Решение № 2-2404/2024 2-2404/2024~М-1564/2024 М-1564/2024 от 19 мая 2024 г. по делу № 2-2404/2024

55RS0003-01-2024-002352-76

Дело № 2-2404/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при ведении протокола судебного заседания помощниками судьи Проценко М.А. и Макухиной О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 20 мая 2024 года

гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 184857 рублей, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка». В обоснование требований указав, что 01.09.2023 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № №, который подписан последним посредством использования простой электронной подписи. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 584 857 рублей, сроком до 24.08.2026, с взиманием за пользование кредитом 4,70% годовых. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно:

- процентная ставка в размере 4,70%, которая определена как разница между базовой ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% применяется к базовой ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты – заявления на получение кредита.

- базовая ставка в размере 14,70% годовых, применяется в случае отказа в приобретении клиентом добровольно выбранной услуги «Ваша низкая ставка».

Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка. При заполнении Анкеты – заявления на получение кредита Потребителю были известны условия заключенного кредитного договора, он имел возможность отказаться от условий кредитования, оспариваемых при обращении к финансовому уполномоченному, кредитный договор был подписан, денежные средства согласно условиям договора получены. Решение о выборе варианта кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» принято истцом добровольно именно с целью снижения процентной ставки по кредиту. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги заемщик проинформирован, согласился с условиями предоставления дополнительной услуги. Из Анкеты – заявления на получение кредита следует, что Клиент уведомлен о следующих условиях:

-о праве отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу «Ваша низкая ставка». При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за нее возвращается в полном объеме.

- о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается.

- о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается.

Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, Банком было отказано в возвращении уплаченных клиентом денежных средств. Поскольку услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объеме до обращения Клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, Банк полагает, что к спорным правоотношениям применим п.4 ст.453 ГК РФ. Финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального и процессуального права – незаконно взысканы с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 184857 рублей, списанные со счета.

Просит решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению потребителя ФИО2 признать незаконным и отменить.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного – ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, просила отказать в удовлетворении заявления Банка, а решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ оставить без изменения.

Заинтересованное лицо ФИО2 в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений части 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как указано в части 1 статьи 26 названного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что 01.09.2023 между заявителем и заинтересованным лицом ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №№, который подписан последним посредством простой электронной подписи. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 584 857 рублей, сроком до 24.08.2026.

Также 01.09.2023 ФИО2 подписано электронной подписью заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание ему дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», включающей в себя:

1. предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2. подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ, размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер поощрения в виде начисления ФИО4 устанавливается в размере 147885 ФИО4,

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» составляет 184 857 рублей.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 14,70 % годовых.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора заключенного с ФИО2 предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 4,70 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,0 % годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. В случае отказа Заемщика от данной услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

С условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка», ее стоимостью ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается проставлением механической отметки в соответствующей графе, так как кредитный договор заключался он-лайн.

Также в анкете - заявлении ФИО2 был уведомлен:

о праве отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу. При этом в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме.

При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

о том, что в случае подачи заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за Услугу не возвращается.

о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

22.02.2024 ФИО2 исполнены обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности за период с 01.09.2023 по 14.03.2024, предоставленным Банком.

05.03.2024 ФИО2 в адрес банка направил претензию с требованием о возврате денежных средств, уплаченных им за услугу «Ваша низкая ставка», указав, что Услуга была подключена под влиянием существенного заблуждения.

Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию уведомил Заявителя (№№ от ДД.ММ.ГГГГ), об отсутствии правовых оснований для возврата денежных средств.

В этой связи ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования ФИО2 удовлетворены, с Банка в пользу заявителя взысканы денежные средства в размере 184857 рублей, удержанные Банком в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита - 1 584 857 рублей.

Не согласившись с приведённым решением, Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим заявлением, указав, что при заключении кредитного договора ФИО2 был надлежащим образом ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также с порядком возврата денежных средств в случае отказа от услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданского кодекса Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо, прежде всего, учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги «Ваша низкая ставка» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений Гражданского кодекса Российской Федерации о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление кредита потребитель выразил согласие на подключение банком услуги «Ваша низкая ставка», которая дает возможность снижения банком процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги.

По существу данные условия услуги «Ваша низкая ставка» являются ничем иным, как дополнительным условием кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Услуга «Ваша низкая ставка», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и банком в индивидуальном порядке. Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и банком в индивидуальном порядке. По условиям заявления о предоставлении потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита Услуга «Ваша низкая ставка» оплачивается единовременно и предоставляется на весь срок предоставления кредита согласно договору потребительского кредита, однако потребитель исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем в пользу потребителя в любом случае подлежали взысканию денежные средства за предварительно оплаченный, но неиспользованный период.

Учитывая условия предоставления услуги «Ваша низкая ставка», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя - заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия «Ваша низкая ставка» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Ваша низкая ставка» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой не что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» не являются таковыми по смыслу части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе»). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, суд считает обоснованным, и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным.

Положения о свободе договора, предусмотренные статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласие потребителя на применение опции «Ваша низкая ставка», на которые сослался представитель банка, не исключают признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего закона.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, Банком не представлено доказательств того, что ФИО2 как потребитель действительно получил какое-либо имущественное благо от опции «Ваша низкая ставка».

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что опция «Ваша низкая ставка» являлась не чем иным, как согласованием между банком и ФИО2 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»), в связи с чем не являлось отдельной услугой в соответствии с положениями статьи 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2, является законным и обоснованным, в связи с чем в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Авдеева

Решение в окончательной форме изготовлено 27 мая 2024 года

Судья