баланс интересов сторон, компенсационную природу неустойки, конкретные обстоятельства дела, размер общей кредитной задолженности по договору, длительность периода нарушения ответчиком договорных обязательств, размер просроченной задолженности и начисленной на нее неустойки, а также исходит из того, что в данных правоотношениях гражданин является с экономической точки зрения слабой стороной, кроме того, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

С учетом изложенного, суд с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 11.04.2014 № в размере 1511853 рублей 36 копеек, из которых: 416048 рублей 47 копеек – задолженность по просроченной ссуде, 595804 рубля 89 копеек – задолженность по просроченным процентам, 500000 рублей – неустойка по просроченной ссуде.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ, с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 о неприменении положений процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек при снижении судом неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16800 рублей 75 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору от 11.04.2014 № в размере 1511853 рублей 36 копеек, из которых: 416048 рублей 47 копеек – задолженность по просроченной ссуде, 595804 рубля 89 копеек – задолженность по просроченным процентам, 500000 рублей – неустойка по просроченной ссуде.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16800 рублей 75 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Н.В. Ведерникова

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2020.