Решение № 2-486/2020 2-486/2020~М-316/2020 М-316/2020 от 20 апреля 2020 г. по делу № 2-486/2020

Дело № 2-486/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2020 года г. Боровичи Новгородской области

Боровичский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Букаловой Т.В.,

при секретаре Гоголевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование заявленных требований указав, что 20 февраля 2014 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк), был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 160000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 07.08.2019 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 218804 руб. 57 коп., из которых: сумма основного долга 157235 руб. 78 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 58028 руб. 79 коп. - просроченные проценты, сумма штрафов 3540 руб. 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.03.2019 г. по 07.08.2019 г. включительно в вышеуказанных суммах, в общем размере 218804 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5388 руб. 05 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» и ответчик ФИО1 не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнении обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что 20 февраля 2014 г. между АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), путем акцепта Банком заявления ФИО1 от 22 января 2014 года, был заключен договор № № о выпуске и обслуживании кредитной карты, по условиям которого, содержащихся в заявлении-анкете заемщика ФИО1 о заключении договора от 22 января 2014 г., Тарифном плане ТП 7.16 и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Банк обязался предоставить ФИО1 кредитную карту Тинькофф Платинум с установленным кредитным лимитом для осуществления операций с использованием кредитной карты: оплата товаров в предприятиях, принимающих оплату кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, оплата услуг в банкоматах, иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц и/или на странице банка в сети Интернет, процентная ставка по операциям покупок 42,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 42,9% годовых с минимальным платежом 6% от задолженности мин. 600 руб.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, утвержденных решением Правления Банка от 28 сентября 2011 года, клиент соглашается с тем, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности; клиент обязан ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифу.

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка (Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.16, утвержденным приказом Банка № 0326.01 от 26 марта 2013 г., в случае неуплаты минимального платежа заемщик уплачивает штраф в следующих размерах: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., в случае третьей и более неуплат подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 руб.

Как усматривается из письменных материалов дела, в рамках исполнения обязательств по кредитному договору Банком ФИО1 были предоставлены денежные средства, составившие сумму кредита, которыми ответчик распоряжался путем осуществления расходных операций с использованием кредитной карты. Также в судебном заседании установлено, что в период действия кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.9.1 Общих Условий УКБО Банк расторг договор 07.08.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п.5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

По состоянию на 07 августа 2019 г. (на момент выставления заключительного счета) задолженность ФИО1 по договору составила 218804 руб. 57 коп, в том числе по основному долгу – 157235 руб. 78 коп., по уплате процентов – 58028 руб. 79 коп., по уплате штрафа (неустойки) – 3540 руб. 00 коп.

Произведенный истцом расчет размера задолженности соответствует требованиям закона и условиям договора, ответчиком не оспорен, и у суда сомнений не вызывает.

Оснований для снижения размера процентов у суда не имеется, поскольку сумма начисленных процентов произведена истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с ФИО1

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Оснований для уменьшения неустойки суд также не находит, поскольку размер неустойки (штрафных процентов) – 3540 руб. 00 коп. чрезмерно высоким не является, соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая размер задолженности по основному долгу – 157235 руб. 78 коп., длительности периода неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств – с 04 марта 2019 г.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по договору № № от 20 февраля 2014 г. в сумме 218804 руб. 57 коп, в том числе по основному долгу – 157235 руб. 78 коп., по уплате процентов – 58028 руб. 79 коп., по уплате штрафа (неустойки) – 3540 руб. 00 коп.

Так как решение суда состоялось в пользу Банка, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5388 руб. 05 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № № от 20 февраля 2014 г.: основной долг – 157235 руб. 78 коп., просроченные проценты – 58028 руб. 79 коп., неустойку в сумме 3540 руб. 00 коп., всего в размере 218804 руб. 57 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5388 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия.

Судья Т.В.Букалова