Решение № 2-3277/2018 2-3277/2018~М-2918/2018 М-2918/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-3277/2018

< >

Дело № 2-3277/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Курашкиной И.Б.,

при секретаре Андреюк Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита – 918802 руб. 74 коп. Срок кредита — 36 мес. В условия кредитного договора (п.п. 11,21) включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

В заявлении на страхование, кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банку, не определен перечень услуг банка и стоимость каждой из них. Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии не предоставляет потребителю право выбора при том, что п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа обеспечении страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения, банком не обеспечено предоставление достоверной информации. В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора в отношении застрахованного страхователем выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении каждого застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика в соответствии с п. 11.4 Условий – 98% от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Эти условия Правил страхования не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения страхового части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов. Истец фактически пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 116835 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., нотариальные расходы 1 210 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще, представлены письменные возражения по иску.

В судебное заседание представитель третьего лица ОА МС Банк Рус не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом МС Банк Рус был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита – 918 802 руб. 74 коп. Срок кредита — 36 мес.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья (полис №) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцом уплачена страховая премия в размере 123707 рублей 74 коп. Страховыми рисками по договору являлись смерть застрахованного, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством курьерской службы направлено заявление об отказе от договора страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в т.ч. на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Статья 954 ГК РФ устанавливает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки доводам искового заявления материалы дела свидетельствуют о добровольности заключения договора страхования истцом. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий договора страхования, в том числе о размере страховой премии, об условиях возврата страховой премии, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Пунктом 11.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрена возможность расторжения договора страхования в одностороннем порядке по требования страхователя на основании письменного заявления. При этом договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Пунктами 11.3, 11.4 Условий предусмотрено, что в случае прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии. Однако ссылка истца на незаконность включения указанных условий в договор страхования значения для разрешения заявленных требований не имеет, поскольку требований о недействительности условий договора истцом не заявлено, доказательств досрочного погашения кредита суду не представлено.

Кроме того, согласно Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. в редакции на момент заключения договора страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Пунктом 6.3 Полисных условий также установлен срок 5 дней для аннулирования договора страхования по требованию страхователя.

Отказ от договора страхования ФИО1 направил после истечения указанного срока.

Доказательств наличия обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ и свидетельствующих о прекращении страхового риска, истцом не представлено. В связи с чем, оснований для возврата части страховой премии в соответствии с положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ не усматривается.

С учетом изложенного, оснований для требований ФИО1 о защите прав потребителей, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27.07.2018 года.

Судья < > Курашкина И.Б.