Решение № 2-3322/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-3322/2018

Дело № 2-3322/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 12 ноября 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шахурова С.Н.,

при секретаре Ширниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», уточнив исковые требования, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.11.2012 г. между сторонами заключен кредитный договор <***> в форме заявления на предоставление кредита наличными, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей на срок по 15 ноября 2014 г. с процентной ставкой по кредиту – 19,00 %., cумма ежемесячного платежа по кредиту –5 040 рубля 86 коп. В нарушение условий заключенного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на 01.11.2018 г. задолженность ответчика перед кредитором составляет 92 714 рублей 89 коп.

Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2012 г. в размере 92 714 рублей 89 коп., из которых: задолженность по кредиту – 46 256 рублей 79 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 39 173 рублей 43 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 7 284 рубля 67 коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 144 рубля 88 коп.

Представитель истца ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще.

Ответчик ФИО1, а также ее представитель ФИО2 в судебном заседании требования истца в полном объеме не признали. ФИО2 дополнительно указал, что взыскиваемая истцом сумма является завышенной в виду применения им процентной ставки в размере 19 % годовых, что является необоснованным, так как согласно рассматриваемому кредитному договору процентная ставка составляет 10,46 % годовых. Указал также, что не согласен с взысканием штрафа за просрочку внесения очередного платежа, поскольку после банкротства банк не имел права осуществлять банковские операции и принимать платежи, в связи с чем, ФИО1 не могла погашать сумму долга.

Заслушав объяснения ответчика, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа и к нему относятся положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом по делу установлено, что 16.11.2012 г. между ОАО «Смоленский банк» (Кредитор) и ФИО1 заключен договор на предоставление кредита <***> в форме заявления о предоставлении кредита <***> (л.д. 14), Правил (л.д. 16) и Информационного графика платежей (л.д. 15), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей.

Истец надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств ответчику, что подтверждается расходным кассовым ордером № 761914 от 16.11.2012 г. (л.д. 10).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей до 01.06.2015 г.) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.

Задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 01.11.2018 г. составляет 92 714 рублей 89 коп., из которых: задолженность по кредиту – 46 256 рублей 79 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 39 173 рублей 43 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 7 284 рубля 67 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности. Данный расчет у суда сомнений не вызывает и суд берет его за основу при вынесении решения.

Доводы стороны ответчика о том, что процентная ставка по кредиту составляет 10,46 % годовых, судом отклоняются в силу следующего.

В Информационном графике платежей указано, что 10,46 % годовых – это среднегодовой процент переплаты по кредиту, который рассчитывается как сумма процентов за весь период кредитования, деленная на сумму кредита и срок кредита в годах. В Информационный график платежей заложена формула расчета процентов за пользование кредитом, согласно которой можно вычислить размер процентной ставки по кредиту. (п.2.1. Ставка % годовых = (сумма начисленных процентов * расчетное количество дней в году/остаток ссудной задолженности * количество дней в периоде) * 100).

Кроме того, согласно уведомлению о полной стоимости кредита, подписанному ответчиком, полная стоимость кредита составляет 22,726 % годовых.

Таким образом, Информационный график платежей содержит расчеты, исходя их процентной ставки по кредиту, равной 19 %. Та же ставка указана и в Уведомлении о принятом решении по кредитному продукту, в распоряжении о предоставлении кредита.

Подписание Информационного графика платежей свидетельствует об уведомлении заемщика о существенном условии кредитования – процентной ставки, равной 19 % годовых, и согласии заемщика с данным условием.

Доводы ответчика о том, что ОАО «Смоленский Банк» не имел права осуществлять банковские операции и принимать платежи, несостоятельны в силу закона. Законодательно закреплен тот факт, что конкурсным управляющим всех банков в РФ является ГК «АСВ». Вся информация о банкротстве в свободном доступе размещена на официальном интернет сайте ГК «АСВ». На указанном сайте имеется раздел, разъясняющий порядок действий заемщика в случае отзыва лицензии у банка, размещены реквизиты для внесения платежей по кредитам, а так же указаны все контакты.

Порядок возврата кредиты и уплаты процентов определен в самом кредитном договоре, Правилах и Информационном графике платежей, являющимися неотъемлемыми частями рассматриваемого кредитного договора. Подписав кредитный договор, ФИО1 выразила свое согласие по всем его пунктам. Кроме того, в силу принципа свободы договора, ФИО1 была вправе отказаться от его заключения, ознакомившись с условиями предоставления кредита, а в случае возникновения каких-либо неясностей вправе была потребовать дополнительную информацию.

Само по себе несогласие ответчика с размером взысканных с него штрафных процентов не может являться основанием для отказа истцу в их взыскании с ответчика.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение оспариваемого кредитного договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено, в связи с чем, доводы ответчика о не согласии с начисленными процентами по договору судом отклоняются.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих недобросовестное исполнение истцом своих обязательств, а также доказательств, подтверждающих исполнение самим ответчиком обязательств по кредитному договору надлежащим образом или принятия необходимых действий для их надлежащего исполнения, сумма задолженности в размере 92 714 рублей 89 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Предписанием от 04.12.2013 г. № 12-2-18/658/ДСП Главного управления Центрального Банка России по Смоленской области в отношении ОАО «Смоленский Банк» с 05.12.2013 г. сроком на 6 месяцев введены заперты и ограничения, в том числе на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, на выдачу банковских гарантий.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-1028 от 13.12.2013 г. у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

13.12.2013 г. Центральный Банк РФ обратился в Арбитражный суд Смоленской области с заявлением о признании ОАО «Смоленский банк» несостоятельным (банкротом).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Также данным решением постановлено с момента принятия арбитражным судом решения о признания должника банкротом и об открытии конкурсного производства считать наступившими последствия, установленные статьей 50.19 ФЗ от 25.092.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

С учётом изложенного, размер задолженности по кредитному договору <***> от 16.11.2012 г. в сумме 92 714 рублей 89 коп. подлежит взысканию в пользу ОАО «Смоленский банк», в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2012 г. в размере 92 714 руб. 89 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 144 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.Н. Шахуров