Решение № 2-2530/2018 2-2530/2018~М-2420/2018 М-2420/2018 от 21 октября 2018 г. по делу № 2-2530/2018

Дело № 2-2530-2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 22 октября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Невидимова Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Болотовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 <.....> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что (дата) года между ФИО1 и Банк был заключен кредитный договор № №..., с лимитом задолженности 78 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент, может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор является смешанным, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <.....> Банка, в условиях комплексного банковского обслуживания, в Тарифах банка по тарифному плану. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по Договору, путем направления ответчику заключительного счета, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с (дата) года по (дата) года. Заключительный счет направлен ответчику (дата) года, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. (дата) года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (Требований) от (дата) года и актом приема-передачи прав требований от (дата) года. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 118 914,83 руб. После передачи прав требования от Банк в пользу ООО «Феникс» погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, предусмотрено право Банка передавать свои права по договору другим лицам. Ответчик ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № №... принадлежат ООО «Феникс», который просит взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору в размере 118 914,83 рублей, расходы по госпошлине в размере 3 578 рубля 30 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, с иском не согласилась, указала, что кредитного договора с ООО «Феникс» не заключала, не отрицала наличие задолженности перед Банк в связи с трудным материальным положением.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что ФИО1 (дата) года обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитной карты по тарифному плану 1.0 с лимитом 10 000 рублей, с последующим увеличением лимита до 78 000 (л.д. 7).

Согласно п.2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п.3.3. Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить задолженность в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.6.1 Общих условий)

Пунктом п.7.3. Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

На основании п.5.1. Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5 Общих условий).

В соответствии с п.5.3. Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размере задолженности.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.5.6. Общих условий).

Согласно п.4.7. клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами (л.д. 25-31).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 11.1 Условий).

Приказом Банк № №... от (дата) года изменены тарифные паны (л.д. 24).

Согласно Приложению к Приказу № №... от (дата) года, по тарифному плану 1.0 лимит задолженности составляет до 2 000 000 рублей, беспроцентный период - 0 % до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей; минимальный платеж –6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 43-45).

Согласно выписке по счету, начиная, ответчик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования (л.д. 37-40). Однако обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, минимальные платежи по кредиту в настоящее время не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно выписке по договору, кредитная карта была активирована ФИО1 (дата) года (л.д. 2-3).

Банком в адрес заемщика направлен заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору по состоянию на (дата) года составила 118 988,79 рублей, из которых: кредитная задолженность – 81 841 рублей 05 копеек; проценты – 24 114 рублей 71 копеек; штрафы – 13 033 рублей 03 копеек; плата за обслуживание кредитной карты – 0,00 рублей (л.д. 34).

(дата) года между Банк и ООО «Феникс» (Компания) заключено генеральное соглашение № №... в отношении уступки прав (требований), по условиям которого Банк уступает Компании в отношении каждого Кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить Заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета(пункт 3.1 Соглашения) (л.д. 11-19).

На основании акта приема-передачи прав требования к Договору уступки прав (цессии) №... от (дата) к №... от (дата) года, к ООО «Феникс» перешло право требования по договору № №..., заключенному со ФИО1 в размере 118 988,79 руб. (л.д. 37.

ООО «Феникс» является действующим юридическим лицом (л.д. 58, 59).

Банк в адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования по кредитному договору № №... ООО «Феникс».

При разрешении заявленных требований суд учитывает следующее.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов являются составной частью кредитного договора, и в п. 6 указанных условий предусмотрено право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по договору, следовательно, условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности сторонами было согласовано.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком путем подписания заявления на получение кредита, которое вместе с графиком платежей, тарифами банка и Типовыми условиями составляет единый кредитный договор.

Пунктом 13.8 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования по договору, такие действия не противоречат требованиям закона, суд приходит к выводу о правомерности заключения договора уступки требований в отношении заемщика ФИО1

Таким образом, ООО «Феникс» является надлежащим истцом.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № №... задолженность ФИО1 за период с (дата) года по (дата) года составляет 118 914,83 рублей, что подтверждается также справкой о размере задолженности (л.д. 36).

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 5 <.....> от (дата) года по заявлению ООО «Феникс» со ФИО1 взыскана сумма задолженности по договору кредитной линии (кредитному договору» № №....

(дата) года определением мирового судьи судебного участка № 5 <.....> судебный приказ от (дата) года №... отменен (л.д. 58).

Учитывая изложенное, на основании представленных доказательств, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика были допущены нарушения условий договора кредитной карты.

В ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Кредитным договором не определен срок исполнения обязательства по возврату кредитной задолженности. График платежей сторонами спора не согласовывался, погашение текущей задолженности в указанной части зависит только от размера использованных средств, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов. Однако указанным договором предусмотрено осуществление ежемесячных начислений процентов, за пользование кредитными средствами, штрафных санкций, платы за дополнительные услуги и обслуживание.

Так в соответствии с п. 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в <.....> Банк, Банк ежемесячно оформляет и направляет Клиенту Счет - выписку. Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "<.....> Банк, предусмотрено, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете - выписке. Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок (раздел 1 общих условий).

Таким образом, кредитным договором предусмотрены, в том числе и сроки частичного погашения кредитной задолженности путем внесения минимальных платежей, исходя из выставляемых Банком счет-выписок, а не Заключительного счета, как указано в п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Банк

Как разъяснено в 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом изложенного, суд считает заслуживающими внимание доводы ответчика об истечении срока исковой давности, однако отклоняет доводы о том, что исковые требования банка не подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, при этом банк сохраняет право истребовать сумму основного долга, исходя из времени формирования банком заключительного счета задолженности.

Из материалов дела следует, что начиная с (дата) года внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж, подлежащей внесению не позднее (дата) года и последующие платежи ФИО1 не осуществлялись, о чем банку было известно т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком.

Из материалов дела следует, что на (дата) года общая сумма задолженности ответчика составляла 89 816,05 рублей (л.д. 16 оборот), из которых лишь 78 896,85 рублей являются основным долгом, остальные платежи являются процентами за пользование кредитными средствами, штрафными санкциями, платой за дополнительные услуги и обслуживание, начисленные за предыдущий период и к моменту обращения за судебной защитой, по ним прошло более трех лет.

Кроме того, в период с (дата) года по (дата) года банком начислены проценты и иные выплаты, однако установленный законом срок исковой давности по ним, на момент обращения за судебной защитой – (дата) года, также истек. Последующие начисления производились банком начиная с (дата) года по (дата) года, т.е. срок исковой давности по ним не истек, всего начислено 7 994,79 руб. Применяя срок исковой давности, суд учитывает тот факт, что истцом был соблюден приказной порядок, а так же срок в течение которого происходит приостановление течение срока исковой давности. Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от (дата) года № №... составляет 99 924,67 руб. из которых: 78 896,85 руб. – кредитная задолженность, 7 994,79 руб. – проценты, 13 033,03 руб. – штрафы.

В силу ст. 98 ГПК РФ со ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 197,74 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требований ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <.....>, (дата) года рождения уроженки <.....> в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору от (дата) года № №... за период с (дата) года по (дата) года в сумме 99 924,67 руб. и расходы по оплате госпошлины 3 197,74 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Феникс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Судья - Невидимова Е.А.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 24 октября 2018 года