Решение № 2-3382/2019 2-3382/2019~М-3346/2019 М-3346/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-3382/2019

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 года

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лисовец И.В., подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Дергуновой И.А., при секретаре Глотовой О.Е. с участием представителя истца по ордеру № от .... ФИО5 рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 54578,12 рублей пропорционально сроку, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 712,68 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что .... был выдан кредит на сумму 300 000 рублей (кредитный договор №). При получении кредита вынуждено был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Лайф+» от смерти в результате несчастных случаев и болезней, инвалидности в результате несчастных случаев и болезней, госпитализации в результате несчастных случаев и болезней, травмы, на основании устного заявления на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». .... она обратилась в ВТБ-24 (ПАО) о выдаче потребительского кредита сроком на 60 месяцев с целью рефинансирования кредита, выданного Банком по кредитному договору № от ...., т.е. до ..... Кредит был одобрен на сумму 311 874рублей и заключен кредитный договор № от ..... При получении кредита вынуждена была заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование» по Программе «Лайф+» от смерти в результате несчастных случаев и болезней, инвалидности в результате несчастных случаев и болезней, госпитализации в результате несчастных случаев и болезней, травмы, на основании устного заявления на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», поскольку условием выдачи кредита было наличие финансовой подушки, хотя договор страхования по предыдущему кредиту (договор № от ....) продолжал действовать. Сумма страховой премии по Программе «Лайф+» полис Единовременный взнос № составила 62 874 рублей, которая была перечислена Банком на расчетный счет страховой компании. .... кредитный договор № от .... закрыт в связи с досрочным погашением, денежные средства в размере 171 494.99 рублей были переведены Банком на счет по реквизитам ранее предоставленному кредиту. В связи с трудным материальным положением, связанным с потерей работы, .... вынуждена была вновь обратиться в ВТБ-24 (ПАО) с целью дальнейшей реструктуризации долга по кредитному договору № от ..... Был одобрен кредит на сумму 311 874 рубля с процентной ставкой 16.99%. .... между истцом и Банком заключен кредитный договор №. Банком по ранее предоставленному кредиту № от .... перечислены денежные средства в размере 289 868,30 рублей. В счет обеспечения возврата кредита Банк вновь заключил договор страхования на основании полисных условий по программе страхования Наследие 2.1 № сроком на 5лет, т.е. с .... по ....., перечислив на счет страховой компании сумму в размере 45 000 рублей. Таким образом, каждый раз по всем кредитным договорам Банк в обеспечение возврата кредитных средств подсоединял истца к программе страхования сроком на 5 лет, т.е. до настоящего времени имеются 3 действующих договора страхования. При обращении к ответчику о возвращении страховой премии по Программе «Лайф+» полис Единовременный взнос №, заключенному в обеспечение кредитного договора № от .... пропорционально действию договора страхования в размере 53 589, 90 рублей, в удовлетворении требований отказано по причине отказа от договора страхования по истечению периода охлаждения, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Также в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д.70-78) просила признать недействительным договор страхования Полиса «Единовременный взнос» № (программа «Лайф+») от .... заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления в связи навязанностью услуги по страхованию, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 62 874 рубля; проценты за пользование денежными средствами в размере 16 849,52 рублей; денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца, действующая на основании ордера от .... ФИО5 в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из ч.1 ст.425 ГК РФ следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа, согласно п.1 ст.807 ГК РФ, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Информация о размере кредита и процентов, сроках и порядке погашения задолженности являются существенными условиями кредитного договора и определяются сторонами в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ «О защите прав потребителей»), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подп. «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В судебном заседании установлено, что .... между Банком «ВТБ24» (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 300 000 рублей на срок 60 месяца под 21,92% годовых. Истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в соответствии с графиком платежей.

