Решение № 2-3813/2020 2-3813/2020~М-3693/2020 М-3693/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-3813/2020

4

Дело №2-3813/2020

УИД 42RS0009-01-2020-007235-17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 27.10.2020 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Родиной Е.Б.,

при секретаре Сидоренко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** с расчетного счета ФИО1 (далее – истец), открытого в Банке ВТБ (ПАО) было совершено несанкционированное списание денежных средств в сумме ### рублей с банковской карты ###.

Вышеуказанную платежную операцию истец не совершал, банковскую карту третьим лицам не передавал, порядок ее использования не нарушал.

Сбои с применением электронной карты ### начались с **.**.****, истец обратился к сотруднику отделения (оператору) банка, которая настояла на получении новой карты (###), которая находилась в отделении банка. Сотрудник банка предложила активировать новую карту ###, а затем после активации зайти в электронный личный кабинет. Сотрудник помогла получить временный пароль, используя стационарный телефон банка и предложила поменять пароль в банкомате. Для активации карты и ее работы истцом было произведено снятие наличных денежных средств в размере ###. посредством банкомата. В последующем истец с помощью ноутбука зашел через официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) в личный кабинет, используя новую карту ###, и перевел с этого счета на свой депозитный счет ### рублей.

**.**.**** на телефон истца поступило смс-сообщение от Банка ВТБ (ПАО) о переводе денежных средств в размере ### рублей с его карты ###. Операцию перевода истец не совершал. Он незамедлительно позвонил по телефону горячей линии Банка ВТБ (ПАО), сотрудник банка по телефону подтвердил, что такой перевод был осуществлен и со счета списаны средства в размере ### рублей. Сотрудник сказал, что если истец подтверждает, что перевод был осуществлен не им, то денежные средства будут возвращены на его счет в течение **.**.****. Сотрудником было предложено заблокировать данные карты и личный кабинет, на что истец дал свое согласие. Однако денежные средства на его счет не вернулись.

**.**.**** истцом в отделении Банка ВТБ (ПАО) заполнено заявление о спорной транзакции о неправомерности перевода.

**.**.**** истцом подана претензия о неправомерном списании денежных средств без его согласия, с требованием возместить сумму несанкционированного списания денежных средств.

Ответ на заявление и претензию поступил в виде смс-сообщения **.**.****, в котором Банк ВТБ (ПАО) отказывается возместить ущерб в размере денежных средств, списанных со счета истца, без его согласия. Считает вышеуказанный отказ безосновательным и незаконным. Компенсацию морального вреда оценивает в ### рублей.

Просит суд взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в счет возмещения ущерба, денежные средства в размере ### рублей, проценты по основному долгу в соответствии со ст. 395 ГПК РФ, компенсацию морального вреда, причиненного незаконными действиями (бездействиями) ответчика, в размере ### рублей, штраф по закону о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.****, требования не признал.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору (ст. 4 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (ст. 847 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента (ст. 848 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, **.**.**** с расчетного счета ФИО1, открытого в Банке ВТБ (ПАО), было совершено списание денежных средств в сумме ### рублей с банковской карты ###, что подтверждается выпиской со счета (л.д. 11).

Согласно пояснениям истца, вышеуказанную платежную операцию он не совершал, банковскую карту третьим лицам не передавал, порядок ее использования не нарушал.

**.**.**** истцом в отделении Банка ВТБ (ПАО) заполнено заявление о спорной транзакции о неправомерности перевода (л.д. 5-6).

**.**.**** истцом подана претензия о неправомерном списании денежных средств без его согласия, с требованием возместить сумму несанкционированного списания денежных средств (л.д. 8-9).

Ответ на заявление и претензию поступил в виде смс-сообщения **.**.****, в котором Банк ВТБ (ПАО) отказывается возместить ущерб в размере денежных средств, списанных со счета истца (л.д. 12).

Судом установлено, что **.**.**** между истцом и Банком заключен договор ### о предоставлении и использовании банковских карт (далее Договор) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепт условий) «Правил предоставления и использования, банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию пластиковых карт» (далее «Тарифы»), подписанной Анкеты - Заявления на выпуск международной банковской карты (с лимитом овердрафта) ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц - сотрудников предприятий - участников «зарплатных проектов» (далее - Анкета-Заявление) и Расписки в получении банковской карты, что подтверждается Анкетой – Заявлением от **.**.**** (л.д. 101-102).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которою определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, что подтверждается Распиской в получении карты (л.д. 46), истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт».

В соответствии с Распиской, Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Клиентом посредством присоединения Клиента к условиям Правил путем подписания Расписки в получении карты.

