Решение № 2-887/2019 2-887/2019~М-655/2019 М-655/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-887/2019

Дело № 2 –887/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 09 сентября 2019 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Денисовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску С.Р.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Уточнив требования, С.Р.С. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), где просит взыскать страховую премию в размере *** рубля *** копеек, компенсацию морального вреда *** рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя. В обосновании иска указано, что <дата> между истцом и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № <номер> на сумму *** рублей под 18% годовых на срок 60 месяцев с обязательством возврата по согласованному графику платежей. При заключении кредитного договора истец дал согласие на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования физических лиц – заемщиков потребительских кредитов, заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». <дата> истец подписал заявление, согласно которому поручил Банку ВТБ 24 обеспечить страхование истца и перечислить денежные средства в сумме *** рублей в качестве страховой премии. Фактически истцом был заключен договор страхования в форме присоединения. В заявлении на страхование указано, что страховая сумма составила *** рублей, срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата>, стоимость услуг за весь срок страхования составила *** рублей, из которых *** рублей *** копеек- возмещение затрат банка на оплату страховой премии и *** рубля *** копеек – вознаграждение банка. <дата> истец обратился в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответчиком <дата> отказано в удовлетворении требований по тем основаниям, что истец не является стороной договора страхования. Истец считает данный отказ незаконным и не соответствующим Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 782 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В связи с тем, что истец пользовался страховыми услугами в течении 4-х дней в период с <дата> по <дата> размер страховой премии подлежит взысканию в размере *** рублей за исключением периода действия договора страхования. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившихся в том, что при ненадлежащем исполнении по выплате страховой премии были нарушены права истца, как потребителя. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.421,934,927,935 ГК РФ истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец С.Р.С. в судебном заседании требования поддержал по основаниям указанным в иске, дав пояснения полностью совпадающие с обстоятельствами изложенными в нем.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и С.Р.С. заключен договор потребительского кредита № <номер>, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере *** рублей, сроком возврата кредита до <дата> включительно, с процентной ставкой 18 процентов годовых( л.д.6-7).

<дата> С.Р.С. путем подачи заявления выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования: с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>. Страховая сумма: *** рублей, стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страховая за весь срок страхования: *** рублей, из которых вознаграждение банка – *** рубл., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – *** рублей *** копеек ( л.д.13)

По сведениям Банк ВТБ (ПАО) страховая премия в указанном выше размере *** рублей 60 копеек перечислена страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» платежным поручением № <номер> от <дата> ( л.д.68).

<дата> С.Р.С. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой о расторжении договора страхования, возврате страховой премии

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от <дата> отказал в возврате страховой премии ( л.д.10).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае заявлением на страхование и Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая,-застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У « О минимальных( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с п.1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ( в редакции на момент спорных событий).

Пунктом 5 данного Указания ЦБ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования( пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу ( п.10 Указаний).

В соответствии с п. 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При таких обстоятельствах учитывая, что истец заключил договор страхования <дата>, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении премии в течение 5-ти рабочих дней <дата> со дня его заключения, направив такое заявление по почте <дата>, договор коллективного страхования заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) в части застрахованного лица С.Р.С. считается прекратившим свое действие не позднее срока определенного в соответствии с п.1 указанных выше Указания Банка России – с <дата>.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата истцу части страховой премии в размере *** рубля *** копеек за исключением срока действия договора страхования с <дата> по <дата>, поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации пятидневный срок и попросил возвратить ему страховую премию, а ответчиком в правилах не предусмотрена возможность возврата страховой премии в соответствии с названными Указаниями ЦБ РФ.

Разрешая заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Вина ООО СК «ВТБ Страхование» в невозврате страховой премии установлена по делу.

В соответствии со ст. 151 и ст.1101 ГК РФ в учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда, с учетом требований разумности и справедливости и фактических обстоятельств дела судья определяет размер компенсации в *** рублей.

Пункт 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца подлежит взысканию штраф в размере *** ( страховая премия) + *** ( компенсация морального вреда) * 50% = *** рублей *** копеек.

Поскольку в силу ч.3 ст.17 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, государственная пошлина в пользу государства подлежит взысканию с ответчика – в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск С.Р.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,- удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу С.Р.С. страховую премию в размере *** рубля *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя в размере *** рублей *** копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход государства *** рублей *** копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья Ульяненкова О.В.