При получении кредита был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», по Программе «Лайф+» от смерти в результате несчастных случаев и болезней, инвалидности в результате несчастных случаев и болезней, госпитализации в результате несчастных случаев и болезней, травмы, на основании устного заявления на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

.... между Банком «ВТБ24» (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 311874 рублей на срок 72 месяца под 16,99% годовых. Истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в соответствии с графиком платежей.

При заключении данного кредитного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств истец выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования заемщиков по страховой программе Единовременный взнос «Лайф+», о чем свидетельствует заключенный .... страховой полис №. Подписывая вышеуказанный полис страхования, истец подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр Условий получила на руки. Страхование Банком в рамках страхового продукта Единовременный взнос «Лайф+» осуществляется на основании договора коллективного поручения № от ...., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО). Истец была ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по программе Единовременный взнос «Лайф+», а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В дальнейшем в связи с трудным материальным положением, .... истец вновь обратилась в ВТБ-24 (ПАО) с целью дальнейшей реструктуризации долга по кредитному договору № от .... Истцу был одобрен кредит на сумму 311 874 рубля с процентной ставкой 16,99 % и заключен кредитный договор № от ..... Банком по ранее предоставленному кредиту № от .... перечислены денежные средства в размере 289 868,30 рублей.В счет обеспечения возврата кредита Банк вновь заключил договор страхования на основании полисных условий по программе страхования Наследие 2.1 № сроком на 5 лет, т.е. с .... по ....., перечислив на счет страховой компании сумму в размере 45 000 рублей.

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Пункт 1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» указывает: если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Относительно заявленных истцом требований суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания п.1 ст.412 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны от заключения договора.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора «страхования» вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам «страхования».

С учетом анализа всех представленных по делу доказательств, суд находит подтвержденным тот факт, что договор страхования от .... был подписан истцом собственноручно, без каких-либо замечаний /примечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование и отсутствие навязанности услуги.

Доказательств тому, что договор страхования или кредитный договор были заключены на невыгодных, обременительных для потребителя условиях, по сравнению с другими кредитными или страховыми организациями, стороной истца не представлено, также не представлено доказательств того, что данная услуга была навязана ей банком.

Страхование является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика. Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заёмщика и в его интересах.

Судом в ходе рассмотрения дела при изучении Договора Страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», было установлено, что истец выразила свое согласие на заключение договора страхования по страховой программе Единовременный взнос «Лайф+» .....

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) – не предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение календарных 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. До .... «период охлаждения» составлял 5 рабочих дней (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (ред. От 01.06.2016) «о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Условия договора действительно не содержат право потребителя отказаться от договора в течении пяти дней и потребовать возврата страховой премии, однако данное нарушение не свидетельствует о недействительности договора страхования.

.... истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, то есть спустя 1039 календарных дня, однако отказ от исполнения договора в связи с не предоставлением достоверной информации возможен только в разумный срок.

Апелляционным определением Омского областного суда от .... № установлено нарушение прав потребителя ФИО1 на получение информации о возможности отказаться от договора страхования, заключенного ООО «СК «ВТБ Страхование» от .... в течении пяти рабочих дней и потребовать возврата уплаченных за товар суммы, в связи с чем взыскано в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, а также штраф в сумме 2500 рублей.

Доводы истца о незаключенности договора страхования в связи с тем, что сторонами не согласовано условие о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств несостоятельны.

Вместе с тем, согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.6 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Истцом представлена справка ПАО ВТБ (л.д.20) о том, что на .... кредитные обязательства по кредитному договору от .... исполнены ФИО1

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховых сумм, срока действия договора страхования и страхового риска.

При этом, ни Полис страхования, ни Особые условия страхования не содержат каких-либо сведений о том, что страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, изменяется в течение срока действия договора добровольного личного страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Соответственно доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ несостоятельны.

Требования ФИО1 о возврате страховой премии в сумме 54 578,12 рублей, процентов за пользование денежными средствами в сумме 9 712,68 рублей, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», о признании недействительным договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено .....

Судья И.В. Лисовец