Согласно ст. 4 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В данном случае под финансовыми услугами следует понимать:

- Предоставление банковской карты. Указанная финансовая услуга Банком выполнена в полном объеме, **.**.**** Истцом была получена банковская карта Банка ВТБ (ПАО) ###, что подтверждается Распиской.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданскою кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 №161 - ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с Клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием банковской карты, регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее Правила), которые вместе с Заявлением на предоставление банковской карты Банка ВТБ (ПAO), распиской в получении карты и Тарифами составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Правила определяют условия открытия и ведения Счета Клиента в Банке, устанавливают - порядок предоставления, обслуживания и пользования Картами, эмитируемыми Банком для физических лиц и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком (п. 2.1. Правил).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

Согласно п. 8.5. Правил Банк с целью ознакомления Клиентов с условиями (изменениями) Правил и/или Тарифов размещает Правила и/или Тарифы путем предварительного раскрытия информации любым способом, позволяющим Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Пунктом 8.6. Правил моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов.

Правила размещены на официальном сайте Банка, а также находятся в свободном доступе на информационных стендах каждого отделения Банка.

**.**.**** Истец подписал Расписку в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО), где указано, что карта ### Истцом получена. Одновременно, Истец подтвердил, что он со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), подписанной Анкеты-заявления на выпуск карты и Расписки в получении карты, согласен, обязуется их исполнять.

В соответствии с п. 9.4. Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Дополнительные карты, при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет.

Пунктом 3 ст. 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом в соответствии с п. 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом банковскими правилами.

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004г. № 266-11, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве Аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-п (далее - Положение об эмиссии), при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Представленные Банком ВТБ (ПАО) документы содержат информацию о проведенных операциях, закодированную в порядке, установленном действующим законодательством. Содержащиеся в файлах реквизиты позволяют установить дату операции, владельца счета, вид операции, сумму и валюту операции, реквизиты платежной карты (номер карты).

Идентификация проведена по всем параметрам авторизации, указанных в п.п. 3.3. 3.6. Положения № 266-П.

Кроме этого, истцом был им изменен ПИН код непосредственно в офисе Банка при получении карты ###, а соответственно знал ПИН код только истец, что также подтверждается выгрузкой из системы Банка ВТБ (ПАО) по SMS-сообщениям, и push уведомлениям, направлявшимся ФИО1 с **.**.****. по **.**.****. (л.д. 9 (оборот)-10,13).

Банк ВТБ (ПАО), являющийся оператором по переводу денежных средств, исполнил предусмотренную законом обязанность по информированию клиента о совершении каждой операции.

Правоотношения, возникшие между Истцом и Ответчиком, регулируются специальными нормами, а именно Федеральным законом РФ от 27.06,2011 №161 - ФЗ «О национальной платежной системе» (далее Закон о национальной платежной системе).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

На основании ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Оспариваемая Истцом операция с использованием банковской карты ### на сумму ### рублей была совершена **.**.**** в системе ВТБ - Онлайн с вводом реквизитов карты

Согласно письменным пояснениям представителя ответчика, по фактам, изложенным в обращении Клиента, Банком было проведено внутреннее расследование, в ходе которого установлено, что доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

В ходе проверки установлено, что **.**.**** оспариваемая операция совершена с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ - Онлайн» после авторизации с вводом логина и пароля. Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была подтверждена действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный и активированный в личном кабинете). Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законом (п. 3.4.6 Правил).

Таким образом, списание с карты осуществлено по распоряжению Истца, оформленному в соответствии с п. 4.12 Правил, то есть идентифицировано с владельцем карты.

Ч. 1 ст. 858 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 нюня 2012 г. №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-11, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей а рамках процедур их ввода, применяемых в качестве ДСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Довод истца о том, что списание денежных средств произошло без согласия клиента и что ответчик обязан возместить клиенту сумму операции, основаны на неправильном толковании норм права и не основаны на доказательствах, имеющихся в материалах дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать, те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не предоставлено суду доказательств, свидетельствующих о неправомерных действиях банка по списанию с карты ### денежных средств в размере ### рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что убытки в сумме ### руб. причинены истцу не из-за действий Банк ВТБ (ПАО) и нарушение прав потребителей при рассмотрении данного дела не установлено судом.

С учетом того, что в ходе рассмотрения настоящего дела суд не нашел подтверждения факта нарушения прав ФИО1, как потребителя, со стороны Банк ВТБ (ПАО), требования о компенсации морального вреда в размере ### рублей, взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению, поскольку отказ в удовлетворении основного требования влечет за собой отказ в удовлетворении связанных с ним производных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов, морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: Е.Б. Родина

Решение в мотивированной форме составлено 02.11.2020 года.