Решение № 2-2156/2021 2-2156/2021~М-1911/2021 М-1911/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-2156/2021

Дело № 2-2156/2021 64RS0004-01-2021-003732-72


Решение

именем Российской Федерации

15 июля 2021 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Курцевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Ермаковой К.И.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 долга по кредитной карте по эмиссионному контракту от 15.08.2014 № 0607-Р-3192128820 с номером счета 40817810054028474156 по состоянию на 12.05.2021 в размере 13 978,06 руб., в том числе: просроченный основной долг – 10 834,88 руб., просроченные проценты – 3 103,72 руб., неустойка – 9,46 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 557,92 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 15.08.2014 между ОАО «Сбербанк России», переименованном с 04.08.2015 в ПАО «Сбербанк России», и ФИО3 был заключен эмиссионный контракт от 15.08.2014 № 0607-Р-3192128820 в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра - заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 15 000 руб., под 18,9 % годовых. Условиями кредитования предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0 %. Заемщиком была получена кредитная карта Master Card Credit Momentum с номером счета 40817810054028474156.

Согласно п. 1.1. «Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России» (далее - Условия), утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций, Условия в совокупности с «Памяткой Держателя банковских карт», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам» (далее - Тарифы Банка), и Заявлением на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным Клиентом, являются Договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты, ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Тарифами Банка и принял на себя обязательство их выполнять. Согласно п. 5.3. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты. Согласно п. 3.39. Условий - за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Исходя из п. 4.1.3. Условий следует, что заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа. Согласно п. 4.1.4. Условий заемщик обязуется досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. Заемщиком нарушались существенные условия кредитного договора, в частности п. 5.6. Условий - ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 12.05.2021 образовалась задолженность в размере 13 978,06 руб. из которых: просроченный основной долг 10 834,88 руб., просроченные проценты - 3 103, 72 руб., неустойка - 9,46 руб.

В ходе мероприятий, по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о том, что заемщик ФИО3 умер 24.06.2017. Согласно информации, полученной из официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после его смерти открыто наследственное дело. В адрес предполагаемого наследника заемщика - ФИО1 (жена заемщика) 07.04.2021 почтой направлялось уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитным обязательствам заемщика. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Определением Балаковского районного суда от 28.06.2021 (л.д. 132) к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований, просили применить к ним срок исковой давности.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 15.08.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен эмиссионный контракт № 0607-Р-3192128820 в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра - заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 15 000 руб., под 18,9 % годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга - 5,0 %. ФИО3 получена кредитная карта Master Card Credit Momentum с номером счета 40817810054028474156.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО3 на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) (л.д. 17, 18-21, 22-26).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

Согласно п. 1.1. Общих условий, данные условия в совокупности с Памяткой держателя банковских карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, (далее - Тарифы Банка), и Заявлением на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Тарифами Банка и принял на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 5.3. Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты.

Согласно п. 3.39. Условий - за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты (л.д. 9-11).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.?

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Исходя из п. 4.1.3. Общих условий следует, что заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа.

Согласно п. 4.1.4. Общих условий - заемщик обязуется досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Заемщиком нарушались условия кредитного договора, в частности, п. 5.6. Общих условий - ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 12.05.2021 образовалась задолженность в размере 13 978,06 руб. из которых: просроченный основной долг - 10 834,88 руб., просроченные проценты - 3 103,72 руб., неустойка - 9,46 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан верным, ответчиками не оспорен и не опровергнут.

Из копии свидетельства о смерти (л.д. 69), сведений о содержании актовой записи о смерти (л.д. 6) следует, что ФИО3, 06.04.1954 рождения, умер 24.06.2017 в городе Балаково Саратовской области.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", имеются следующие разъяснения.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Копией наследственного дела (л.д. 67-106) подтверждается, что ответчики вступили в права наследования по закону после смерти ФИО3, приняв наследство после смерти заемщика, стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя по вышеуказанному договору кредитной карты.

Вместе с тем ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195 и 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в Балаковский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 26.05.2021.

Согласно расчету задолженности по основному долгу, в него включены платежи за период с 04.02.2015 по 05.05.2021 (л.д. 12-13). Однако, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по платежам, подлежащим внесению в погашение кредита, за период с 04.02.2015 по 05.05.2018 включительно.

Согласно расчету задолженности по процентам, в него включены платежи за период с 04.02.2015 по 15.05.2021 (л.д. 14). Однако, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по платежам, подлежащим внесению в погашение кредита, за период с 04.02.2015 по 05.05.2018 включительно.

Таким образом, а период с 04.06.2018 по 05.05.2021 задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 7 631,56 руб., из расчета: (10 834,88 руб. (задолженность по основному долгу по состоянию на 05.05.2021) – 4 942,29 руб. (задолженность по основному долгу по состоянию на 05.05.2018) + (3 103,72 руб. (задолженность по процентам по состоянию на 05.05.2018) – 1 364,75 руб. (задолженность по процентам по состоянию на 05.05.2018).

Неустойка не подлежит взысканию, так как из расчета задолженности (л.д.12-13) следует, что её начисление 04.08.2017, то есть за пределами срока исковой давности.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту от 15.08.2014 № 0607-Р-3192128820 с номером счета 40817810054028474156 по состоянию на 12.05.2021 в сумме 7 631,56 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 5 892,59 руб., просроченные проценты в сумме 1 738,97 руб.

В связи с частичным удовлетворением иска на 7631,56 руб., в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., по 200 руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

частично удовлетворить исковые требования.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированных по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту от 15.08.2014 № 0607-Р-3192128820 с номером счета 40817810054028474156 по состоянию на 12.05.2021 в сумме 7 631,56 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 5 892,59 руб., просроченные проценты в сумме 1 738,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб. в равных долях, по 200 руб. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья И.А. Курцева

В окончательной форме решение изготовлено 22.07.2021.

Судья И.А. Курцева