Решение № 2-304/2025 2-304/2025~М-212/2025 М-212/2025 от 10 августа 2025 г. по делу № 2-304/2025

УИД:45RS0023-01-2025-000379-60

Дело № 2 – 304/2025 4 августа 2025 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.

при секретаре АМИРОВОЙ Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 4 августа 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указывая, что 06.09.2013 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 396 478, 78 руб. в период с 06.09.2013 по 03.10.2022. 22.04.2015 ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав требования, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» уступил права требования на задолженность ответчика по кредитному договору <***>. 03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступил права требования на задолженность ответчика по указанному договору обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 4-П от 03.10.2022. 03.10.2022 ООО «ПКО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Задолженность ответчика составляет 396 478, 78 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 06.09.2013 по 03.10.2022 включительно в размере 396 478, 78 руб., которая состоит из: 183 712, 21 руб.-основной долг, 99 010, 95 руб.-проценты за пользование кредитом, 113 755, 61 руб.-комиссии, а также государственную пошлину в размере 12 412, 00 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ПКО «Феникс» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представители ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО «Восточный экспресс банк») и ООО «П.Р.Е.С.К.О.», привлеченных судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, применить срок исковой давности. Ранее в судебном заседании, не оспаривания факт заключения кредитного договора, ответчик пояснял, что получал кредит в «Восточном экспресс банке», через год отделение банка в г. Шумихе закрылось, поэтому он перестал вносить платежи в погашение кредита, так как нужно было ездить в г. Курган. Условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, не помнит.

ФИО2, привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.09.2013, ООО «ПКО «Феникс» предоставило документы: Данные о предоставлении ПАО «Восточный экспресс банк» кредита с персональными данными ФИО1 и копию его паспорта, а также расчет задолженности, Тарифный план «Альтернативный» и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор).

При этом в Данных о предоставлении ПАО «Восточный экспресс банк» кредита имеется ссылка на договор 59226050011 от 06.09.2013. Данный документ не подписан ответчиком ФИО1

На запрос суда ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», сообщил, что кредитный договор с ФИО1 на хранение в архив не поступал. На имя ФИО1 в базе данных банка значится счет № *** от 06.09.2013, закрыт 03.10.2019.

Из выписки по счету ФИО1 № *** за период с 06 сентября 2013 г. по 03 октября 2019 г. следует, что 06.09.2013 Уральским филиалом ПАО КБ «Восточный» был выдан кредит в сумме 183 999, 00 руб. с текущего счета по договору <***> от 06.09.2013; в январе, марте, июле 2014 г. ФИО1 осуществлялись оплата кредита и погашение процентов.

Кроме того ПАО «Совкомбанк» представлен договор поручительства, заключенный 06.09.2013 между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, согласно которому поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательства ФИО1 (должник) по Договору кредитования <***>, заключенному между банком и должником 06.09.2013 на основании Заявления клиента о заключении договора кредитования. В силу договора кредитования должнику предоставляется кредит на следующих условия: вид кредита- текущий РС; валюта-рубли; ежемесячная дата гашения-6 число каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности -06.05.2021; размер кредита- 183 999, 00 руб.; срок кредита-92 месяца; размер ежемесячного взноса-5897, 00 руб.; ставка по кредиту-35,9 % годовых.

Договор поручительства подписан ФИО2

Таким образом, совокупностью представленных в материалы дела доказательств подтверждается факт заключения 06.09.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора <***>.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, и не оспаривается ответчиком. Заемщик ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно договору об уступке прав (требований) от 22.04.2015 публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (цедент) передает, а Преско ФИО3 а.р.л. (цессионарий) принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров заключенных цедентом с физическими лицами (должники) согласно приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения 1 к договору. (п. 1.1 договора). В приложении 1 к договору указан кредитный договор 59226050011; 13/1457/00000/400402; должник ФИО1; дата открытия договора 06.09.2021; дата окончания договора 06.05.2021; остаток срочной ссудной задолженности 183 712, 21; проценты 99 010, 95; общая сумма задолженности 282 723, 16.

По договору № 4-П уступки прав требования (цессии) от 03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О.» (цедент) передало ООО «Феникс» (цессионарий) права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, поименованным в акте приема-передачи прав (требований) (приложение № 1 к договору), принадлежащие цеденту с 11.07.2022 на основании Соглашения о передаче дебиторской задолженности от 11.07.2022, заключенного между цедентом и «Преско инвестмент Лимитед», в т.ч. другие права (требования), вытекающие из кредитных договоров, включая права (требования) на подлежащие начислению в соответствии с условиями кредитных договоров и/или условиями действующего законодательства РФ проценты, штрафы, пени и неустойки.

В выписке из приложения № 1 к договору от 03.10.2022 указан должник ФИО1; кредитный договор <***>, общая сумма уступаемых прав 396 478, 77 руб., в том числе, сумма основного долга -183 712, 21 руб., сумма задолженности по процентам первичного кредитора- 99 010, 95 руб., сумма задолженности по процентам цессионария -113 755, 61 руб.

30.04.2024 ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 28 Шумихинского судебного района курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от 06.09.2013.

Мировым судьей был выдан судебный приказ № 2-1823/2024 от 17 мая 2024 г., который отменен определением от 19.07.2024 в связи с поступившими возражениями должника.

ООО «Феникс» изменило наименование на ООО «ПКО «Феникс», о чем свидетельствует лист записи Единого государственного реестра юридических лиц.

ООО «ПКО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с 06.09.2013 по 03.10.2022 включительно в размере 396 478, 78 руб.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

На основании пунктом 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Статьей 13 названного закона также предусмотрено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации право уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1); не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

По смыслу указанных норм, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Потребитель, исходя из вышеуказанного толкования, вправе при заключении договора знать о праве кредитной организации о передаче прав по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Представленные истцом в подтверждение заключения кредитного договора Данные о предоставлении ПАО «Восточный экспресс банк» кредита не подписаны ответчиком, не содержат согласия заемщика ФИО1 на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Доказательств, подтверждающих согласование с заемщиком ФИО1 условия об уступке права требования по заключенному с ним кредитному договору третьим лицам, суду не представлено ни истцом ООО «ПКО «Феникс», ни третьим лицом ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Уступка банком «Восточный экспресс банк» прав по спорному кредитному обязательству Преско ФИО3 а.р.л., а также последующая уступка права требования ООО «Феникс», не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, делает такую уступку ничтожной, не влекущей юридических последствий.

Поскольку договор уступки прав требования является ничтожной сделкой, ООО «ПКО «Феникс» не имеет права требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1

При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не имеют правового значения для разрешения настоящего спора.

На основании установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ***, выдан *** <Дата>) о взыскании задолженность по кредитному договору <***> от 06.09.2013 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Мотивированное решение по делу изготовлено 11 августа 2025 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева