Решение № 2-2830/2024 2-2830/2024~М-2067/2024 М-2067/2024 от 6 ноября 2024 г. по делу № 2-2830/2024

Дело № 2-2830/2024

УИД 59RS0006-02-2024-002474-80


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2024 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Молостовой М.Ю.,

при секретаре Шуминой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Т-Банк» («Тинькофф-Банк») к Оливии О. Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карте, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф-Банк» (далее – АО «Тинькофф-Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к Оливии О.Б. в которых просит взыскать с нее в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с (дата) по (дата) включительно в размере 169 183,60 рублей, которая состоит из: основной долг: 130 089,11 рублей, проценты: 36 575,66 рублей, иные платы и штрафы: 2 518,83 рублей, а также государственную пошлину в размере 4 584 рублей. Всего взыскать: 173 767,60 рублей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между клиентом ФИО2, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты №... (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 135 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, (дата) Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с (дата) по (дата), подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 169 183,60 руб. из которых: сумма основного долга - 130 089,11 руб., сумма процентов - 36 575,66 руб., сумма штрафов - 2 518,83 руб.

Представитель истца АО «Т-Банк» (ранее «Тинькофф Банк») ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При подаче иска в суд указывал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6,34).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения извещена надлежащим образом. Ранее суду направила письменные возражения на иск (л.д.106-106), согласно которым исковые требования не признает. Указано, что истцом представлены копии документов, не заверенные надлежащим образом, заявление-анкета также представлена в копии, что может являться одним из сомнительных аргументов в части подтверждения доводов искового заявления. Доверенность представителя истца также представлена в копии. Сама анкета-заявление принята неизвестным лицом, полномочия которого, на принятие каких-либо документов от лица истца, ничем не подтверждены. В представленных документах, в том числе лицензии №... от (дата), выдержке из Устава, сведениях ЕГРЮЛ, не содержатся сведения о возможности осуществления деятельности, связанной с предоставлением займов и прочих видов кредита, что ставит под сомнение законность кредитного договора, условий и порядка использования предоставляемых истцом денежных средств. Нарушен порядок досудебного решения спорного вопроса. Она сама неоднократно обращалась в службу поддержки истца по вопросу погашения задолженности, однако истец не соглашался на ее условия, чем намеренно ухудшал ее положение. Сведения о том, что она находится в затруднительном материальном положении, она сообщала. Из принятых со стороны истца мер только меры по начислению процентов и иные списания со счета, его закрытие, а также требования по выплате всей суммы задолженности. Согласно представленных документов, истец направлял ей заключительный счет, который она не получала и получить не могла, так как на дату его возможного получения по указанному в нем адресу не проживала. Так же фиктивно было направлено исковое заявление в ее адрес. О его содержании она узнала только после ознакомления с материалами гражданского дела в суде. Кроме того, стоит учесть, что минимальные платежи на карту, до наступления затруднительной для нее финансовой ситуации, она исправно вносила, либо договаривалась с представителями истца через онлайн приложение. Предполагать, что она окажется в таком положении она не могла. На протяжении длительного времени она находится под постоянным наблюдением врачей, в связи с рядом заболеваний (подозрение на системную красную волчанку, синдром Шегрена, антифосфолипидный синдром). В том числе уже проводилась комиссия по установлению ей инвалидности, но в настоящее время не достаточно сведений для ее точного определения, в том числе необходимо заключение МНИВО РФ ФГБНУ «НИИ ревматологии им. В.А. Насоновой». По результатам предварительной заочной консультации требуется дообследование. Недавно проведенное обследование выявило наличие МР-признаков минимальной дистопии миндалин мозжечка в БЗО. Отмечается наличие ретроцеребеллярной кисты небольших размеров (вариант развития). В настоящее время она не может работать, так как ее постоянно мучают повышенная температура тела, слабость, головные боли, боли в суставах, позвоночнике, боли по всему телу. Она не может куда-либо трудоустроиться, выполнять какую-либо оплатную работу с целью осуществления выплат по карте. Она живет у родственников, они же помогают ей с питанием, приобретением лекарств и одежды. Кроме того, истцу стоит учесть положения ст. 34 ФЗ от (дата) №... «О банках и банковской деятельности», согласно которых кредитная организация (если она таковой является) вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности. Кроме того, указала, что ею была внесена сумма 82 200 рублей, которая банком не отражена в расчете задолженности, просила предоставить ей время для подтверждения внесения указанной суммы.

Суд, с учетом положений статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев дело №..., пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст. 845 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В пункте 1.8 Положения Банка России от (дата) №...-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», указано, что кредитным организациям предоставляется возможность наряду с действующим порядком осуществлять кредитование физических лиц без использования банковского счета по операциям с использованием кредитных карт, то есть путем прямой корреспонденции ссудных счетов со счетами незавершенных расчетов. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что (дата) между АО «Тинькофф Банк» Банк и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 135 000 рублей, путем заполнения ответчиком заявления-анкеты, получения истцом кредитной карты с последующей активацией последней. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (л.д. 17-25,26,27,28-30).

ФИО2 активировала выданную Банком карту, пользовалась денежными средствами, при этом свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора о кредитной карте по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Согласно выписке по счету последний платеж ответчиком был произведен (дата) в размере 10 рублей (л.д.31-32).

