Решение № 2-1932/2019 2-1932/2019~М-1561/2019 М-1561/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-1932/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Метелевой Н.В.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 29.09.2017 года в размере 164 116 рублей 55 копеек; в том числе: 85 643 рубля 50 копеек задолженность по основному долгу, 78 473 рубля 05 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 482 рубля 33 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 29.09.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 85 643 рубля 50 копеек. Кредит был предоставлен на срок до востребования. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Должник ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 22.05.2019 года общая задолженность ФИО1 составляет 164 116 рублей 55 копеек; в том числе: 85 643 рубля 50 копеек задолженность по основному долгу, 78 473 рубля 05 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 29.09.2017 года в размере 164 116 рублей 55 копеек; в том числе: 85 643 рубля 50 копеек задолженность по основному долгу, 78 473 рубля 05 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственно пошлины в размере 4 482 рубля 33 копейки.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, ранее просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также применить к требованиям истца положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 1 000 рублей.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются также следующими доказательствами: расчетом суммы задолженности; выпиской из лицевого счета; заявлением на получение кредита; заявлением на присоединение к программе страхования; согласием на дополнительные услуги; копией паспорта; анкетой заявителя; Общими условиями кредитования; выпиской из Устава; Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; выпиской из протокола Заседания Совета директоров; выпиской из ЕГРЮЛ; адресной справкой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании статей 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.09.2017 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в общих условиях кредитования, правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, установлении ему индивидуальных условий кредитования. В тот же день сторонами в офертно- акцептной форме заключен договор кредитования № № с лимитом кредитования 85 800 рублей сроком действия лимита кредитования- до востребования, срок возврата кредита- до востребования, ставка при совершении клиентом наличных операций составляет 59% годовых, при совершении клиентом безналичных операций- 22,7% годовых, льготный период 3 месяца с даты заключения договора кредитования, дата платежа соответствует счету-выписке. При этом, банк вправе изменить клиенту лимит кредитования в соответствии с тарифами банка (л.д. 14).

Полная стоимость кредита составляет 23,056% годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 7 377 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако, это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. При этом, в соответствии с п. 6 договора, Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3 396 рублей. Продолжительность льготного периода- 3 месяца с даты заключения договора (л.д. 13-14).

Подписав заявление на получение кредита, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами, Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте и в местах обслуживания. Кроме того, ответчик просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней путем совокупности действий, в том числе: открытие ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (л.д. 13 оборот). Кроме того, заемщик согласился с тем, что кредитный продукт «Равный платеж 2.0» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования (п. 12 л.д. 14), штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения задолженности при сумме кредита до 50 000 рублей- 590 рублей за факт образования просроченной задолженности; от 50 001 рубля до 100 000 рублей- 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 рублей- за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

ФИО1 приняла на себя обязательство выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя часть основного долга и начисленных процентов.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчицы (л.д. 12), открытого в соответствии с условиями данного договора.

Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялись, последний платеж произведен 13.02.2018 года в размере 171 рубль 16 копеек, ввиду чего, по состоянию на 22.05.2019 года задолженность заемщика по расчету истца, составила 164 116 рубля 55 копеек, в том числе по основному долгу 85 643 рубля 50 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами 78 473 рубля 05 копеек.

Доказательства отсутствия просроченной задолженности ответчиком не представлены.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы основного долга, поскольку данное требование основано на исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, представленных стороной истца, и не опровергнуты стороной ответчика.

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленным ко взысканию размером задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 78 473 рубля 05 копеек. Как следует из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 7), задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 78 473 рубля 05 копеек складывается из задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 62 401 рубль 06 копеек и задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 16 071 рубль 99 копеек.

Суд приходит к выводу, что в данной части требования истца противоречат закону и кредитному договору, что как следствие, повлекло наложение на ответчика дополнительного финансового обязательства.

В соответствии со статьями 421 и 422 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия, о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращено, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса), Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

В абзаце 3 пункта 15 названного постановления содержится разъяснение, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ставка при совершении клиентом наличных операций составляет 59% годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операций- 22,7% годовых.

Из материалов дела следует, что ФИО1 начиная с 04.10.2017 года по 15.10.2018 года начислялись проценты за пользование кредитными средствами исходя из ставки как при совершении клиентом безналичных операций- 22,7% годовых, так и при совершении наличных операций- 59% годовых на общую сумму 48 977 рублей 57 копеек.

Между тем, начиная с 16.10.2018 года по 22.05.2019 года, истец производит ответчику начисление процентов по ставке 59% годовых, то есть, как при совершении клиентом наличных операций. При этом, документы, подтверждающие обоснованность применения данной ставки, истцом не было предоставлено. Следовательно, правовых оснований для начисления процентов за пользование кредитными средствами по ставке 59% годовых за спорный период у истца не имелось.

При этом, согласно расчету задолженности, банк одновременно выставляет к уплате заемщику просроченные проценты за пользование кредитными средствами, исходя из повышенной ставки 59% годовых начиная с 14.04.2018 года по 22.05.2019 года в размере 16 071 рубль 99 копеек.

Оценив условия кредитного договора, заключенного с ответчиком, учитывая положения вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае просроченные проценты за пользование кредитными средствами по ставке 59% годовых ежемесячно, в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате процентов представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства.

Вместе с тем, пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, сторонами согласована ответственность заемщика в виде уплаты неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение условий договора штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 рублей до 10 000 рублей 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. Аналогичные положения закреплены также и в общих условиях и тарифном плане.

Таким образом, установив самостоятельную ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, а также просроченных процентов за пользование кредитными средствами, кредитор предусмотрел двойную ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, взыскание просроченных процентов в размере 59% представляет собой неправомерное применение одновременно двух мер гражданско-правовой ответственности за одно и то же правонарушение- несвоевременную уплату процентов, что противоречит положениям гражданского законодательства. При этом, требования о взыскании с ответчика неустойки истцом предъявлено не было.

С учетом изложенного, за период с 16.10.2018 года по 22.05.2019 года подлежат начислению к выплате заемщиком процентов за пользование кредитными средствами по ставке 22,7% годовых в размере исходя из следующего расчета:

Период начисления процентов

Сумма остатка основного долга по графику

Формула расчета

Начислено процентов

16.10.2018

31.10.2018

62 908,66

(62 908,66*22,7%*16)/365

625,98

01.11.2018

13.11.2018

62 908,66

(62 908,66*22,7%*13) /365

508,61

14.11.2018

30.11.2018

58 678,86

(58 678,86*22,7%*17) /365

620,39

01.12.2018

14.12.2018

58 678,86

(58 678,86*22,7%*14) /365

510,91

15.12.2018

31.12.2018

54 344,79

(54 344,79*22,7%*17) /365

574,56

01.01.2019

14.01.2019

54 344,79

(54 344,79*22,7%*14) /365

473,17

15.01.2019

31.01.2019

49 708,23

(49 708,23*22,7%*17) /365

525,54

01.02.2019

13.02.2019

49 708,23

(49 708,23*22,7%*13) /365

401,89

14.02.2019

28.02.2019

44 942

(44 942*22,7%*15) /365

419,25

01.03.2019

15.03.2019

44 942

(44 942*22,7%*15)/365

419,25

16.03.2019

31.01.2019

39 859,94

(39 859,94*22,7%*16) /365

396,63

01.04.2019

15.04.2019

39 859,94

(39 859,94*22,7%*15) /365

371,84

16.04.2019

30.04.2019

34 474,67

(34 474,67*22,7%*15) /365

321,61

01.05.2019

14.05.2019

34 474,67

(34 474,67*22,7%*14) /365

300,16

ИТОГО

15.05.2019

22.05.2019

28 973,16

(28 973,16*22,7%*8) /365

144,15

6 613,94

Принимая во внимание изложенное, то, что за период с 04.10.2017 года по 15.10.2018 года заемщику начислялись проценты за пользование кредитными средствами на общую сумму 48 977 рублей 57 копеек, то, что ФИО1 за период с 13.11.2017 года по 13.02.2018 года внесла платежей в счет погашения процентов на общую сумму 3 767 рублей, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию неуплаченные проценты за пользование займом в размере 51 824 рубля 51 копейка из расчета: (48 977,57+6 613,94)-3 767.

Сего полежит взысканию сумма в размере 137 468 рублей 01 копейка, исходя из расчета: 85 643, 50 + 51 824, 51= 137 468 рублей 01 копейка.

Суд не может применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки, поскольку истцом требований о взыскании неустойки не заявлялось.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 3 949 рублей 36 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» денежную сумму в размере 141 417 рублей 37 копеек; в том числе: 137 468 рублей 01 копейка - задолженность по кредитному договору и 3 949 рублей 36 копеек - сумму уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: