Решение № 2-1094/2020 2-1094/2020~М-927/2020 М-927/2020 от 12 ноября 2020 г. по делу № 2-1094/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Тунцевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере 888902,94 руб., начисленные проценты - 33233,70 руб., штрафы и неустойки – 5026,39 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины - 12471,63 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили указанное Соглашение о кредитовании на получение кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 220 300 руб. По условиям Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 220 300 руб., проценты за пользование кредитом - 11,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа месяца в размере 28 000 руб. Согласно выписке по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время он принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиков сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, за каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии действующими тарифами. По расчету задолженности и справке по кредиту наличными задолженность заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет в общей сумме 927 163 руб. 03 коп.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи уведомленными.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена телефонограммой. Она представила письменные возражения и сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ на сумму 1 220 300 под 11,99% годовых. До <данные изъяты> г. ею своевременно и в полном объеме исполнялись принятые на себя обязательства. В связи со сложившейся экономической и эпидемиологической ситуацией в Российской Федерации, произошло снижение её дохода более чем на 37% по сравнению со среднемесячным доходом за <данные изъяты> год. Совокупный доход в семье вообще отсутствует, так как деятельность ФИО1 связана со страхованием, а супруг является индивидуальным предпринимателем с видом деятельности - туристический бизнес, который в настоящее время не приносит какого-либо дохода вообще. В связи с данными обстоятельствами, она лишена возможности своевременно оплачивать платежи по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в банк с просьбой предоставить отсрочку уплаты кредита или реструктуризировать долг, но ответа на обращения так и не поступил. Ввиду распространения COVID-19, Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита, в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов. При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика (Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №). ФИО1 просит освободить её от уплаты штрафа и неустойки за нарушение сроков оплаты кредита, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, и снизить начисленные проценты за просрочку платежей.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала анкету-заявление на получение кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК», а ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК». Сумма кредита составила 1 220 330 руб., с процентной ставкой по кредиту - 11,99 % годовых, полной стоимостью кредита - 1386265 руб. 50 коп. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты его предоставления, путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа месяца в размере 28 000 руб. Кредит предоставляется с целью погашения задолженности перед АО «<данные изъяты>» по договору от ДД.ММ.ГГГГ Свой подписью ФИО1 подтвердила, что с условиями договора выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

АО «АЛЬФА-БАНК» акцептировал заявление ФИО1, и ДД.ММ.ГГГГ выполнил своё обязательство и во исполнение договора № № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 1 220 300 руб., а ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, что следует из возражений ФИО1, выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и справки по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что сторонами в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. (ст.ст. 421 п. 3, 435,438 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, в период пользования кредитом ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои договорные обязанности, нарушила п. 6 Индивидуальных условий кредитования по своевременности возврата кредита и уплате процентов за пользование им. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у неё возникла указанная задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. п. 5.1-5.2 Общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, и п. п. 12 Индивидуальных условия о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Представленный истцом расчет, справка по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ и выписка по счету подтверждают задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 927 163 руб. 03 коп., в том числе, просроченный основной долг - 888902,94 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 33233,70 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1505,74 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 520,65 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком не оспорен, своего расчета он не представил.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не имеется. С апреля по июль 2020 г. ответчиком допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза. При заключении кредитного договора истец рассчитывал на получение процентов на сумму кредита. Следовательно, невыплата основного долга и процентов по кредиту является существенным нарушением условий договора.

На основании статьи 401 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

К материалам дела ответчик ФИО1 приобщила свидетельство о рождении сына - ДД.ММ.ГГГГ рождения, справки 2-НДФЛ; письмо в АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о приостановлении исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору на 06 месяцев, заявление в Банк России об урегулировании ситуации, проведении проверки в отношении законности действий АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и обязании АО «АЛЬФА-БАНК» произвести возврат удержанной заработной платы в счет погашения образовавшейся задолженности.

Из справки о доходах и суммах налога физического лица за <данные изъяты> г. от ДД.ММ.ГГГГ и за <данные изъяты> г. от ДД.ММ.ГГГГ видно, что общий доход ФИО1 в 2019 г. составил <данные изъяты> коп.; с января по май 2020 г. в общей сумме <данные изъяты> руб., сумма налога удержанная - <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о том, что просрочки допущены, в связи с возникшими материальными трудностями, несостоятельны, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. В связи с этим, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения, наличия или отсутствия дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Ухудшение материального положения ответчика не является тем обстоятельством, чтобы не выполнять взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. ФИО1 неверно истолковывает положения о реструктуризации задолженность, ввиду распространения COVID-19.

В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции N 1 (ответ на вопрос N 7), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, отмечается, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).

В Обзоре судебной практики (ответ на вопрос N 2) указывается, что нерабочие дни в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включаются в процессуальные сроки и не являются основанием для переноса дня окончания процессуальных сроков.

Кроме того, в период действия ограничительных мер банковские операции осуществлялись и какие-либо препятствия для перечисления денежных средств на счета должника отсутствовали.

В данном случае введение мер по борьбе с новой коронавирусной инфекцией не может являться единственной причиной для отсрочки исполнения кредитного договора на полгода.

Приостановление платежей по кредиту (об отсрочке) возможно при соблюдении условия о размере кредита, не превышающего установленный максимальный размер. Максимальный размер кредита, по которому заемщик - физическое лицо вправе был обратиться к кредитору с требованием об отсрочке (предоставлении кредитных каникул) составляет для потребительских кредитов - 250 тыс. руб. (п. 1 ч. 1, ч. 3 ст. 6, ч. 1 ст. 8 Закона N 106-ФЗ; п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 г. N 435; Методика, утв. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 г. N 436). Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами АО «АЛЬФА-БАНК» реструктуризации кредиторов.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании основного долга и процентов правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами.

Отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств.

Статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Суд находит основания для уменьшения неустойки, так как, исходя из размера основного долга, процентов и периода просрочки заявленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой направленной на стимулирование исполнения обязательства. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки до 500 руб., и удовлетворяет иск частично.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. ст. 309-310 ГК РФ). В связи с несоблюдением условий кредитного договора по своевременности погашения кредита и уплате процентов, заемщик ФИО1 обязана досрочно возвратить кредит, уплатить проценты и неустойку.

На основании ст. 98 ГПК РФ, разъяснений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с неё также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленной банком сумме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 922 636 руб. 64 коп., в том числе, просроченный основной долг - 888902,94 руб., начисленные проценты – 33233,70 руб., штрафы и неустойки - 500 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины - 12471,63 руб., а всего 935 108 (девятьсот тридцать пять тысяч сто восемь) руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

<данные изъяты> Судья <данные изъяты> С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>