Решение № 2-2181/2018 2-2181/2018~М-1873/2018 М-1873/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-2181/2018

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

г. Георгиевск 20 ноября 2018 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А.,

при секретаре – Володиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136616,99 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 83455,43 рублей, задолженность по процентам – 53161,56 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере ... рублей, на срок - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняет, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 136616,99 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 83455,43 рублей, задолженность по процентам – 53161,56 рублей. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136616,99 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 83455,43 рублей, задолженность по процентам – 53161,56 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3932,34 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в случае неявки ответчика о рассмотрении дела в заочном производстве. Исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, об отложении слушания дела перед судом не ходатайствовала. Своих возражений на заявленные исковые требования ответчик ФИО1 не представила, в связи с чем, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в ее отсутствие по имеющимся в нем доказательствам в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 8 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст.ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 434, 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета № на следующих условиях: лимит кредитования - ... рублей, срок погашения - до востребования, ставка по кредиту – ...% годовых.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявила о своем предложении (оферте) заключить с ней соглашение о кредитовании счета, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также просила банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение ... календарных дней со дня получения данной оферты.

В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, ФИО1 просила банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС); установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита; выдать ей неперсонифицированную кредитную карту ... для осуществления операций по ТБС.

Данные о кредитовании счета: вид кредита – кредитная карта первая; лимит кредитования – ... рублей; ставка по кредиту – ...% годовых; полная стоимость кредита – ...%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2 процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, - на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), - за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; максимальный размер минимального обязательного платежа – ... рублей; срок – до востребования; дата платежа – согласно счет-выписке; номер ТБС – № комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты ... – ... рублей; комиссия за годовое обслуживание главной карты – ... рублей; комиссия за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода, – ... рублей; продолжительность платежного периода – ... дней; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – ... рублей; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) – ... рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, - ... рублей (плюс комиссия стороннего банка); снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании ...) – ...% мин. ... рублей; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – ...%.

В анкете заявителя ФИО1 также выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом, ФИО1 была уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»: страховая организация – ЗАО «МАКС»; выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, заключенного на основании настоящего заявления; страховая сумма соответствует установленному лимиту кредитования; плата за присоединение к Программе страхования – ...% в месяц от установленного лимита кредитования.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № ФИО1 согласилась с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Ее согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ей лимита кредитования.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № ФИО1 согласилась с тем, что она вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования; об изменении лимита кредитования банк уведомляет ее посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении; дополнительно информацию об изменении лимита кредитования она может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении банка; банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, информирование об изменении размера процентной ставки осуществляется посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении; банк вправе в одностороннем порядке уменьшать размер/отменять комиссии, установленные разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)», информирование о новом размере /отмене комиссии осуществляется посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении, или почтовым отправлением на адрес заемщика; банк вправе принимать решение о предоставлении льготного периода, т.е. периода, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что задолженность будет погашена до момента истечения этого периода в полном объеме. Льготный период соответствует периоду, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита в расчетном периоде, и заканчивая датой окончания платежного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен кредит. Продолжительность льготного периода не может превышать ... дней. Льготный период предоставляется только по безналичным операциям по оплате товаров или услуг; направляемая ФИО1 карта может быть активирована при ее личном обращении в отделение банка (при условии предъявления документа, удостоверяющего личность) либо по телефону Информационной службы банка (при условии правильного сообщения паспортных данных и кода).

Кроме того, ФИО1 заявила о своем предложении (оферте) заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ на заключение соглашения о кредитовании счета №, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», Тарифами банка.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № ФИО1 согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществлять ею путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации, обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (пункт 4.4.1).

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В заявлении ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета № предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа – ...%/... рублей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что банк открыл ФИО1 текущий банковский счет №. Банк со своей стороны исполнил обязательства, предоставив ФИО1 кредит в размере и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № в размере ... рублей. Однако, по заявлению ответчика ФИО1 данный судебный приказ отменен. Определение об отмене судебного приказа вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 перед банком по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 136616,99 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 83455,43 рублей, задолженность по процентам – 53161,56 рублей.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании счета, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136616,99 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 83455,43 рублей, задолженность по процентам – 53161,56 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136616,99 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 83455,43 рублей, задолженность по процентам – 53161,56 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в сумме 3932,34 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

(Мотивированное решение суда изготовлено 23 ноября 2018 года)

Судья: Е.А. Росина