(дата) банком ФИО2 направлен заключительный счет №..., согласно которому банк уведомил о расторжении договора и истребовании задолженности по состоянию на (дата) в размере 169 183,60 рублей в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета (л.д. 36).

(дата) представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Мировым судьей судебного участка №..., и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района <АДРЕС> края (дата) вынесен судебный приказ №..., которым с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитной карте №... от (дата) в размере 169 183,60 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2 291,84 рублей. Определением мирового судьи от (дата) на основании заявления должника указанный судебный приказ отменен (л.д.39).

Из ответа ОСП по <АДРЕС> и <АДРЕС> ГУФССП России по <АДРЕС> и копии исполнительного производства следует, что на основании судебного приказа №... в отношении ФИО2 постановлением от 18.08.20204 было возбуждено исполнительное производство №...-ИП, постановлением от (дата) исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа, взысканная по ИП сумма составила 0 рублей (л.д.67-87).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО2 по состоянию на (дата) составляет 169 183,60 рублей, из которых: сумма основного долга – 130 089,11 рублей, сумма процентов – 36 575,66 рублей, сумма комиссии и штрафов – 2 518,83 рублей (л.д.16).

Согласно адресной справке и копии паспорта, ФИО2 с (дата) зарегистрирована по <АДРЕС> (л.д.45,90), к уголовной и административной ответственности она не привлекалась (л.д.49), (дата) ФИО3 переменила имя и стала ФИО2 (л.д.50,90).

Ответчиком ФИО2 представлены медицинские документы, касаемые ее здоровья (л.д.91-99,103,104).

В соответствии с пунктом 5.1 Указания Банка России от (дата) №...-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг» Банк России информирует об изменении сокращенного фирменного наименования кредитной организации АО «Тинькофф Банк» (рег. №...), признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг и включенной в соответствующий реестр <1>, на АО «ТБанк» (дата) (Информационное сообщение Банка России от (дата) «Информация к Реестру кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг»).

Анализируя представленные доказательства их в совокупности, принимая во внимание невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, суд приходит к выводу, что требования истца предъявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доказательств, подтверждающих отсутствие вины в неисполнении обязательств, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно в полном объеме не удовлетворены.

Таким образом, поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 169 183,50 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца сумму задолженности в размере 169 183,50 рублей.

Судом отклоняются доводы ответчика о том, что истцом предоставлены не заверенные надлежащим образом документы, в том числе и доверенность, так как кредитный договор стороной ответчика не оспаривался, встречные исковые требования о признании условий договора недействительными не заявлялись, необходимость в истребовании подлинников документов отсутствовала. Суд учитывает, что исковое заявление с приложенными электронными образами документов было направлено в суд представителем истца по доверенности посредством портала ГАС «Правосудие». Исковое заявление и представленные документы заверены простой электронной подписью представителя. Сведений о том, что копия представленной доверенности не соответствует ее подлиннику, материалы дела не содержат.

Несостоятелен довод ответчика о том, что документы в отношении истца не содержат сведений о возможности осуществления деятельности, связанной с предоставлением займов и прочих видов кредита, что ставит под сомнение законность кредитного договора, условий и порядка использования предоставляемых истцом денежных средств, поскольку АО «Т-Банк» (ранее «Тинькофф-Банк») является кредитной организацией, признанной Банком России в установленном им порядке значимым на рынке платежных услуг.

Указание ответчик на то, что заявление-анкета была принята неизвестным лицом, правового значения для дела не имеет, так как ответчик не отрицала написание ею заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, заявление-анкета на выпуск кредитной карты была ею добровольно подписана. Порядок заключения кредитного договора соответствует Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», и действующему законодательству Российской Федерации не противоречит.

Доказательств досудебного обращения ответчика в банк материалы дела не содержат.

Указание на то, что ответчик не получала заключительный счет и исковое заявление, судом также отклоняется, так как ответчик сама указывает, что не проживает по месту регистрации, вместе с тем, должник не уведомила кредитора о смене своего места жительства, в связи с чем самостоятельно несет риск не получения уведомлений и почтовой корреспонденции.

Указание на то, что истец мог обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении нее так же необоснованно, так как это является правом, а не обязанностью банка.

Состояние здоровья ответчика для рассмотрения настоящего дела правового значения не имеет, может быть учтено при рассмотрении вопроса об исполнении судебного решения. Кроме того, в обосновании своих возражений, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не предоставлены документальные доказательства внесения ею 82 200 рублей в качестве погашения задолженности по спорному кредитному договору.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 584 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Т-Банк» («Тинькофф-Банк») к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карте, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Т-Банк» («Тинькофф-Банк») просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06.09.2023 по 09.03.2024 включительно в размере 169 183,60 рублей, которая состоит из 130 089,11 рублей - основной долг, 36 575,66 рублей - проценты, 2 518,83 рублей - иные платы и штрафы, а также государственную пошлину в размере 4 584 рублей. Всего взыскать 173 767,60 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2024

Судья (подпись)

<.....>

Судья М.Ю. Молостова

Подлинник мотивированного решения подшит в материалах гражданского дела № 2-2830/2024

Гражданское дело № 2-2830/2024 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми.