Решение № 2-1037/2018 2-125/2019 от 4 марта 2019 г. по делу № 2-1037/2018

Дело № 2-125/2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2019 г. пгт. Козулька

Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Чижиковой О.В.,

с участием истца ФИО2,

при секретаре Кацаповой О. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, мотивируя требования тем, что между ФИО2 и ПАО Банк «ВТБ 24» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. При заключении данного кредитного договора был заключен договор страхования между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на 60 месяцев, при этом ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была уплачена страховая премия по личному страхованию в размере 44759 руб.. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 погасил кредитный долг досрочно на основании заявления о досрочном погашении кредита, таким образом, по договору страхования отпал риск невозврата кредита. Считает, что данное событие является существенным изменением обстоятельств, которое дает истцу основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованном неиспользованной части периода страхования. Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в случае наступления страховых событий и невозможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. ФИО2 погасил кредит, считает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» по вопросу возврата страховой премии, на что было разъяснено о возможности возврата страховой премии на основании судебного решения. Просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 32911 руб., в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 расходы, связанные с оформлением искового заявления в размере 5500 руб..

Истец ФИО2 в судебном заседании требования иска поддержал в полном объёме, обосновывая изложенными в нем основаниями. Пояснил, что имеет четыре страховки, в том числе по другому кредитному договору.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В отзыве на исковое заявление указала, что считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе «Профи» «Единовременный взнос» полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный полис был выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. До выдачи страхового полиса, заключения договора страхования, Страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, таким образом, истец добровольно заключил договор страхования. Исходя из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с Особыми условиями страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. ФИО2 обратился с заявлением об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страхователю было разъяснено, что оснований для возврата страховой премии не имеется. Указывает, что в соответствии с Особыми условиями страхования страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности не становится равной нулю, размер страховой суммы не меняется за весь срок страхования, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, соответственно размер страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности. Таким образом, прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку страховым риском является не страхование ответственности заемщика за невозврат кредита, а смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 1 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 1 ст. 934, ст. 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ 24» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу выдана сумма кредита в размере 248659 руб. под 19,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день ФИО2 под подпись выдан Полис № на основании устного заявления, из которого следует, что он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просит Банк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Истец обязался оплатить единовременную страховую премию в размере 44759 руб., которая была уплачена ответчику в полном объеме и списана банком с кредитного счета истца в день оформления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 досрочно выплатил сумму по кредитному договору с ПАО Банк «ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» направил ответ на вышеуказанное заявление, в котором разъяснил, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать, а при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с п. 6.6.1 Особых условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового. В соответствии с п. 6.6.2 Особых условий страхования, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовый связи).

Также в соответствии с п. 5.1 Особых условий страхования, страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Исходя из вышеуказанных Особых условий страхования установленная страховая сумма не зависит от задолженности по кредитному договору и составляет 248659 руб. в течение всего срока действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредита не относится к основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, так как услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Между тем, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обращения с заявлением к страховщику в течение 5 дней с даты заключения договора страхования об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения договора страхования и взыскании страховой премии по договору страхования в данном случае не имеется.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья: О. В. Чижикова

Мотивированное решение изготовлено: 08.04.2019г.