Решение № 2-251/2017 2-251/2017~М-246/2017 М-246/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-251/2017

Дело № 2-251-2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.

при секретаре Димитровой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тайге 05 октября 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150781,94 руб., а также судебных издержек, связанных с оплатой госпошлины в сумме 4215,64 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита в размере 92882,21 руб. с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик ознакомлен, о чем имеется подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика составляет 150781,94 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет –92782,21 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 36257,40 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет –16000,00 руб., размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 5742,33 руб.

Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика ФИО1

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии, на исковых требованиях настаивал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по месту регистрации не проживает, телефоны, указанные в кредитном договоре, отключены, его место нахождения суду не известно.

Представитель ответчика адвокат Стрикунов А.М., назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, полагал, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета № с лимитом кредитования 100000,00 руб., в рамках которого просил открыть текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществить кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Instant Issue для осуществления операций по текущему банковскому счету.

Оферта была одобрена (акцептована) ПАО «Восточный экспресс банк» в форме открытия текущего банковского счета, на счет текущего банковского счета ФИО1 зачислена сумма кредита в размере 92882,21 руб., а также лимит кредитования 100000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, и свидетельствует о том, что обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» по выдаче кредита исполнены в полном объеме.

До подписания заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № ФИО1 был ознакомлен с условиями, указанными в заявлении на заключения соглашения о кредитовании счета, действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами банка для клиентов – физических лиц, которые являются составными частями договора, и согласился соблюдать эти условия, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении договора на заключение соглашения о кредитовании счета.

Согласно п. 3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

В соответствии с п. 3.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Из п.п. 3.3, 3.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно в операционный день, определенный режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Размер последнего платежа по кредиту клиент должен уточнить у ответственного сотрудника банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере, предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно данным о кредитовании счета ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом 100000,00 руб. сроком до востребования, сроком льготного периода 56 дней, с уплатой процентов на кредит в размере 34,00 % годовых. Дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов – согласно счет-выписке в размере минимального обязательного платежа, который состоит из: 10% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500,00 руб.; суммы, начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов (неустоек, при их наличии). Дата начала первого расчетного периода является датой активации карты, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность платежного периода 25 дней.

Плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110,00 руб.; плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90,00 руб.; Плата за снятие денежных средств с карты Visa Instant Issue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков – 2,9% мин 299,00 руб.; пеня начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) -50%.

ФИО1 выразил согласие о направлении ему счета-выписки о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения, путем направления смс-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится при его обращении в отделение банка.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета ФИО1 выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях указанных в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и программы страхования и дает согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования.

Согласно параметрам программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к страховой « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо наличие остатка денежных средств на банковском специальном счета меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете).

Согласно данным о кредитовании ФИО1 за факт образования просроченной задолженности подлежит уплате штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590,00 руб.

Также ФИО1 уведомлен о том, что банк имеет право в одностороннем порядке уменьшим процентную ставку. Информирование об изменении размера процентной ставки осуществляется посредством смс-уведомлений на контактный телефон, указанный в заявлении. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшать размер /отменить платы, установленные разделом. Данные о кредитовании счета. Информирование о новом размере /отмене плат осуществляется посредством смс-уведомлений на контактный телефон, указанный в заявлении. Банк, в случае его согласия, вправе изменять размер процентов от суммы использованного кредитного лимита, входящих в размер минимального обязательного платежа. Информирование об измененном размере минимального обязательного платежа осуществляется посредством направления смс-уведомлений на контактный номер телефона, указанный в заявлении.

ФИО1 согласился на получение кредита на условиях ПАО «Восточный экспресс банк», изложенных в данных о кредитовании счета, типовых условиях кредитования счета, правилами и тарифами банка, удостоверив своей подписью, что с указанными Положениями банка ознакомлен и согласен.

Согласно п. 3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент дает согласие банку осуществлять досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обстоятельства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащем образом: в случае нецелевого использования кредита; нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с банковского специального счета клиента на счет продавца в оплату товара/услуг/работ; нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих типовых условиях.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Доказательств того, что ФИО1 не получал вышеуказанных извещений, исполнил требования банка, либо подал письменные возражения на них с документальным обоснованием, суд не располагает и ответчиком не представлено.

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не исполнял надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, не вносил платежи в погашение кредита и процентов, что подтверждается расчетом исковых требований по договору кредитования, а также выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который в связи с поступившими от должника возражениями, определением ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани был отменен.

На основании представленного истцом расчета задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 150781,94 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 92782,21 руб., задолженность по процентам 36257,40 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 16000,00 руб., ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе 5742,33 руб.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

Размер задолженности по оплате основного долга рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. ФИО1 в счет погашения основного долга внесено 509650,05 руб., таким образом, задолженность по оплате основного долга составляет 92782,21 (602432,26 – 509650,05) рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 43371,12 руб. по формуле: остаток основного долга*34%/365(366)*количество дней пользования кредитом, ответчиком платежи в счет гашения процентов по кредиту были внесены в сумме 7113,72 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 36257,40 (43371,12 – 7113,72) рублей.

Банком начислена неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17600,00 руб. Ответчиком в счет погашения неустойки (штраф) на сумму просроченного основного долга была внесена в размере 1600,00 руб., неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга составляет 16000,00 (17600,00 – 1600,00) рублей.

Банком начислена плата за присоединение к страховой программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11908,56 руб. по формуле: остаток суммы кредита *0,4% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с уменьшением размера процентов: остаток суммы кредита * 0,0089%. Ответчиком внесены платежи в счет оплаты за присоединение к страховой программе в размере 6166,23 руб., плата за присоединение к страховой программе составляет 5742,33 (11908,56 – 6166,23) рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 150781,94 (92782,21+36257,40+16000,00+5742,33) рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет был признан правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Суд также принимает во внимание, что от ответчика не поступало возражений либо замечаний по представленному истцом расчету цены иска.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из длительности неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, а также размера заявленных требований, размер пени (штрафа) по просроченному долгу в сумме 16000,00 руб. не свидетельствует о ее явной несоразмерности, таким образом, суд признает рассчитанную банком сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения основного обязательства.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки по процентам не имеется.

Таким образом, установив факт наличия задолженности по договору кредитования и учитывая, что до настоящего времени задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк» ответчиком не погашена, доказательства погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по договору кредитования с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 150781,94 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины.

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4215,64 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ должны быть взысканы в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 150781,94 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 92782,21 руб., задолженность по процентам 36257,40 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 16000,00 руб., ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе 5742,33 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4215,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 10 октября 2017 года.

Судья /подпись/

Верно: судья Т.В. Цыганова