Решение № 2-226/2017 2-226/2017(2-4359/2016;)~М-4407/2016 2-4359/2016 М-4407/2016 от 23 января 2017 г. по делу № 2-226/2017

Дело № 2-226/2017 копия


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при секретаре Гвоздевой А.В.

с участием ответчика ФИО1;

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

24 января 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 57469,38 рублей и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1924,08 рубля.

Заявленные исковые требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 55480,31 руб. под 32,9% годовых и сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 266 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 266 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17174,12 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 57469,38 рублей, из них:

- просроченная ссуда 49166,29 руб.;

- просроченные проценты 4612,69 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 340,34 руб.;

- неустойка по ссудному договору 3070,03 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 205,03 руб.

- комиссия за смс-информирование 75 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО3, действующей по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком на 10 лет л.д. 37) в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ (л.д. 4 об. сторона).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в части начисленных процентов, пояснил суду, что ему был предоставлен кредит на меньшую сумму, указал на то, что не согласен с суммой удержанной банком за включение в программу страхования, а также с суммой начисленных процентов.

Суд, заслушав ответчика, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последнего, был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях кредитования (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) (л.д. 9-18).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 20-21) Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п. 3.5. Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6.Условий).

Согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 55480,31 рублей (п. 1), срок действия договора 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка составляет 29,90 % годовых (п. 4). Всего, сумма подлежащая возврату, согласно графика платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита № (л.д. 13) составляет 90789,81 рублей, из них 55480,31 рублей сумма по кредиту и 32609,50 рублей проценты по кредиту, 2700,00 рублей ежемесячная комиссия за смс-информирование, размер ежемесячного платежа 2521,95 рублей (за исключением последнего платежа).

Факт перечисления денежных средств в безналичной форме со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 55480,31 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой часть настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 12).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 14 Условий). Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита и получением экземпляра Общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита и подтверждается его подписью в договоре.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.1. Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что согласно п.12 индивидуальных условий, составляет 20% от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Возврат заемных средств ФИО1 производился с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 6-7, 8).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.2., 5.3 Общих Условий, в связи с нарушением условий кредитования в адрес должника направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 22-25). Возврат кредитных средств не произведен, доказательства обратного суду не представлены.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору составляет 57469,38 рублей, из них:

- просроченная ссуда 49166,29 рублей;

- просроченные проценты 4612,69 рублей;

- проценты по просроченной ссуде 340,34 рублей;

- неустойка по ссудному договору 3070,03 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду 205,03 рублей;

- комиссия за смс-информирование 75 рублей (л.д. 6-7).

При исследовании условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55480,31 рублей, судом установлено, договор заключен с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу оказываемую Банком за отдельную плату стать участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В подтверждение акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, истцом представлено заявление о включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты подписанное ответчиком ФИО1 (л.д.18). Доказательства, опровергающие данное обстоятельство в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Из текста указанного заявления видно, что ФИО1 понимает и соглашается, подписывая настоящее заявление, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Из заявления видно, что ФИО1 понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Также ФИО1 указал, что понимает, что имеет право самостоятельно заключать, договор страхования от аналогичных рисков с иной страховой компанией (либо не страховать риски вовсе). Он понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

Пунктом 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 16).

Выписка по счету подтверждает удержание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 13781,31 рубль (л.д. 8).

В соответствии с п. 1 Общих условий до заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Факт подписания указанного заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не оспаривался ФИО1, доказательств выхода из программы, суду не представлено, как и не представлено доказательств отказа от участия в программе.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись ФИО1 в заявлении подтверждает, что истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность.

Банки имеют, как общеустановленную п.1 ст.49 ГК Российской Федерации правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

ФИО1 был предварительно ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (п.18ИУ).

В этой связи доводы ответчика суд находит необоснованными.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО1 не вносятся, согласно расчету истца, сумма долга по кредитному договору не возвращена, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по договору.

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику. Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, который сомнений не вызывает, поскольку отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ банком направлялась досудебная претензия (л.д.22-25) о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54446,75 рублей. Однако требование банка ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательства обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Таким образом, требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, так как заемщик нарушает Условия договора потребительского кредита и не исполняет принятые на себя обязательства.

В порядке ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы Банка по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 1924,08 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 2,3).

Как следует из представленных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. изменило свое наименование на Публичное акционерное общество«Совкомбанк», что подтверждается решением № Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, изменениями № в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», свидетельством о постановке на учет РФ в налоговом органе по месту ее нахождения, генеральной лицензией (л.д. 26-36).

Суд учитывает указанные обстоятельства и считает, что суммы подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 469 (пятьдесят семь тысяч четыреста шестьдесят девять) рублей 38 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 924 (одна тысяча девятьсот двадцать четыре) рубля 08 копеек, а всего 59 393 (пятьдесят девять тысяч триста девяноста три) рубля 46 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) О.Н. Спицына