Решение № 2-1151/2021 2-1151/2021~М-1052/2021 М-1052/2021 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-1151/2021

Дело № 2-1151/2021

УИД43RS0017-01-2021-001448-67


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кирово Чепецк 08 июля 2021 года

Кирово-Чепецкий районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Мартыновой С.Н.,

при секретаре Сивковой Е.Е.,

с участием заинтересованного лица ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1151/2021 по иску ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от <дата>,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 о признании незаконным и отмене решения от<дата>.

Определением Кирово-Чепецкого районного суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО «ВСК».

В обоснование требований указано, что между ФИО5 и истцом был заключен кредитный договор *** <дата> сумму 979551,96 руб. сроком на 36 месяцев.

В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО5 является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни *** от<дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Размер платы за включение в программу составил 102 852,96 руб.

<дата> потребительского кредита заемщиком исполнен досрочно.

<дата>,<дата>,<дата> ФИО5 обращался в банк с требованием возврата уплаченной части платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении требований заемщика банком отказано.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, <дата> ФИО5 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 <дата> ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО5 взысканы денежные средства в размере 95446,05 руб. Считают указанное решение незаконным и подлежащим отмене, поскольку в установленный договором 30-дневный срок заемщик с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования не обратился, кроме того отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии.

Просили признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовФИО3от<дата>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть без их участия.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, предоставила письменные объяснения по делу.

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв по материалам дела, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, полагал решение *** и обоснованным.

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, чтомежду ФИО5 и истцом был заключен кредитный договор *** <дата> сумму 979551,96 руб. сроком на 36 месяцев, до<дата>. Процентная ставка по кредитному договору составляет 14,3% годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,8% годовых.

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО5 дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой ФИО5 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от<дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» по Программе страхованияномер 5, со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования(п.17 индивидуальных условий договора; п.2.2;2.3,3 заявления о включении в программу).

Размер платы за участие в Программе: 0,292% (2857,03 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (36). Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.2.1 заявления о включении в программу).

Оплата услуги по включению в программу страхования произведена за счет кредитных средствв размере 102852,96 руб., что подтверждается выпиской по счету.

<дата> по кредитному договору ФИО5 погашена досрочно.

После полного досрочного погашения кредита, ФИО5 неоднократно обращался в ПАО «Совкомбанк» с требованием возврата уплаченной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении требований ФИО5 банк отказал, ссылаясь на то, что в соответствии с Общими условиями кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» действует механизм возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Поскольку соответствующего заявления в указанный срок от заявителя не поступило, основания для возврата данной платы отсутствуют.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, ФИО5 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от <дата> требования ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО5 взысканы уплаченные денежные средства в размере 95446,05 руб.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, банк обратился с иском в суд.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с правовой позицией, отраженной в п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 05.06.2019,перечень приведенных в ч.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, действие такого договора прекратиться досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 части 3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с установлением инвалидности, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезни, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту, либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 2.3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Из договора коллективного страхования от <дата>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» индивидуальная страховая сумма устанавливается в Списках застрахованных в отношении каждого: по рискам смерть, инвалидность, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая и болезни составляет размер задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования но не более 5000000 руб. Индивидуальная страховая сумма по указанным рискам изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей ( п. 4.2 договора).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Срок страхования Заявителя по договору страхования с <дата> по <дата> составляет 1097 календарных дней. Согласно заявлению о включении в Программу 81% суммы платы за оказание услуги по включению в Программу страхования ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования, что составляет 83310,90 (81% от 102852,96 и, следовательно, размер платы за подключение составляет 19542,06(102852,96-83310,90). С учетом того, что Заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования в период с <дата> по <дата>,что составляет 79 календарных дней, неиспользованный период составляет 1018 календарных дней(1097-79). Следовательно, ПАО «Совкомбанк» обязано возвратить страховую премию за неиспользованный период в размере 77311,30(83310,90/1097*1018 календарных дней). С ПАО «Совкомбанк» в пользу заявителя подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 18134,75 руб.(19542,06/1097 календарных днейХ1018 календарных дней).

С учетом изложенного, вопреки приведенным доводам заявителя, финансовый уполномоченный принял законное решение о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО5 части страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 77311,30 руб., а также части платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 18134,75 руб., поскольку на оказываемые услуги по включению в программу страхования ПАО «Совкомбанк» установлен единый порядок расчета цены за комплекс услуг на помесячной основе.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от <дата>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Кирово-Чепецкий районный суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья С.Н. Мартынова

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2021.

Решение22.07.2021