Решение № 2-207/2019 2-207/2019(2-3104/2018;)~М-4042/2018 2-3104/2018 М-4042/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-207/2019

...

2-207/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи: Черных О.Г.,

при секретаре: Погребковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016, который заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №732 от 16.06.2014, индивидуальными условиями кредитования – сумма кредита составила в размере 257000 рублей, процентная ставка - 33,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в виде минимального платежа в размере 5% от размера задолженности, согласно индивидуальным условиям кредитования. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставил кредитную карту с указанной суммой кредитного лимита, однако ответчик обязательства по договору были нарушены, допущены просрочки платежей. Размер задолженности по договору ответчика перед банком по состоянию на 23.11.2018 составляет 304876,12 рублей, из которой:

- задолженность по основному долгу 256999,06 рублей;

- начисленные проценты 43815,46 рублей;

- штрафы и неустойки 4061,60 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6248,76 руб.

Истец, ответчик в суд не явились, были извещены о дате рассмотрения дела. Истцом представлено заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» (в ред. от 27.12.2018) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 12.11.2016 ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее по тексту – договор кредита).

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что открытие для него счета Кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердил, что его согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, изложенными в анкете-заявлении на получение Кредитной карты, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016 (далее по тексту Индивидуальные условия от 12.11.2016) и в дополнительном соглашении от 12.11.2016 к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016 (далее по тексту – дополнительное соглашение от 12.11.2016), будет означать заключение банком кредитного договора на условиях, указанных в данных документах. Подтвердил свое согласие с данными документами, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

Как следует из заявления, акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ему счета Кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении договора потребительского кредита является зачисление суммы кредита, указанной в анкете-заявлении от 12.11.2016 и Индивидуальных условиях от 12.11.2016, на номер счета кредитной карты. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (п.2.2, далее по тексту – Общие условия).

На основании данного заявления от 12.11.2016 банк открыл ответчику текущий счет № 40817810904390062401, подписал с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016 (далее по тексту – договор от 12.11.2016) и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, Индивидуальных условиях от 12.11.2016, Дополнительном соглашении от 12.11.2016) содержались все существенные условия договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 12.11.2016, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2.2 Общих условий, указано, что при выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карт, в выписке по счету кредитной карты. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (п. 2.4).

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон. Банк вправе увеличить лимит кредитования (п. 7.2.1).

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договора потребительского кредита № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016, по которому банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 87000 рублей, что следует из Индивидуальных условий от 12.11.2016 (п. 1).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий от 12.11.2016, возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с даты подписания Индивидуальных условиях кредитования при условии активизации кредитной карты. Изменение Лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п. 18 Индивидуальных условиях кредитования.

В п. 18 Индивидуальных условий от 12.11.2016 указано, что кредиты в пределах лимита кредитования предоставляются заемщику с даты установления лимита кредитования после активации кредитной карты. Информация об установлении банком лимита кредитования дополнительно доводится до заемщика в порядке, предусмотренном в п. 16 Индивидуальных условиях кредитования в дату подписания Индивидуальных условиях кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен, о чем банк проинформирует заемщика способом, предусмотренном в п. 16 Индивидуальных условиях кредитования, на основании комплексной оценки банком качестве исполнения заемщиком денежных обязательств (уплаты долга) при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по договору кредита, иных обязательств перед банком и иными кредиторами, информация о которых, размещается в кредитной истории заемщика.

П. 3.5 Общих условий предусмотрено, что под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита с ссудного счета на счет кредитной карты.

Судом установлено, что подтверждается выпиской по счету № 40817810904390062401 за период с 01.01.2016 по 05.07.2018, ответчику в соответствии с Индивидуальными условиями от 12.11.2016 была предоставлена кредитная карта с лимитом – 87000 рублей, который в последующем был увеличен банком до 257000 руб.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил, тем самым банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению ему кредита исполнил в полном объеме.

Согласно п. 4.1 Общих условий, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11. Неустойка, начисленная на просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно. Ставка для определения минимального платежа в части, рассчитываемой исходя из суммы основного долга по кредиту может быть уменьшена банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п. 7.2 настоящих общих условий (п. 4.2).

Как следует из 6 Индивидуальных условий от 12.11.2016, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями. Дата расчета минимального платежа для целей определения первого периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период закачивается в 23-00 часов по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Такой же порядок погашения задолженности предусмотрен и п. 6 Дополнительного соглашения от 12.11.2016.

Согласно п. 3.11 Общих условий, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования.

Как следует из п. 4 Дополнительного соглашения от 12.11.2016, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней.

Пунктом 9.3 Общих условий, установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Из представленной банком выписки по счету № 40817810904390062401 за период с 01.01.2016 по 05.07.2018 следует, что ответчик допускал нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по договору кредита, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 9.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

Согласно п. 3.6 Общих условий, под задолженность по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженность по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 3 п. 3.10). Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности) (п. 3.14).

Как было установлено судом, банком была предоставлена кредитная карта с лимитом 87000 руб., который в последующем был увеличен до 257000 руб., за период с 13.11.2016 по 30.03.2018 ответчиком произведены операции по данной карте на общую сумму 1215539,87 руб., в счет погашения задолженности внесено – 958540,81 руб., размер задолженности составил – 256999,06 руб. (1215539,87 – 958540,81).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий от 12.11.2016, процентная ставка по договору кредита – 27,99%, дополнительным соглашением от 12.11.2016 размер процентной ставки изменен сторонами - 33,99% годовых (п. 4).

П. 3.10 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п. 3.10 Общих условий, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедший в ноплаченный минимальный платеж, с даты следующей за датой окончания платежного периода (п. 3.12).

За период с 20.01.2018 по 01.08.2018 банком были начислены проценты по формуле: остаток ссудной задолженности *33,99%/365(366)*количество дней пользования, в сумме 43815,46 рублей, ответчиком задолженность по процентам не погашена, таким образом размер задолженности по процентам – 43815,46 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями, а именно п. 8.1, в котором сказано, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашения основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Такое условие указано в п. 12 Индивидуальных условий от 12.11.2016 – за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 03.05.2018 по 01.08.2018 по формуле: сумма просроченного основного долга *0,1%* количество дней пользования кредитом, что составило – 2242,77 руб., ответчиком неустойка не погашена, следовательно, ее размер составит – 2242,77 руб.

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 01.06.2018 по 01.08.2018 по формуле: сумма просроченного долга по процентам *0,1%*количество дней пользования кредитом, что составило – 1818,83 руб., которая не погашена ответчиком, тем самым размер неустойки составит – 1818,83 руб.

Суд оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке не находит.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на 23.11.2018 ответчика перед истцом по договору потребительского кредита № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016 в общей сумме составит 304876,12 рублей (256999,06+43815,46+1818,83+2242,77). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору кредита, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному договору кредита, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6248,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № PUOCAHGN5Q1611070633 от 12.11.2016 в размере 304876 рублей 12 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 256999 руб. 06 коп.;

- задолженность по процентам – 43815 руб. 46 коп. за период с 20.01.2018 по 01.08.2018;

- задолженность по неустойке на основной долг – 2242 руб. 77 коп., за период с 03.05.2018 по 01.08.2018;

- задолженность по неустойке на проценты – 1818 руб. 83 коп., за период с 01.06.2018 по 01.08.2018.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6248 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

...

...

...

...

Судья: ...

...