Решение № 2-187/2019 2-187/2019~М-172/2019 М-172/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-187/2019

Гражданское дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 15 июля 2019 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

при секретаре Зубовой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в Дмитриевский районный суд Курской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 02 ноября 2013 года в соответствии с заключенным кредитным договором № ФИО1 предоставлен кредит, с открытием банковского счета на сумму 131300 рублей под 26,5% годовых (ПСК 29,96%), сроком на 48 месяцев. Договор заключен в офертно-акцептной форме. ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему текущего банковского счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию текущего банковского счета №. ФИО1 ознакомлен с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный Экспресс Банк», тарифом Банка, графиком платежей. Вследствие нарушения условий кредитного договора ФИО1 за период с 04 октября 2014 года по 22 мая 2019 года образовалась задолженность по основному долгу в сумме 113990 рублей 60 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 55675 рублей 18 копеек, всего 169665 рублей 78 копеек.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В обращенном к суду заявлении просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности, и рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституцией Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на получение кредита ОАО «Восточный Экспресс Банк», и Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный Экспресс Банк». Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 02 ноября 2013 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» (переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»)) и ФИО1 заключен кредитный договор Автокредит персональный улучшение АТС № сроком на 48 месяцев до 02 ноября 2017 года, с открытием банковского специального счета № на сумму 131300 рублей под 26,5% годовых (ПСК 29,96%); с минимальной суммой для частичного досрочного гашения кредита более 100 % от ежемесячного взноса, но не менее 8000 рублей, с ежемесячным взносом 5251 рубль 80 копеек; со штрафом за нарушение сроков очередного погашения задолженности 590 рублей за фактическое образование просрочки; пеня (в % годовых) начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; с платой за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% минимум 250 рублей; оплата услуги за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 787 рублей 80 копеек в месяц (л.д. №).

Заочным решением Дмитриевского районного суда Курской области от 30 апреля 2015 года по гражданскому делу № по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, договор кредитования от 02 ноября 2013 года №, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в части присоединения к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» и условия, связанного с взиманием комиссии за прием наличных средств, в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), признан недействительным (л.д. №).

Во исполнение указанного договора ОАО «Восточный Экспресс Банк» (переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»)) в соответствии с заявлениями ФИО1 02 ноября 2013 года перечислил денежные средства: в сумме 131300 рублей на счет ФИО1, что подтверждается копией заявления заемщика на зачисление кредита, анкетой заявителя, графиками гашения кредита, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности (л.д. №).

В соответствии с указанным кредитным договором ФИО1 взял на себя обязанность ежемесячного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячными платежами согласно графику платежей, 02 числа каждого календарного месяца (дата погашения), начиная с 02 декабря 2013 года не позднее даты погашения (02 числа) за исключением месяца выдачи.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки согласно п.п. 1.1 п. 1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе данные о кредите заявления клиента, клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС Клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно п.п. 1.3. п.1 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 22 мая 2019 года (л.д. №), выпиской из лицевого счета (л.д. №).

Вместе с тем, ФИО1 полагал, что истец с исковым заявлением обратился в суд по истечении срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ, а потому просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Частью 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно расчету сумам задолженности за период пользования кредитом ФИО1 в период со 01 декабря 2013 года по 02 сентября 2014 года уплачено 44672 рубля, в том числе 17309 рублей 40 копеек основного долга и 27362 рубля 60 копеек процентов. 01 сентября 2014 года погашено 5250 рублей и в дальнейшем платежи им не осуществлялись (л.д. №).

Как следует из материалов дела истец обратился к мировому судье судебного участка судебного района г. Дмитриева и Дмитриевского района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1. задолженности по кредитному договору 11 апреля 2019 года (заявление о вынесении судебного приказа в отделение почтовой связи сдано 05 апреля 2019 года). 11 апреля мировым судьей вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 02 ноября 2013 года в размере 169665 рублей 78 копеек и государственной пошлины в размере 2296 рублей 66 копеек. 15 апреля 2019 года мировым судьей судебного участка судебного района г. Дмитриева и Дмитриевского района Курской области судебный приказ от 11 апреля 2019 года отменен, поскольку от ответчика ФИО1 поступили возражения относительно взысканных сумм (л.д. №).

