Решение № 2-1948/2020 2-1948/2020~М-1992/2020 М-1992/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-1948/2020

Дело № 2-1948/2020

УИД № 89RS0004-01-2020-004980-52


Решение

Именем Российской Федерации

22 октября 2020 года

г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало–Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Долматовой Н.В.,

при секретаре Габерман О.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «ВТБ 24» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты], о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 562 497 рублей 44 копейки, и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Иск мотивирован тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты] АКПБ «Соотечественники» предоставил ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей сроком на 240 месяца под 13,75 процентов годовых для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 629325, <адрес>. 13 ноября 2007 года права по закладной были переданы Банку ВТБ (ПАО). В течение срока действия кредитного договора, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование, ответчиком производятся с нарушением сроков, установленных графиком платежей. По состоянию на 8 июня 2020 года сумма задолженности по кредиту составляет 562 497 рублей 44 копейки, включая сумму задолженности по основному долгу 469 659 рублей 16 копеек, сумма задолженности по плановым процентам 23 578 рублей 6 копеек, сумму задолженности по пеням 5 139 рублей 77 копеек, сумма задолженности по пени по ПД 53 980 рублей 64 копейки, сумму задолженности по процентам по просроченному основному долгу 10 139 рублей 81 копейку. Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств, выразившихся в систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество — квартиру. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]-Ф/2020, а именно в размере 1 150 000 рублей. Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты], взыскать указанную задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, определив способ реализации указанного имущества с публичных торгов; определить начальную продажную цену квартиры размере 920 000 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 824 рубля 97 копеек.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил о рассмотрении дела без участия представителя ВТБ 24 (ПАО). Истец о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, также признал, с оценкой заложенного имущества, предложенной банком, согласился.

Выслушав ответчика, проверив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310, 330 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 27 сентября 2007 года между акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» с одной стороны и ФИО1 (Заемщик) с другой стороны был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей сроком на 242 месяца, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

АКПБ «Соотечественники» (ОАО) обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом, что подтверждается ордером-распоряжением № 405 от 27 сентября 2007 года

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 36,10 кв.м., в том числе жилой площадью 17,40 кв.м. Квартира расположена на 3 этаже 5-ти этажного крупнопанельного дома, стоимостью 1 200 000 рублей. Квартира приобретается и оформляется в собственность ФИО1

Согласно п. 1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору является: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности ФИО1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

В соответствии с Договором купли-продажи закладной [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» (открытое акционерное общество) (Продавец) и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Покупатель) права по закладной на квартиру, находящуюся по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, принадлежат Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в случаях: б) при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных Договором; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В требованиях о досрочном истребовании задолженности ответчику предлагалось погасить задолженность по кредиту, однако принятые на себя обязательства он не выполнил.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 8 июня 2020 года составляет 562 497 рублей 44 копейки, включая сумму задолженности по основному долгу 469 659 рублей 16 копеек, сумма задолженности по плановым процентам 23 578 рублей 6 копеек, сумму задолженности по пеням 5 139 рублей 77 копеек, сумма задолженности по пени по ПД 53 980 рублей 64 копейки, сумму задолженности по процентам по просроченному основному долгу 10 139 рублей 81 копейку.

Согласно п.1 ст. 809 и п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой день в пределах данного срока.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что Банк обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом. Условия договора заемщиком ФИО1 нарушались, не производилось своевременное погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

Задолженность по кредиту ответчиком не погашена до настоящего времени, следовательно, сумма долга по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойку, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в размере 562 497 рублей 44 копейки, кредитный договор подлежит расторжению.

Ответчик расчёт Банка не оспаривал, поэтому суд принимает его за основу при вынесении решения по настоящему делу.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме (ч. 2 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по договору подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не оспаривается ответчиком. Правовое значение имеет обстоятельство систематического нарушения ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредитному договору, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд, что не оспаривается ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду возражений против начальной продажной цены заложенного имущества, указанной истцом в размере 1 150 000 рублей, установленной Отчетом ООО «Ассоциация АЛКО» № 2517-Ф/2020 от 10 июня 2020 года об определении рыночной стоимости квартиры. Соответственно, между сторонами достигнуто соглашение о начальной продажной цене заложенного имущества на публичных торгах.

В соответствии со ст. 3 Федеральным законом от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» рыночная стоимость объекта оценки – наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Согласно ст.12 Федерального закона от 29.07.1998 г. №135 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» отчет независимого оценщика, составленных по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названных Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, - достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки.

Исходя из изложенного, установление судом начальной продажной стоимости заложенного имущества при обращении на него взыскания на основании отчета независимого оценщика соответствует законодательству РФ, а отчет независимого оценщика об определении рыночной стоимости имущества - допустимым доказательством по делу об обращении взыскания на имущество.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности, в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Указанные обстоятельства, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В соответствии с пп. 1, 4 п. 2 ст.54 указанного Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Поскольку в данном случае имущество, являющееся предметом закладной, подлежит вынужденной продаже и не является свободным от притязаний должника, следовательно, в качестве его начальной продажной цены должна устанавливаться стоимость объекта с учетом срочности его продажи. Также, если начальная продажная цена заложенного имущества определена на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика (п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Суд, устанавливая начальную продажную цену спорного имущества, берет за основу рыночную стоимость предмета залога в размере 1 150 000 рублей - 80% от рыночной цены 920 000 рублей.

Суд устанавливает способ реализации заложенного имущества с публичных торгов согласно ст.56 Закона об ипотеке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 20 824 рубля 97 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [суммы изъяты], заключённый ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 562 497 рублей 44 копейки, включая сумму задолженности по основному долгу 469 659 рублей 16 копеек, сумму задолженности по плановым процентам 23 578 рублей 6 копеек, сумму задолженности по пеням 5 139 рублей 77 копеек, сумма задолженности по пени по просроченному долгу 53 980 рублей 64 копейки, сумму задолженности по процентам по просроченному основному долгу 10 139 рублей 81 копейку, расходы по оплате государственной пошлины 20 824 рубля 97 копеек, а всего 583 322 (пятьсот восемьдесят три тысячи триста двадцать два) рубля 41 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество: однокомнатная квартира, назначение - жилое, этаж – 3, площадь: общая – 36,10 кв.м., адрес места нахождения объекта: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, правообладатель ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 920 000 (девятьсот двадцать тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд <адрес> через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись Н.В. Долматова

Решение от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу. Подлинник хранится в материалах дела [суммы изъяты] в Новоуренгойском городском суде ЯНАО.

Копия верна: судья Н.В. Долматова

Секретарь: ФИО2