Апелляционное определение № 33-147/2026 33-3975/2025 от 18 января 2026 г.

УИД № 40RS0008-01-2024-001701-05

Судья Юзепчук Л.Н. № 33-147/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 2-1-150/2025

19 января 2026 года город Калуга

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Бирюковой И.В.,

судей Ахрамеева С.В. и Ивашуровой С.В.,

при секретаре Гысевой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Ивашуровой С.В. дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» на решение Жуковского районного суда Калужской области от 15 мая 2025 года по иску публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным в части,

УСТАНОВИЛА:

21 ноября 2024 года ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1, просило признать договор страхования недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 20000 руб., произвести взаимозачет на уплаченную ответчиком страховую премию по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 1930 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 8 июня 2023 года между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и/или недвижимого имущества № Премия была уплачена страхователем 8 июня 2023 года за риски по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней и по страхованию недвижимого имущества в размере 4361 руб. 80 коп., размер страховой премии по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 1930 руб., срок страхования по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней с 10 июня 2023 года по 9 июня 2024 года. Застрахованным лицом по договору являлся страхователь, выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк в пределах суммы задолженности страхователя на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица. Приложением № к полису (договору) № от ДД.ММ.ГГГГ является заявление на ипотечное страхование, на страницах 2 и 3 заявления указаны состояния/заболевания, наличие которых на момент заключения договора является обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска. Страхователь на момент заключения договора был уведомлен об этих условиях и акцептовал договор путем его оплаты. Однако, оплачивая договор, страхователь подтвердил отсутствие у него перечисленных в декларации (пункт 5.1 заявления) заболеваний/состояний. В ПАО «Группа Ренессанс Страхование» поступило заявление от ответчика на получение страхового возмещения в связи с установлением ему 2 группы инвалидности в период действия договора. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал.

Третье лицо ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, АО «Национальное бюро кредитных историй» в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Решением Жуковского районного суда Калужской области от 15 мая 2025 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1 и третьего лица ФИО2, возражавших против удовлетворения жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно них, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, 10 июня 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1950000 руб. под 8% годовых сроком на 360 месяцев для приобретения земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог (за исключением земельного участка) и договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

8 июня 2023 года между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и/или недвижимого имущества на основании полиса комплексного ипотечного страхования в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем полисе и в правилах комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом от 7 мая 2019 года № (приложение №).

Из полиса комплексного ипотечного страхования следует, что предметом договора страхования явилось: 1) добровольное страхование ФИО1 от несчастных случаев и болезней, в частности, от наступления таких случаев, как: 1) смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); инвалидность I или II группы, установленная застрахованному лицу в период действия настоящего полиса в результате несчастного случая и/или болезни. Страховая сумма – 1930000 руб., страховая премия составила 1930 руб.; 2) страхование недвижимого имущества. Застрахованным по настоящему полису является объект недвижимости – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, конструктивные элементы, страховая сумма – 1930000 руб., страховая премия – 2431 руб. 80 коп. Срок страхования по указанному полису комплексного ипотечного страхования – с 10 июня 2023 года по 9 июня 2024 года. Выгодоприобретателями по настоящему полису являются: выгодоприобретатель 1 – в пределах суммы задолженности страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем 2 – в части страхового возмещения, превышающей задолженность страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору – страхователь/застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, а случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из пункта 26 раздела «Особые условия» полиса комплексного ипотечного страхования следует, что принимая настоящий полис и оплачивая страховую премию в срок и в размере, предусмотренном настоящим полисом, страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что заключает договор страхования на изложенных условиях и подтверждает, что сведения, указанные в настоящем полисе являются полными и достоверными, а также подтверждает получение указанных в настоящем полисе Правил страхования. В случае, если страхователь/застрахованное лицо сообщило страховщику заведомо ложные сведения при оформлении настоящего полиса, страховщик вправе потребовать признания настоящего полиса недействительным в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Как следует из пункта 2.1.22 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора АО «Группа Ренессанс Страхование» от 7 мая 2019 года №, болезнь (заболевание) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период действия договора страхования, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на заключение договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Из пункта 2.1.51 названных выше Правил следует, что страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Также судом установлено, что в период действия договора страхования, а именно 9 ноября 2023 года ФИО1 была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 1 декабря 2024 года.

28 апреля 2024 года ФИО1 обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезни по риску инвалидности.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ссылалось на то, что на момент заключения договора страхования, а именно в апреле 2023 года, ФИО1 был установлен диагноз <данные изъяты><данные изъяты> данное заболевание явилось причиной установления ответчику инвалидности, при этом при заполнении заявления наличие данного заболевания страхователем указано не было.

Как следует из выписного эпикриза ООО «ГУТА-КЛИНИК» от 1 февраля 2024 года, «двухсторонний коксартроз» был диагностирован ФИО1 в феврале 2023 года.

При рассмотрении дела ФИО1 не оспаривал факт наличия у него на момент заключения договора страхования заболевания, явившегося причиной установления ему инвалидности, при этом указывал на то, что заявление на страхование он не заполнял и не подписывал, до заключения договора страхования не был ознакомлен ни с Правилами комплексного ипотечного страхования, ни с заявлением на страхование, страховой полис с приложенным к нему заявлением он получил на адрес электронной почты после предоставления сотруднику страховой компании квитанции, подтверждающей оплату страховой премии.

Ответчик также дал объяснения, согласно которым в июне 2023 года он обратился к истцу с целью заключения договора ипотечного страхования. На дату заключения договора ему был установлен диагноз <данные изъяты>, он не мог самостоятельно передвигаться, использовал костыли. 8 июня 2023 года он вместе с супругой пришел в офис истца. Сотрудник страховой компании, увидев, что он передвигается с помощью костылей, спросил о состоянии его здоровья, он сообщил о том, что ему установлен диагноз <данные изъяты>. Больше никаких вопросов относительно наличия заболеваний сотрудник страховой компании ему не задал, предоставил ему бланк квитанции на оплату. Оплатив квитанцию, он предоставил сотруднику страховой компании доказательства оплаты и ушел. Поскольку заявление на страхование он не заполнял, до заключения договора страхования он не был ознакомлен с данным заявлением, с Правилами комплексного ипотечного страхования, он не мог знать наличие какого заболевания увеличивает риск наступления страхового случая. В его действиях не было намеренного умолчания или обмана относительно состояния здоровья, поскольку наличие заболевания <данные изъяты> не скрывал и не мог скрыть, так как передвигался с помощью костылей. Кроме того, после установления ему инвалидности, обращения к истцу с заявлением о выплате страхового возмещения, между ним и истцом был заключен договор страхования на новый срок, то есть с 9 июня 2024 года по 8 июня 2025 года, на тех же условиях.

Судом также исследовано заявление на страхование, из которого следует, что в сведениях о состоянии здоровья имеются проставленные на компьютере отметки о состоянии здоровья страхователя, а именно об отсутствии каких-либо у него заболеваний.

Из представленных истцом сведений следует, что приложение № к договору комплексного ипотечного страхования от 8 июня 2023 года (заявление на страхование) страхователю не вручается, а принимается им путем оплаты.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к верному выводу, что доказательств, подтверждающих факт как заполнения непосредственно ФИО1 указанного заявления, так и факт ознакомления с ним, а также исполнения страховщиком, как лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, обязанности по информированию страхователя о том, какие сведения о состоянии его здоровья являются существенными для заключения договора страхования, каким образом отсутствие указанных сведений влияет на действительность договора, не представлено.

С учетом изложенного, руководствуясь положениями статей 934, 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из того, что страховщиком не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что сотрудником страховой компании предлагалось ФИО1 представить информацию о состоянии своего здоровья, ответить на вопросы о состоянии здоровья, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания договора недействительным в обжалуемой части и применения последствий его недействительности.

Доводы жалобы о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, умышленно скрыл наличие у него заболеваний, не опровергают вывод суда об отсутствии доказательств, свидетельствующих о том, что спорный договор был заключен под влиянием обмана, то есть при его заключении страхователь действовал умышленно и сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В данном случае страховщик не воспользовался предоставленным ему правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о наличии оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Жуковского районного суда Калужской области от 15 мая 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22 января 2026 года.

Председательствующий

Судьи