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, по кредитному договору № от 02 ноября 2013 года, задолженность ответчика по состоянию на 22 мая 2019 года составляет 169665 рублей 78 копеек, из которых: основной долг – 113990 рублей 60 копеек; начисленные проценты – 55675 рублей 18 копеек (л.д. №). Расчет указанных сумм не оспорен ответчиком.

Вместе с тем, суд учитывает, что ответчиком ФИО1 в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ подано заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности, которое подлежит частичному удовлетворению.

Истец обратился в суд (к мировому судье) 05 апреля 2019 года. В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из этих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа – 04 октября 2014 года – день, с которого стала образовываться задолженность по кредиту и процентам; трехлетний срок истекает 04 октября 2017 года.

При исчислении срока исковой давности, составляющего в силу ст. 196 ГК РФ три года по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, суд считает: последняя оплата по договору займа произведена ФИО1, как и предусмотрено графиком, 01 сентября 2014 года, однако, вместо положенной суммы платежа - 5251 рубль 80 копеек, им погашено - 5250 рублей и дальнейшее исполнение обязательств по договору прекращено, следовательно, как предусмотрено ч. 1 ст. 200 ГК РФ ПАО КБ «Восточный» знало или должно было знать о нарушении его прав со 02 октября 2014 года; вместе с тем, в период со 02 октября 2014 года по 05 апреля 2019 года истец за защитой своего нарушенного права в суд не обратился, в связи с чем, подлежит применению срок исковой давности к 20 периодическим платежам по графику возврата долга – со 02 октября 2014 года и по 02 мая 2016 года.

Первоначально с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащего требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, ПАО КБ «Восточный обратилось к мировому судье 05 апреля 2019 года. Мировой судья 11 апреля 2019 года вынес судебный приказ и, удовлетворив требования заявителя, взыскала с ФИО1 в пользу Общества сумму задолженности по договору займа. 15 апреля 2019 года судебный приказ мировым судьей отменен по правилам ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями на него, определение истцом было получено 25 апреля 2019 года. У ПАО КБ «Восточный» возникло право на обращение в Дмитриевский районный суд Курской области с исковым заявлением о взыскании денежных средств по договору займа, которое поступило 13 июня 2018 года.

Поскольку в силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, тем самым, срок исковой давности пресекается, начиная с 04 июня 2016 года и по 02 ноября 2017 года сложившаяся сумма задолженности по договору займа подлежит взысканию с ФИО1, так как требования истца в этой части заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Из графика гашения кредита следует остаток основного долга за 18 месяцев названного периода (с 04 июня 2016 года и по 02 ноября 2017 года) составляет - 65655 рублей 22 копейки, процентов - 14660 рублей 03 копейки.

При таких обстоятельствах исковые Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») подлежат частичному удовлетворению.

Суд находит возможным применить правила о сроке исковой давности и взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 04 июня 2016 года по 02 ноября 2017 года в сумме 80315 (восемьдесят тысяч триста пятнадцать) рублей 25 копеек, в том числе, сумму основного долга в размере – 65655 (шестьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 22 копейки, сумму процентов в размере – 14660 (четырнадцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 03 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 2609 рублей 45 копеек.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2013 года за период с 04 июня 2016 года по 02 ноября 2017 года в сумме 80315 (восемьдесят тысяч триста пятнадцать) рублей 25 копеек, в том числе, сумму основного долга в размере – 65655 (шестьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 22 копейки, сумму процентов в размере – 14660 (четырнадцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 03 копейки; судебные расходы в сумме 2609 рублей 45 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный) задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2013 года за период с 04 июня 2016 года по 02 ноября 2017 года в сумме 80315 (восемьдесят тысяч триста пятнадцать) рублей 25 копеек, в том числе, сумму основного долга в размере – 65655 (шестьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 22 копейки, сумму процентов в размере – 14660 (четырнадцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный) госпошлину в размере 2609 (две тысячи шестьсот девять) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 19 июля 2019 года.

Председательствующий О.В. Мацько