Апелляционное определение № 33-1977/2026 от 2 апреля 2026 г.

Судья Ивахненко Л.А. В окончательной форме изготовлено 3 апреля 2026 годаДело № 33-1977/2026УИД 76RS0024-01-2025-002196-86


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Задворновой Т.Д.

судей Суринова М.Ю., Фокиной Т.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мотовиловкер Я.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

20 марта 2026 года

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» на решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 19 ноября 2025 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО2 паспорт <данные изъяты> к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 110 454,75 рублей по договору № 5017076960 от 15.04.2020, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40 576,64 рублей по договору № 5017618450 от 08.06.2020

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад судьи областного суда Задворновой Т.Д., судебная коллегия

установила:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», с учетом уточнения заявленных требований, просил взыскать с ответчика страховое возмещение по договору № 5017076960 от 15 апреля 2020 года в размере 500 000 руб., страховое возмещение по договору 5017618450 от 8 июня 2020 года в размере 180 000 руб., проценты в размере 110 454,75 руб. по договору № 5017076960 от 15 апреля 2020 года Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 500 000 руб., проценты в размере 40 576,64 руб. по договору № 5017618450 от 8 июня 2020 года Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 180 000 рублей.

Заявленные требования мотиваны тем, что истец заключил договоры страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»: № 5017076960 от 15 апреля 2020 года Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 500 000 рублей, № 5017618450 от 8 июня 2020 года Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 180 000 руб.

Договоры добровольного страхования предусматривали страховые случаи «дожитие застрахованного лица» и «смерть застрахованного лица». Разделом V предусматривалось инвестирование в виде приобретения инвестиционных инструментов. В разделе VIII договоров страхования «Участие в инвестиционном доходе» указано, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы.

В 2023 году после наступления страхового случая «Дожитие застрахованного лица» истец обратился в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения. Были выплачены страховые суммы в номинальном размере, но не было произведено каких-либо инвестиционных выплат.

Истец полагал, что с учетом положений разделов V и VIII договоров страхования страховщик обязан обеспечить доходность в размере не менее учетной ставки, действующей в период пользования денежными средствами.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, выслушав представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности ФИО3 в поддержание доводов жалобы, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба оснований к отмене решения суда не содержит и удовлетворению не подлежит.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что целью заключения ФИО2 договоров страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика являлось получение дополнительного дохода, ответчиком ООО «Капитал Лайф Страховние Жизни» не представлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих отрицательный размер дополнительного инвестиционного дохода по договорам, заключенным с истцом, выплата истцу страхового возмещения в размере, равном уплаченным страховым премиям по истечении трех лет без начисления инвестиционного дохода противоречат принципам личного имущественного страхования, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами согласно представленному истцом расчету, признав его правильным.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит его правильным, соответствующим обстоятельствам дела и закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 15 апреля 2020 года между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5017076960 сроком действия с 15 апреля 2020 года по 28 апреля 2023 года.

В соответствии с условиями договора страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, со страховой суммой 500 000 руб., смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшей в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховым случаем», смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховыми случая». Страховая сумма – 1 000 000 руб.

Размер страховой премии составил 500 000 руб., которые были уплачены страхователем 15 апреля 2020 года.

Условиями договора страхования предусмотрено получение инвестиционного дохода, направление инвестирования: сбалансированные инвестиции. Инвестирование осуществляется в виде инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса <данные изъяты> Коэффициент участия: 30%.

9 июня 2020 года между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5017618450 сроком действия с 9 июня 2020 года по 30 июня 2023 года.

В соответствии с условиями договора страхования, страховым случаем являлись: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховая сумма - 180 000 руб., смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшей в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховым случаем», смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховыми случая». Страховая сумма – 360 000 руб.

Размер страховой премии по указанному договору страхования составил 180 000 руб., которые были уплачены страхователем 9 июня 2020 года.

Условиями договора страхования предусмотрено получение инвестиционного дохода, направление инвестирования: сбалансированные инвестиции. Инвестирование осуществляется в виде инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса <данные изъяты>. Коэффициент участия: 25%.

В соответствии с разделом 7 Программы Страхования «Правление Капиталом + Успех», являющимся приложением к договорам страхования от 15 апреля 2020 года, от 9 июня 2020 года, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовые активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами.

Инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплату премии (раздел 9 Программы страхования).

Учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхования осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете (ИС) страхователя. Информация о величине ИС предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал (раздел 10 Программы Страхования).

В связи с поступившими заявлениями истца о получении страховой выплаты, 22 мая 2023 года ФИО2 была произведена выплата в размере 500 000 руб. по договору страхования № 5017076960, 24 июля 2023 года - в размере 180 000 руб. по договору страхования №5017618450.

ФИО2 обратился к страховщику с претензией о выплате инвестиционных выплат: по договору страхования от 15 апреля 2020 года в сумме 110 454, 75 руб., по договору страхования от 9 июня 2020 года в сумме 40 576, 64 руб. Ответа на претензию истцом не получено.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российский Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как предусмотрено ст.943 Гражданского кодекса Российской федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договора.

Согласно п.1 ст.32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» одним из видов страхования, осуществляемых в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как усматривается из объяснений истца, предложение о заключении договоров страхования последовало от сотрудника банка с целью получения гарантированного более высокого дохода, чем по банковским вкладам. Целью заключения истцом договоров страхования являлось получение дополнительного дохода.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Исходя из системного толкования приведенных выше правовых норм и разъяснений, на страховщике лежит бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства.

Между тем, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не предоставлено надлежащих, допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих отрицательный размер дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования, заключенным с истцом.

К представленному ответчиком расчету дополнительного инвестиционного дохода по договорам № 5017076960, №5017618450, произведенному актуарием ООО «Капитал Лайф Страховние Жизни» ФИО1., согласно которому дополнительный инвестиционный доход по указанным договорам страхования равен нулю, судебная коллегия относится критически, поскольку ответчиком не представлена информация о состоянии инвестиционного счета ФИО2 за весь период действия договоров страхования, информация о подписчике опциона, опционный контракт, доказательства исполнения подписчиком опциона своих обязательств.

Также судебной коллегией принимается во внимание, что ходатайства о назначении по делу судебной бухгалтерской экспертизы ответчиком не заявлялось.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, цель заключения истцом договоров страхования с инвестиционным доходом, отсутствия у истца возможности выбора стратегии порядка инвестирования сумм страховых премий по договорам страхования, отсутствие допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих нулевой показатель инвестиционного дохода по спорным договорам страхования, учитывая длительность пользования ответчиком денежными средствами истца, суд обоснованно возложил на ответчика обязанность выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчет процентов за пользование денежными средствами, произведенный истцом, проверен судом первой инстанции, признан верным. Иного расчета ответчиком не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что получение инвестиционного дохода не являлось гарантированным и выплачивается в случае положительного финансового результата инвестиционной деятельности страховщика, не могут служить основанием для отмены решения суда с учетом того, что надлежащих доказательств неполучения страховщиком дохода от контрагентов не представлено.

Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих отмену принятого судом решения, судебной коллегией не установлено.

По изложенным мотивам апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 19 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи