Решение № 2-327/2025 2-327/2025~М-44/2025 М-44/2025 от 16 марта 2025 г. по делу № 2-327/2025

УИД 71RS0009-01-2025-000082-73


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2025 года г. Ефремов Тульской области

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Кострикиной Е.В.,

при секретаре Юровой А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское № 2-327/2025 по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО4 был заключен договор кредитной карты № на сумму 15 000 руб. (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие их Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заемщик ФИО4 умер. Просроченная задолженность по договору кредитной карты составляет 19 775,83 руб. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Истец просит взыскать с наследников ФИО4 в пределах наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 77,83 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.

Определением суда от 11.02.2025 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО5 исковые требования признала, указав, что не оспаривает факт заключения ее сыном ФИО8. кредитного договора и наличие задолженности. Она и ее муж ФИО3, являясь наследниками первой очереди, обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Понимает, что, приняв наследство, они как наследники отвечают по долгам наследодателя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащей предложение заключить с ним договор кредитной карты и выпустить ему кредитному карту с Тарифным планом № (РФ), предоставив документ, удостоверяющий его личность. В соответствии с заявлением-анкетой, адресованной Банку, содержащей оферту клиента заключить с Банком универсальный договор, тарифами по кредитным картам и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО4 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставляется лимит кредитования, который установлен в Тарифном плане, процентная ставка по кредитному договору, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, определяются также Тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям. Делая Банку оферту, заемщик ФИО4 соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.66 (РФ), заемщику предоставляются денежные средства по кредитной карте в валюте рубли, лимит задолженности до 300 000 руб., с беспроцентным периодом до 55 дней (за беспроцентный период начисление процентов не производится), при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет процентная ставка по операциям покупок за пределами беспроцентного периода составляет 0,197%, при погашении кредита минимальными платежами - 28,750% годовых, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа составляет 28,78% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа процентная ставка составляет 49,9% годовых. При этом проценты за покупки и платы не начисляются если платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке, либо в выписке, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., и указывается в выписке, если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периода, они включаются в очередной минимальный платеж. Плата за обслуживание карты взимается ежегодно в дату выписки после совершения первой расходной операции и составляет 590 руб. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции составляет 2,9% плюс 290 руб. Плата за дополнительную услугу "оповещение об операциях" составляет 59 руб. в месяц, плата за "страховую защиту" составляет 0,89% от задолженности в месяц, которые подключаются по желанию клиента. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых, и действует за весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа. Плата за превышение лимита задолженности в размере 390 руб. взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности и взимается не белее трех раз за расчетный период. Услуги по выпуску карт, в том числе дополнительных, их перевыпуск и доставка, пополнение карты переводом с карты другого банка, межбанковским переводом, а также в банкоматах банка и в сети партнеров банка, мобильное приложение, интернет-банк, обслуживание в чате, по электронной почте и по и телефону, отправка выписок и напоминаний о предстоящих платежах предоставляются клиенту бесплатно.

В соответствии с п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты - заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Кредитный договор - заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении кредита, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия кредитования.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет. В случае наличия в заявке в составе Заявления- анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться первый акцепт Банком соответствующей оферты (п. 2.4, 2.5 Условий комплексного банковского обслуживания).

В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Клиент соглашается, что банк выпускает Кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 2.4, 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, с момента заключения договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с Картой передается клиенту лично или до заключения договора кредитной карты отправляются почтой, или иным способом по реквизитам, указанным клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план.

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитную карту. Процедура выпуска кредитной карты определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты Банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты (п. 3.1, 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется Пин-код, который является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного Пин-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В силу п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, мобильного Банка, Центра обслуживания клиентов Банка.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования, клиент обязан обратиться в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке (п. 5.9, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Подписав своей подписью заявление-анкету, ФИО4 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил: открыл на имя ФИО4 текущий счет, выдал кредитную карту с лимитом задолженности, заемщик ФИО4 в свою очередь воспользовался денежными средствами, осуществлял безналичные операции с использованием карты, что свидетельствует об активации кредитной карты. Таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил, договор кредитной карты № между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО4 заключен.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, копией паспорта ФИО4, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, Тарифным планом №, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, выпиской по счету. Доказательств иного суду не представлено. Ответчиками возражений относительно изложенных обстоятельств не заявлено.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № №, записью акта о смерти №, составленной Отделом ЗАГС по городу Ефремов, Богородицкому, Воловскому, Каменскому, Киреевскому и Куркинскому районам комитета по делам записи актов гражданского состояния и обеспечению деятельности мировых судей в Тульской области ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной истцом выписки по счету, расчету задолженности по договору кредитной линии №, заемщик ФИО4 до смерти пользовался заемными кредитными средствами, в том числе совершая безналичные операции с использованием кредитной карты, свои обязательства по погашению кредита исполнял не надлежащим образом, после смерти заемщика своевременные платежи по договору кредитной карты прекратились.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ после смерти заемщика ФИО4 открылось наследство.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

С заявлением о принятии наследства к нотариусу Ефремовского нотариального округа Тульской области после смерти ФИО4 обратились его родители ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Ефремовского нотариального округа Тульской области было заведено наследственное дело №.

Согласно имеющимся в материалах наследственного дела сведениям на день смерти ФИО4 на праве собственности принадлежало недвижимое имущество в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, общей площадью 56 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1 849 141,28 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/3 доли вышеуказанной квартиры.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, поэтому наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником и обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность по исполнению обязательства наследник несет со дня открытия наследства (п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Поскольку на день смерти обязательства по договору кредитной карты не исполнены, задолженность перед АО «Тинькофф Банк» не была погашена, то она вошла в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО4, которое приняли ответчики ФИО1 и ФИО2

Сведений о принятии наследства, в том числе, и долговых обязательств по вышеуказанному по кредитному договору иными лицами сторонами не предоставлено.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчики ФИО1 и ФИО2 наследство после смерти своего сына - заемщика ФИО4 приняли, на ответчиков по общему правилу возложена обязанность возвратить истцу задолженность по кредитному договору в размере, не превышающем стоимость наследственного имущества.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 19 775,83 руб.

Правильность представленного расчета ответчиками не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

При таких обстоятельствах, суд признает доказанным наличие у ФИО4 задолженности по договору кредитной карты, заключенному с АО «Тинькофф Банк» в сумме 19 775,83 руб.

В соответствии с решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование Банка на АО «ТБанк».

Истцом какого-либо заключения о стоимости наследственного имущества не представлено, ответчиками в свою очередь, какая-либо оценка наследственного имущества также не представлена.

Таким образом, для определения стоимости наследственного имущества суд полагает взять за основу кадастровую стоимость квартиры, общей площадью 56 кв. м, кадастровый №, расположенной по адресу <адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти 1 849 141,28 руб.), с учетом принадлежащей при жизни ФИО4 1/3 доли в указанной квартире (стоимость доли составляет 616 380,42 руб.), иного сторонами не представлено.

С учетом установленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества составляет 616 380,42 руб.

Исходя из изложенного следует вывод о том, что заявленный истцом размер задолженности в сумме 19 775,83 руб. не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследниками и достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, а потому заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к наследникам ФИО1, ФИО2 наследственного имущества заемщика ФИО4, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по договору кредитной карты, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО4 в полном объеме в размере 19 775,83 руб. в пределах и за счет стоимости перешедшего наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном размере в сумме 4 000 руб., исходя из суммы заявленных требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества оставшегося после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 775,83 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., а всего 23 775,83 (двадцать три тысячи семьсот семьдесят пять рублей восемьдесят три копейки).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Кострикина Е.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.03.2025.